El sistema financiero, la empresa y la innovación

Explica qué es el sistema financiero y cuál es su función básica: ¿qué hace con el dinero de la gente que ahorra y a quién se lo presta? Pon un ejemplo de tu barrio.

La figura muestra cómo el dinero viaja de los ahorradores a una empresa a través de un banco, pero una de las corrientes está tapada con un signo de interrogación.

1. a) Indica qué viaja por la corriente tapada (la empresa devuelve algo al banco, y de ahí llega algo a las familias) y explica cómo se llama el precio de ese préstamo.
2. b) Explica qué ganan las familias, el banco y la empresa en este circuito.

Explica la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorros (o depósito a plazo): para qué sirve cada una y por qué la segunda suele dar algo de interés y la primera no. Pon un ejemplo de uso de cada una con tu mesada.

Nombra tres formas de pago habituales (efectivo, tarjeta, transferencia o pago con el celular) y escribe una ventaja y un riesgo de cada una para un adolescente que compra en la feria del colegio.

Tu cooperativa escolar abre una cuenta bancaria. El banco le ofrece dos opciones: cuenta con cuota de $\$2$ al mes y transferencias gratis, o cuenta sin cuota con $\$0,50$ por transferencia.

1. a) Calcula a partir de cuántas transferencias al mes compensa la cuenta con cuota.
2. b) Razona qué otras condiciones mirarían ustedes antes de elegir banco (comisiones ocultas, cajeros cercanos, valores del banco) y por qué.

Explica qué es una cooperativa y en qué se diferencia de una empresa con un único dueño: quién decide, quién se queda con las ganancias y qué pasa si hay que recortar gastos. Pon un ejemplo de cooperativa que podría existir en tu colegio.

La panadería del barrio quiere comprar un horno de $\$6.000$ que le permitiría vender el doble de pan. No tiene ese dinero ahorrado. Explica qué opciones tiene (préstamo bancario, esperar años a ahorrarlo, buscar socios) y qué gana y qué arriesga con cada una.

Una pastelería del barrio quiere renovar su obrador ($\$18.000$). El banco le ofrece un préstamo a $5$ años con cuotas de $\$340$ al mes.

1. a) Calcula cuánto pagará en total por el préstamo y cuánto le cuesta financiarse.
2. b) Analiza dos alternativas (ahorrar durante años, buscar un socio que aporte el dinero) y explica qué gana y qué pierde la pastelería con cada una frente al préstamo.

La cooperativa de estudiantes del colegio pide al comité de padres de familia un microcrédito de $\$200$ para comprar material en la feria, a devolver en $4$ meses con un interés simple del $5\ \%$ anual.

1. a) Calcula cuánto interés pagará la cooperativa en total y cuánto devolverá al comité de padres de familia.
2. b) Analiza si te parece una buena forma de financiarse frente a vender entradas anticipadas o aportar dinero cada socio, indicando un riesgo de cada alternativa.

El colegio quiere instalar un huerto solar en el tejado ($\$30.000$) que ahorraría $\$4.000$ al año en la planilla de la luz. El comité de padres de familia propone financiarlo con un préstamo; un grupo de familias propone una campaña de microaportaciones; la empresa eléctrica ofrece pagarlo ella a cambio de quedarse con los beneficios $15$ años.

1. a) Calcula en cuántos años se recupera la inversión con la primera opción y compara las tres fuentes de financiamiento: qué cuesta, qué se cede y qué se gana en cada una.
2. b) Elige una y defiéndela ante la comunidad educativa con dos argumentos económicos y uno de valores.

Dos cafeterías del mismo pueblo necesitan $\$10.000$ para reformar. La primera consigue un préstamo al $6\ \%$ porque llevaba $5$ años presentando sus cuentas ordenadas; a la segunda se lo niegan porque nunca registró sus ventas.

1. a) Explica por qué el banco mira el historial y la «cultura financiera» de quien pide, y qué lección hay aquí para la cooperativa escolar de ustedes aunque pida solo $\$300$.
2. b) Diseña el «dossier» que la cooperativa de ustedes presentaría al comité de padres de familia para pedir un microcrédito: qué tres documentos o datos lo harían creíble.

Compara estas dos empresas de tu ciudad imaginaria: un banco financia la ampliación de una fábrica de balanceados que emplea a $40$ vecinos, y un fondo de inversión compra esa misma fábrica para cerrarla y quedarse con el terreno. Explica qué hace cada tipo de actor financiero con su dinero, qué efecto tiene sobre el territorio y qué preguntas debería hacerse una comunidad antes de celebrar una «inversión».

Tu familia dispone de $\$12.000$ de ahorro y duda entre tres entidades para contratar un depósito a plazo fijo a $1$ año:

• Banco comercial cotizado: ofrece una rentabilidad del $3,0\ \%$ TAE. Sus créditos financian grandes corporaciones y proyectos globales buscando el máximo beneficio para sus accionistas.

• Cooperativa de ahorro y crédito: ofrece un $2,2\ \%$ TAE. Por estatutos, reinvierte la mayoría de los fondos en pequeñas y medianas empresas y cooperativas del propio cantón, y los clientes pueden hacerse socios con derecho a voto.

• Banca ética: ofrece un $1,2\ \%$ TAE. Publica el destino de todos sus préstamos, que financian exclusivamente iniciativas de impacto social y transición ecológica.

1. a) Tu primo afirma: «Lo único racional es elegir la entidad que más pague; da igual lo que haga el banco con el dinero mientras esté cubierto por el Seguro de Depósitos (COSEDE)». Rebate su postura explicando qué externalidades (positivas o negativas) genera en la economía real de su entorno el modelo de asignación del crédito de cada una de las tres entidades.
2. b) Calcula el costo de oportunidad anual (en dólares) de elegir la cooperativa de ahorro y crédito y de elegir la banca ética en lugar del banco comercial. Justifica bajo qué condiciones económicas y de valores familiares tendría sentido renunciar a esa rentabilidad.

