Informes de crédito y puntajes de crédito
Imagina que Mateo, de 19 años, quiere alquilar su primer apartamento y sacar una tarjeta de crédito. Antes de decidir, el arrendador y el banco van a revisar algo sobre él que Mateo nunca ha visto: su historial de crédito. ¿Qué dice ese historial, quién lo guarda y cómo se convierte en un número entre 300 y 850? Al final de la página lo sabrás.
Agencias de crédito e informes de crédito
Un informe de crédito (credit report) es el registro de cómo has usado el crédito: tarjetas, préstamos y pagos. Lo preparan empresas privadas llamadas agencias de crédito (credit bureaus). En Estados Unidos las tres principales son Equifax, Experian y TransUnion.
Los bancos, las compañías de tarjetas y otros prestamistas les envían información sobre ti. Por eso los tres informes pueden ser un poco distintos: no todos los prestamistas reportan a las tres agencias.
Un informe de crédito contiene:
| Sección | Qué incluye |
|---|---|
| Datos personales | Nombre, direcciones, fecha de nacimiento, empleadores |
| Cuentas de crédito | Tarjetas y préstamos: límite o monto original, saldo, historial de pagos, fecha de apertura |
| Registros públicos y cobranzas | Cuentas enviadas a cobranza, bancarrotas |
| Consultas | Quién ha revisado tu informe y cuándo |
Un informe no incluye tu salario, tu saldo en la cuenta de ahorros ni tu raza. El informe es el historial; el puntaje es un resumen numérico de ese historial.
Quién puede verlo: prestamistas y compañías de tarjetas, pero también arrendadores, algunos empleadores (con tu permiso) y aseguradoras. Un buen historial puede significar mejores tasas, aprobar un alquiler más fácilmente y, en algunos casos, primas de seguro más bajas.
Nombra las tres principales agencias nacionales de crédito (credit bureaus) de Estados Unidos. Luego explica en una o dos oraciones qué es un informe de crédito y qué…
Nombra las tres principales agencias nacionales de crédito (credit bureaus) de Estados Unidos. Luego explica en una o dos oraciones qué es un informe de crédito y qué tipo de información contiene.
El puntaje FICO y sus cinco factores
Un puntaje de crédito (credit score) es un número calculado a partir de tu informe. El más usado es el FICO, con un rango de 300 a 850. Más alto significa menos riesgo para el prestamista.
Los cinco factores, del que más pesa al que menos (pesos aproximados):
-
Historial de pagos (≈35%). ¿Pagas a tiempo? Un pago con 30 días o más de atraso daña mucho el puntaje.
-
Cantidades adeudadas (≈30%). Cuánto debes comparado con tus límites. Incluye la utilización del crédito.
-
Duración del historial (≈15%). Qué tan antiguas son tus cuentas.
-
Crédito nuevo (≈10%). Cuentas abiertas recientemente y consultas duras.
-
Mezcla de crédito (≈10%). Variedad: tarjetas y préstamos a plazos (carro, estudiantil).
Estos porcentajes son aproximados y FICO puede ajustarlos; lo importante es el orden de importancia.
El puntaje de crédito FICO se basa en cinco factores: historial de pagos, cantidades adeudadas, duración del historial de crédito, crédito nuevo y mezcla de crédito.…
El puntaje de crédito FICO se basa en cinco factores: historial de pagos, cantidades adeudadas, duración del historial de crédito, crédito nuevo y mezcla de crédito. Enumera estos cinco factores del que suele tener más peso al que tiene menos peso. Luego indica el rango de los puntajes FICO.
Consultas suaves y duras
Cada vez que alguien mira tu informe se registra una consulta (inquiry). Hay dos tipos.
| Consulta suave (soft) | Consulta dura (hard) | |
|---|---|---|
| Cuándo ocurre | Revisas tu propio crédito; ofertas preaprobadas; chequeos de aseguradoras | Solicitas un préstamo o una tarjeta; algunos arrendadores o empleadores hacen una consulta dura y otros una suave, según el caso |
| ¿Necesita tu autorización? | No | Sí, tú la autorizas |
| ¿Afecta el puntaje? | No | Puede bajarlo unos pocos puntos |
Una consulta dura suele afectar el puntaje poco y por un tiempo limitado, pero varias solicitudes de tarjetas en poco tiempo le dicen al prestamista que quizás necesitas dinero urgente, y eso aumenta el riesgo percibido. (Hay una excepción: al comparar tarifas de un préstamo para carro o hipoteca, varias consultas en un periodo corto suelen contarse como una sola.)
Clasifica cada evento como consulta suave (soft inquiry) o consulta dura (hard inquiry): (a) Revisas tu propio puntaje de crédito en la aplicación de tu banco. (b)…
Clasifica cada evento como consulta suave (soft inquiry) o consulta dura (hard inquiry): (a) Revisas tu propio puntaje de crédito en la aplicación de tu banco. (b) Solicitas un préstamo para un carro y el prestamista consulta tu informe de crédito. (c) Una compañía de tarjetas de crédito te envía una oferta "preaprobada" después de revisar tu archivo. (d) Solicitas un apartamento y el arrendador revisa tu crédito como parte de la solicitud.
