Fuentes de financiamiento y endeudamiento

Quieres una bici de $\$240$. Explica la diferencia entre pagarla con ahorros (llevas meses guardando $\$20$) y pagarla con un préstamo que la tienda te ofrece «al momento». ¿Qué gana y qué arriesga cada opción? ¿En qué casos tendría sentido cada una?

Explica la diferencia entre financiación propia (ahorros, aportes de los socios) y financiación externa (préstamos, que hay que devolver con intereses). Clasifica: los $\$40$ que pone cada socio, un préstamo de la PTA (asociación de padres y maestros), las ganancias reinvertidas del año pasado y un microcrédito bancario.

Explica qué es un aval (o cosigner, la persona que firma como codeudor) y por qué los bancos lo piden a personas jóvenes o sin historial de crédito. Pon el caso de tu prima de $19$ años que pide $\$3,000$ para un curso y el banco exige que su madre la avale: ¿qué riesgo asume la madre?

El interés es el precio del dinero prestado. Calcula el interés simple de un depósito de $\$100$ al $5\ \%$ anual durante un año: ¿cuántos dólares genera y con cuánto dinero terminas? ¿Y si lo dejas dos años con interés simple?

Calcula el interés simple de estos préstamos con $I = C \times r \times t$: (a) $\$200$ al $5\ \%$ anual durante $1$ año; (b) $\$200$ al $5\ \%$ anual durante $3$ años; (c) $\$500$ al $4\ \%$ anual durante $2$ años. Indica en cada caso cuánto se devuelve en total.

Tu abuela te presta $\$500$ para el proyecto de la escuela y te cobra (en broma) un interés simple del $4\ \%$ anual. Calcula: (a) el interés de cada año; (b) lo que le devolverías si tardas $3$ años en pagarle; (c) lo que pagarías de intereses si tardas solo $6$ meses. Recuerda que con interés simple, $I = C \times r \times t$.

La figura compara dos formas de hacer crecer $\$1,000$ al $10\ \%$ anual durante $3$ años: con interés simple (línea azul, siempre se suma lo mismo) y con interés compuesto (curva verde, los intereses también generan intereses).

1. a) Lee en el gráfico cuánto dinero hay al cabo de $3$ años con cada sistema y calcula la diferencia.
2. b) Explica con tus palabras por qué la curva verde se separa cada vez más de la línea azul.

Depositas $\$1,000$ al $5\ \%$ anual con interés compuesto. Calcula el capital al final del primer año y, a partir de ese resultado, el capital al final del segundo año (redondea a centavos). Compara con el interés simple a dos años y explica de dónde sale la diferencia.

Define qué es la APR (tasa de porcentaje anual, o annual percentage rate) con tus palabras: qué te dice de un préstamo y por qué es mejor que mirar solo el pago mensual. Un anuncio dice «solo $\$25$ al mes»: explica qué dos datos te faltan para saber cuánto pagarás en total.

Dos anuncios de préstamo para una computadora de $\$900$: tienda A, $12$ cuotas de $\$82$; tienda B, $18$ cuotas de $\$56$.

1. a) Calcula el total pagado y el costo de la financiación en cada tienda.
2. b) Explica por qué la cuota más baja (tienda B) sale más cara en total y qué regla práctica se deduce sobre la duración de los préstamos de consumo.

Lucas, de $19$ años, cobra $\$950$ netos al mes con un contrato temporal. Vive con su familia y aporta $\$200$ para gastos del hogar; además, paga $\$45$ al mes por la financiación de su computadora. Quiere comprarse una moto de segunda mano y el concesionario le propone dos opciones:

• Opción A: Cuota de $\$190$/mes durante $24$ meses. El vendedor le asegura: «Tus deudas totales serán de $\$235$ al mes, un $24.7\ \%$ de tu sueldo. La regla de oro dice que mientras no pases del $30\ \%$, estás en zona completamente segura».

• Opción B: Cuota reducida de $\$120$/mes durante $48$ meses con una cuota final de $\$800$.

El seguro, la gasolina y el mantenimiento de la moto supondrán un gasto fijo adicional de $\$110$ mensuales.

1. a) Rebate el argumento del vendedor sobre la Opción A: calcula la carga financiera real (cuotas totales más gastos asociados al vehículo) respecto a sus ingresos disponibles tras aportar en casa, y predice qué ocurriría con su solvencia si sus horas de trabajo se reducen un $20\ \%$.
2. b) Evalúa la Opción B: calcula el costo total de ambas opciones y justifica qué alternativa debería adoptar Lucas para evitar el sobreendeudamiento, teniendo en cuenta la duración de su contrato y sus opciones de ahorro previo.

El bienestar financiero empieza por tener un colchón para imprevistos (avería, gastos médicos, pérdida de ingresos), normalmente de $3$ a $6$ meses de gastos. Diseña el plan de colchón de Alex, que ingresa $\$20$ semanales: estima sus gastos imprescindibles semanales, fija cuánto aparta cada semana y calcula en cuántas semanas tendrá un colchón de dos «meses» de gastos. Explica qué debe pasar para que el plan sobreviva a un cumpleaños caro o a unas ofertas (sales).