Manejo de la deuda, bancarrota y servicios financieros alternativos
Mateo tiene dos tarjetas de crédito, una cuenta médica y un préstamo de carro. Este mes pagó los mínimos y se quedó sin dinero para la gasolina. ¿Es un mal mes o es una señal de un problema mayor? ¿Y qué puede hacer si la deuda se le va de las manos? En esta página verás cómo detectar el problema, cómo salir de él y qué opciones son seguras y cuáles no.
Señales de exceso de deuda y un plan de pago
Deber dinero no es malo en sí mismo. El problema aparece cuando los pagos ocupan tanto de tu ingreso que no puedes cubrir lo básico o ahorrar.
Una regla práctica es la razón deuda-ingreso (debt-to-income ratio, DTI):
$$\text{DTI} = \frac{\text{pagos mensuales de deudas}}{\text{ingreso bruto mensual}}$$No existe un umbral oficial. Muchos prestamistas se preocupan cuando el DTI pasa de más o menos 36%–43%, pero es solo una guía.
Otras señales de advertencia:
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Pagas solo el mínimo de las tarjetas y el saldo casi no baja.
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Usas una tarjeta para pagar otra, o para comprar comida y gasolina.
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Te atrasas en pagos o recibes llamadas de cobradores.
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No tienes un fondo de emergencias y cualquier gasto inesperado va a la deuda.
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Los pagos mensuales se comen una parte muy grande de tu ingreso.
Un plan de pago tiene pasos concretos:
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Haz una lista de todas tus deudas: saldo, tasa (APR) y pago mínimo.
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Revisa tu presupuesto y recorta gastos de deseos (wants) para liberar dinero extra.
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Deja de usar las tarjetas que estás pagando.
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Paga siempre al menos el mínimo de todas las deudas para evitar cargos por pago tardío.
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Aplica todo el dinero extra a una deuda a la vez, según un método.
Hay dos métodos populares:
| Método | ¿A qué deuda va el dinero extra primero? | Ventaja |
|---|---|---|
| Avalancha (avalanche) | La de mayor APR | Ahorra más dinero en intereses |
| Bola de nieve (snowball) | La de menor saldo | Eliminas deudas rápido y te motivas |
Cuando terminas una deuda, el dinero que le dedicabas pasa a la siguiente.
Describe dos señales de advertencia de que una persona tiene demasiada deuda. Luego enumera dos acciones que podrían formar parte de un plan para pagar la deuda.
Describe dos señales de advertencia de que una persona tiene demasiada deuda. Luego enumera dos acciones que podrían formar parte de un plan para pagar la deuda.
Priya tiene tres deudas: una tarjeta de crédito con un saldo de $\$3,000$ al 24% APR, otra tarjeta con un saldo de $\$1,200$ al 18% APR y un préstamo de carro con un…
Priya tiene tres deudas: una tarjeta de crédito con un saldo de $\$3,000$ al 24% APR, otra tarjeta con un saldo de $\$1,200$ al 18% APR y un préstamo de carro con un saldo de $\$6,000$ al 7% APR. Tiene $\$200$ extra al mes además de los pagos mínimos.
(a) Con el método de "avalancha", ¿a qué deuda se le aplica primero el dinero extra? ¿Por qué?
(b) Con el método de "bola de nieve", ¿a qué deuda se le aplica primero? ¿Por qué?
(c) Nombra una ventaja de cada método.
Asesoría de crédito y liquidación de deudas
Si no puedes con el plan por tu cuenta, hay ayuda. Pero cuidado: no todas las empresas que "ayudan con deudas" son iguales.
Una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro (por ejemplo, las afiliadas a la NFCC) revisa tu presupuesto, te da consejos y, si hace falta, arma un plan de administración de deudas (debt management plan, DMP). En un DMP, tú haces un solo pago mensual a la agencia y ella paga a tus acreedores, a menudo con tasas más bajas. Las tarifas suelen ser bajas.
Una compañía de liquidación de deudas con fines de lucro (debt settlement) suele decirte que dejes de pagar y ahorres en una cuenta mientras ella negocia para que los acreedores acepten menos. Es mucho más arriesgado.
| Asesoría sin fines de lucro (DMP) | Liquidación con fines de lucro | |
|---|---|---|
| Tarifas | Bajas, a veces un cargo mensual pequeño | Altas, a menudo un porcentaje de la deuda |
| Pagos a acreedores | Se siguen pagando a tiempo | Se deja de pagar |
| Efecto en el crédito | Moderado; las cuentas se cierran | Muy dañino: atrasos, cobradores, posibles demandas |
| Riesgo | Bajo | Alto: los acreedores pueden no aceptar el trato |
Jayden está considerando dos opciones para sus deudas: trabajar con una agencia sin fines de lucro de asesoría de crédito para crear un plan de administración de deudas…
Jayden está considerando dos opciones para sus deudas: trabajar con una agencia sin fines de lucro de asesoría de crédito para crear un plan de administración de deudas (DMP), o contratar a una compañía con fines de lucro de liquidación de deudas que le dice que deje de pagar a sus acreedores y ahorre dinero en una cuenta.
Compara las dos opciones y menciona al menos tres diferencias, como las tarifas, el efecto en el crédito, los riesgos y la forma en que se pagan las deudas. ¿Cuál parece más segura y por qué?