En dos meses, Ethan presenta solicitudes para cuatro tarjetas de crédito diferentes. Cada solicitud genera una consulta dura. Explica cómo podría afectar este…
En dos meses, Ethan presenta solicitudes para cuatro tarjetas de crédito diferentes. Cada solicitud genera una consulta dura. Explica cómo podría afectar este comportamiento su puntaje de crédito y sus posibilidades de aprobación. Luego explica por qué revisar su propio puntaje diez veces en el mismo período no tendría el mismo efecto.
Revisar y disputar tu informe
Por ley tienes derecho a informes gratuitos de las tres agencias en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial autorizado. Úsalo y desconfía de sitios que cobran o piden tarjeta.
Una respuesta posible a la última pregunta: poner una alerta de fraude o un congelamiento de crédito (credit freeze) en las agencias.
Mateo, de 19 años, quiere revisar su informe de crédito. Explica cómo puede obtener sus informes gratuitos de las tres agencias y describe los pasos que debe seguir para…
Mateo, de 19 años, quiere revisar su informe de crédito. Explica cómo puede obtener sus informes gratuitos de las tres agencias y describe los pasos que debe seguir para disputar un elemento que cree que es un error, como una cuenta de tarjeta de crédito que no es suya. Explica qué debe hacer la agencia después de recibir la disputa.
Utilización del crédito
La utilización del crédito (credit utilization) compara lo que debes con lo que podrías pedir prestado:
$$\text{utilización} = \frac{\text{saldos}}{\text{límites de crédito}} \times 100\%$$Pertenece al factor de cantidades adeudadas. Se suele recomendar mantenerla por debajo de 30%, y menos aún es mejor. No es una ley oficial, sino una pauta práctica.
(Respuesta: saldo $\$800$, y $800 \div 4{,}000 = 20\%$.)
Cuando tienes varias tarjetas, la utilización total suma todos los saldos y todos los límites. Cerrar una tarjeta quita su límite del denominador, así que la utilización sube aunque no debas más.
Aaliyah tiene una tarjeta de crédito con un límite de $\$4,000$. El saldo de su estado de cuenta de este mes es de $\$1,800$. (a) Calcula su razón de utilización del…
Aaliyah tiene una tarjeta de crédito con un límite de $\$4,000$. El saldo de su estado de cuenta de este mes es de $\$1,800$.
(a) Calcula su razón de utilización del crédito como porcentaje.
(b) Explica a qué factor del puntaje pertenece la utilización.
(c) ¿Cuánto tendría que pagar para bajar su utilización a 30%?
Sofia, de 22 años, tiene una tarjeta de crédito con un límite de $\$2,500$ y un saldo de $\$2,000$. También tiene otra tarjeta con un límite de $\$5,000…
Sofia, de 22 años, tiene una tarjeta de crédito con un límite de $\$2,500$ y un saldo de $\$2,000$. También tiene otra tarjeta con un límite de $\$5,000$ y un saldo de $\$500$. Está pensando en cerrar la tarjeta más antigua, la de $\$5,000$, que abrió hace 7 años, porque casi no la usa.
(a) Calcula su razón de utilización total actual.
(b) Calcula su razón de utilización total si cierra la tarjeta de $\$5,000$ y todo lo demás sigue igual.
(c) Explica al menos dos maneras en que cerrar esta tarjeta podría perjudicar su puntaje de crédito y recomienda una alternativa, con tu razonamiento.
Cómo mejorar tu puntaje
Los factores te dicen qué hacer:
-
Paga a tiempo siempre. Activa pagos automáticos al menos del mínimo.
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Baja la utilización. Paga saldos; pide un aumento de límite sin gastar más.
-
No cierres tus cuentas más antiguas sin pensarlo: acortan el historial y reducen el límite total.
-
Abre cuentas nuevas solo cuando las necesites.
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Construye historial con una tarjeta asegurada o como usuario autorizado, si eres joven.
Los atrasos recientes se corrigen lentamente: las cuentas negativas suelen permanecer unos siete años, pero su efecto disminuye con el tiempo.
Olivia y Jayden tienen 24 años y los dos quieren alquilar un apartamento. Olivia tiene un puntaje de 780: ha pagado todas sus cuentas a tiempo durante 6 años, usa…
Olivia y Jayden tienen 24 años y los dos quieren alquilar un apartamento. Olivia tiene un puntaje de 780: ha pagado todas sus cuentas a tiempo durante 6 años, usa alrededor de 8% de sus límites de crédito y tiene dos tarjetas y un préstamo pequeño para un carro. Jayden tiene un puntaje de 610: tiene dos pagos con 30 días de atraso en el último año, usa alrededor de 85% de sus límites y abrió tres tarjetas nuevas recientemente.
(a) Identifica al menos tres factores del puntaje que expliquen la diferencia entre ellos.
(b) Describe dos medidas que Jayden podría tomar durante el próximo año para subir su puntaje y explica por qué funciona cada una.
(c) Explica por qué un arrendador o un prestamista podría tratar de manera distinta a los dos solicitantes, incluido el posible efecto en el costo de pedir dinero prestado.