Un banco ético publica cada préstamo que concede: huertos orgánicos, una residencia cooperativa de adultos mayores, un taller de reparación de bicicletas. Un banco tradicional no publica nada y gana más dinero para sus accionistas.

1. a) Compara qué hace cada banco con los ahorros de sus clientes y qué «producto» compra realmente el cliente de cada uno (rentabilidad frente a rentabilidad más coherencia).
2. b) Decide dónde pondrías los ahorros de la cooperativa del colegio ($\$600$) y defiéndelo ante un compañero que dice que «lo único que importa es que no cobren comisiones».

Explica con tus palabras qué es la responsabilidad social de una empresa y pon tres ejemplos concretos que podría tener el puesto de desayunos de tu cooperativa escolar (proveedores, desechos, trato al equipo).

Una empresa es responsable socialmente cuando piensa en algo más que en el beneficio. Clasifica estas acciones de una fábrica de jugos en responsables o irresponsables y justifícalo: (a) compra la fruta a agricultores de la zona a precio justo; (b) vierte los restos de pulpa al río para ahorrar; (c) contrata a personas del barrio con capacitación incluida; (d) anuncia «jugo natural» cuando lleva un $40\ \%$ de azúcar añadida.

Una empresa de moda muy rentable pide un préstamo grande. Fabrica en talleres con condiciones duras y contamina mucho, pero devolverá el dinero seguro.

1. a) Argumenta a favor y en contra de que el banco le preste el dinero.
2. b) Explica qué haría en este caso un banco que declara tener responsabilidad social, y qué presiones recibiría desde dentro (beneficio) y desde fuera (clientes, normas).

La cadena de ropa «Baratísima» vende camisetas a $\$3$ y es la empresa que más jóvenes emplea en tu ciudad, con contratos de $4$ horas y alta rotación. Sus defensores dicen que da trabajo a quien no tiene estudios; sus críticos, que ese empleo no da para vivir.

1. a) Analiza qué responsabilidad social puede exigirse a una empresa más allá de «dar empleo» (calidad del empleo, formación, estabilidad).
2. b) Toma posición: ¿es mejor un empleo precario que ningún empleo? Argumenta y propón una medida que mejoraría la situación sin cerrar el local.

Distingue innovación de producto e innovación de proceso con dos ejemplos de una panadería: (a) inventa un pan sin gluten que no existía; (b) cambia la forma de amasar para tardar la mitad. Añade un ejemplo tuyo de cada tipo aplicado al colegio.

Relaciona cada innovación con su tipo — de producto, de proceso o de modelo de negocio: (a) una pizzería inventa la masa de coliflor; (b) una librería pasa a cobrar una suscripción mensual de libros en vez de venderlos sueltos; (c) una fábrica de bicicletas reorganiza la cadena para montar cada bicicleta en la mitad de tiempo. Explica tu elección en uno de los casos.

Hace diez años en tu ciudad casi nadie se movía en bicicleta; hoy hay ciclovías y bicicletas compartidas, y miles de trayectos en carro han desaparecido. Explica en qué consistió esa innovación (¿fue tecnológica, de modelo de negocio, social?) y nombra dos transformaciones sociales que ha traído consigo.

El municipio ofrece a las tiendas del barrio dos ayudas para digitalizarse: una subvención de $\$500$ a fondo perdido o un préstamo de $\$2.000$ sin intereses a devolver en $4$ años. Explica la diferencia entre ambas, por qué el municipio ofrece esto (qué innovación busca) y qué elegiría una papelería pequeña que necesita una página web sencilla. Justifica la elección.

Lee esta mini-noticia: «Una empresa local de yogures instala paneles solares con un préstamo del banco; en $6$ años ahorrará en luz lo pagado por el préstamo y después la energía le saldrá casi gratis». Identifica en la noticia la intermediación financiera, la innovación (¿de proceso? ¿de modelo?) y la responsabilidad social, y explica qué hubiera pasado si ningún banco le presta el dinero.

Reto del tema. Diseña tu modelo de negocio de barrio: de la necesidad a la inversión.

Vas a crear una propuesta de negocio innovadora y sostenible para tu entorno cercano, integrando a todos los agentes económicos.

1. Mercado y oportunidad: Encuesta a $5$ vecinos o familiares para detectar un servicio o producto ausente en tu zona (por ejemplo, reparación tecnológica o reparto ecológico).

2. Flujo circular: Elabora un esquema del flujo circular de la renta situando a tu empresa en el centro; detalla los intercambios físicos y monetarios con las familias, el sector público y otras empresas.

3. Financiación e innovación: Imagina que necesitas $2.000$ dólares de capital inicial. Accede al simulador oficial del Banco Central del Ecuador o al de una entidad financiera, localiza el tipo de interés medio actual (en torno al $5,5\,\%$) y calcula el costo mensual a devolver en $12$ meses. Explica qué elemento innovador incorpora tu proyecto para minimizar el riesgo.

4. Producto final: Redacta una propuesta razonada (máximo una página) que sintetice la oportunidad detectada, incluya el esquema del flujo y valore la viabilidad del préstamo solicitado.

Se valorará:

• Identificación precisa y completa de los agentes e intercambios en el flujo circular.

• Creatividad, viabilidad y carácter innovador de la oportunidad de negocio.

• Manejo correcto de datos reales y rigor en el cálculo financiero.

• Estructura, síntesis y claridad formal en la propuesta final.