Bancarrota
La bancarrota (bankruptcy) es un proceso legal federal que se tramita en un tribunal. Sirve para dar un nuevo comienzo a quien no puede pagar sus deudas. Las dos formas más comunes para personas son:
Efectos: la bancarrota puede quedar en tu informe de crédito unos 7 a 10 años (hasta 10 el Capítulo 7), te baja mucho el puntaje y dificulta conseguir préstamos, apartamentos o a veces empleos. Algunas deudas no se cancelan, como la mayoría de los préstamos estudiantiles, la manutención de hijos y ciertos impuestos.
Nombra los dos tipos principales de bancarrota personal que presentan las personas: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Relaciona cada descripción con un capítulo: (a)…
Nombra los dos tipos principales de bancarrota personal que presentan las personas: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Relaciona cada descripción con un capítulo: (a) liquidación, en la que se pueden vender ciertos bienes para pagar a los acreedores; (b) reorganización, en la que el deudor sigue un plan de pagos aprobado por el tribunal durante varios años.
Daniel tiene $\$38,000$ en deuda sin garantía, principalmente de tarjetas de crédito y cuentas médicas. Gana $\$2,600$ al mes después de impuestos y sus gastos…
Daniel tiene $\$38,000$ en deuda sin garantía, principalmente de tarjetas de crédito y cuentas médicas. Gana $\$2,600$ al mes después de impuestos y sus gastos esenciales son de $\$2,300$. Tiene un carro con valor de $\$7,000$ sin préstamo y ningún otro bien importante. Se está atrasando en los pagos y está considerando la bancarrota.
(a) Explica cómo funcionarían el Capítulo 7 y el Capítulo 13 en su situación.
(b) Describe dos consecuencias a largo plazo de declararse en bancarrota.
(c) Antes de presentarla, nombra dos alternativas que debería considerar y explica por qué cada una podría ser mejor o peor.
(d) Recomienda un curso de acción con tu razonamiento.
Servicios financieros alternativos y el ciclo de deuda
Los servicios financieros alternativos son negocios fuera de los bancos y cooperativas de crédito: préstamos de día de pago (payday loans), cambio de cheques (check cashing), casas de empeño (pawnshops) y adelantos de reembolso de impuestos. Son fáciles y rápidos, pero muy caros.
Un préstamo de día de pago es un préstamo corto (normalmente hasta la próxima paga, unas dos semanas) con una tarifa fija. Para ver su costo, convierte la tarifa en porcentaje y luego en tasa anual:
$$\text{costo del período} = \frac{\text{tarifa}}{\text{cantidad prestada}} \qquad \text{APR estimado} = \text{costo del período} \times 26$$(Hay 26 períodos de dos semanas en un año.)
El ciclo de deuda ocurre cuando no puedes pagar el préstamo completo y pagas solo la tarifa para renovarlo. La tarifa se paga una y otra vez, pero el préstamo original sigue ahí.
Compara alternativas más baratas: un préstamo personal pequeño de una cooperativa de crédito (credit union), pedir un adelanto a tu empleador, negociar con el acreedor o pedir ayuda a una organización sin fines de lucro.
Un prestamista de préstamos de día de pago (payday loan) le da a Marcus un préstamo de dos semanas por $\$300$ y cobra una tarifa de $\$45$. ¿Cuánto debe pagar Marcus al…
Un prestamista de préstamos de día de pago (payday loan) le da a Marcus un préstamo de dos semanas por $\$300$ y cobra una tarifa de $\$45$. ¿Cuánto debe pagar Marcus al final de las dos semanas? ¿Qué porcentaje de la cantidad prestada es la tarifa?
Emma pide prestados $\$400$ a un prestamista de día de pago con una tarifa de $\$60$ por un plazo de dos semanas. No puede pagar a tiempo, así que paga la tarifa de…
Emma pide prestados $\$400$ a un prestamista de día de pago con una tarifa de $\$60$ por un plazo de dos semanas. No puede pagar a tiempo, así que paga la tarifa de $\$60$ para "renovar" el préstamo otras dos semanas, y lo hace 4 veces antes de pagar por fin los $\$400$.
(a) ¿Cuántas tarifas paga en total y cuánto son en dólares?
(b) ¿Cuánto paga en total, incluidos los $\$400$ originales?
(c) Explica cómo esto muestra un ciclo de deuda.
Aiden necesita $\$500$ para reparar su carro. Un prestamista de día de pago le ofrece un préstamo de dos semanas con una tarifa de $\$75$. Una cooperativa de crédito…
Aiden necesita $\$500$ para reparar su carro. Un prestamista de día de pago le ofrece un préstamo de dos semanas con una tarifa de $\$75$. Una cooperativa de crédito (credit union) le ofrece un préstamo personal pequeño de $\$500$ al 18% APR para pagar en 6 meses, y una tarjeta de crédito tiene un adelanto de efectivo al 28% APR.
(a) Calcula el costo efectivo del préstamo de día de pago como porcentaje de la cantidad prestada para las dos semanas y estima la tasa anualizada multiplicando por 26 períodos de dos semanas.
(b) Estima el interés simple por 6 meses del préstamo de la cooperativa de crédito, usando $I = Prt$, y del adelanto de efectivo si se paga después de 6 meses.
(c) Ordena las tres opciones según su costo y explica por qué un préstamo de día de pago suele llevar a un ciclo de deuda.
(d) Describe una manera en que Aiden podría evitar necesitar un préstamo así en el futuro.
Vuelve al principio: los pagos que no dejan dinero para lo básico son la señal de alerta de Mateo. Su mejor primer paso es listar sus deudas, hacer un plan (avalancha o bola de nieve) y, si no alcanza, buscar asesoría de crédito sin fines de lucro, no un préstamo de día de pago.