Ejercicios: Informes de crédito y puntajes de crédito

Nombra las tres principales agencias nacionales de crédito (credit bureaus) de Estados Unidos. Luego explica en una o dos oraciones qué es un informe de crédito y qué tipo de información contiene.

El puntaje de crédito FICO se basa en cinco factores: historial de pagos, cantidades adeudadas, duración del historial de crédito, crédito nuevo y mezcla de crédito. Enumera estos cinco factores del que suele tener más peso al que tiene menos peso. Luego indica el rango de los puntajes FICO.

Clasifica cada evento como consulta suave (soft inquiry) o consulta dura (hard inquiry): (a) Revisas tu propio puntaje de crédito en la aplicación de tu banco. (b) Solicitas un préstamo para un carro y el prestamista consulta tu informe de crédito. (c) Una compañía de tarjetas de crédito te envía una oferta "preaprobada" después de revisar tu archivo. (d) Solicitas un apartamento y el arrendador revisa tu crédito como parte de la solicitud.

Mateo, de 19 años, quiere revisar su informe de crédito. Explica cómo puede obtener sus informes gratuitos de las tres agencias y describe los pasos que debe seguir para disputar un elemento que cree que es un error, como una cuenta de tarjeta de crédito que no es suya. Explica qué debe hacer la agencia después de recibir la disputa.

Aaliyah tiene una tarjeta de crédito con un límite de $\$4,000$. El saldo de su estado de cuenta de este mes es de $\$1,800$.

(a) Calcula su razón de utilización del crédito como porcentaje.

(b) Explica a qué factor del puntaje pertenece la utilización.

(c) ¿Cuánto tendría que pagar para bajar su utilización a 30%?

En dos meses, Ethan presenta solicitudes para cuatro tarjetas de crédito diferentes. Cada solicitud genera una consulta dura. Explica cómo podría afectar este comportamiento su puntaje de crédito y sus posibilidades de aprobación. Luego explica por qué revisar su propio puntaje diez veces en el mismo período no tendría el mismo efecto.

Olivia y Jayden tienen 24 años y los dos quieren alquilar un apartamento. Olivia tiene un puntaje de 780: ha pagado todas sus cuentas a tiempo durante 6 años, usa alrededor de 8% de sus límites de crédito y tiene dos tarjetas y un préstamo pequeño para un carro. Jayden tiene un puntaje de 610: tiene dos pagos con 30 días de atraso en el último año, usa alrededor de 85% de sus límites y abrió tres tarjetas nuevas recientemente.

(a) Identifica al menos tres factores del puntaje que expliquen la diferencia entre ellos.

(b) Describe dos medidas que Jayden podría tomar durante el próximo año para subir su puntaje y explica por qué funciona cada una.

(c) Explica por qué un arrendador o un prestamista podría tratar de manera distinta a los dos solicitantes, incluido el posible efecto en el costo de pedir dinero prestado.

Sofia, de 22 años, tiene una tarjeta de crédito con un límite de $\$2,500$ y un saldo de $\$2,000$. También tiene otra tarjeta con un límite de $\$5,000$ y un saldo de $\$500$. Está pensando en cerrar la tarjeta más antigua, la de $\$5,000$, que abrió hace 7 años, porque casi no la usa.

(a) Calcula su razón de utilización total actual.

(b) Calcula su razón de utilización total si cierra la tarjeta de $\$5,000$ y todo lo demás sigue igual.

(c) Explica al menos dos maneras en que cerrar esta tarjeta podría perjudicar su puntaje de crédito y recomienda una alternativa, con tu razonamiento.