Fuentes de financiación y endeudamiento

Querés una bici de $\$240$. Explicá la diferencia entre pagarla con ahorros (hace meses que venís guardando $\$20$) y pagarla con un préstamo que la tienda te ofrece «al momento». ¿Qué gana y qué arriesga cada opción? ¿En qué casos tendría sentido cada una?

Explicá la diferencia entre financiación propia (ahorros, aportes de los socios) y financiación ajena (préstamos, que hay que devolver con intereses). Clasificá: los $\$40$ que pone cada socio, un préstamo de la Asociación de Padres del liceo, los beneficios reinvertidos del año pasado y un microcrédito bancario.

Nombrá cuatro fuentes de financiación para el proyecto del liceo (ahorros del equipo, préstamo de la Asociación de Padres, preventa de rifas, micromecenazgo) y escribí una ventaja y un inconveniente de cada una en una frase.

La cooperativa del liceo necesita $\$300$ para arrancar el puesto de desayunos. Analizá cuatro fuentes: los ahorros de los socios, un préstamo de la Asociación de Padres a devolver en $3$ meses, una preventa de bonos-desayuno al alumnado y un micromecenazgo con recompensas. Para cada una indicá: qué cuesta (dinero, compromiso, trabajo), qué se arriesga y para qué tipo de proyecto encaja mejor.

El equipo de la huerta del liceo quiere $\$250$ para herramientas y estudia la preventa: vender $50$ bonos-canasta de $\$5$ canjeables en junio por una canasta de verduras.

1. a) Calculá cuánto recaudan si venden todos los bonos y explicá en qué se diferencia esta financiación de un préstamo (qué devuelven y cuándo).
2. b) Analizá los dos riesgos principales de la preventa (mala cosecha, más bonos que canastas) y una medida para cada uno.

Explicá qué es un aval y por qué los bancos lo piden a personas jóvenes o sin historial. Poné el caso de tu prima de $19$ años que pide $\$3.000$ para un curso y el banco exige que su madre la avale: ¿qué riesgo asume la madre?

El interés es el precio del dinero prestado. Calculá el interés simple de un depósito de $\$100$ al $5\ \%$ anual durante un año: ¿cuántos pesos genera y con cuánto dinero terminás? ¿Y si lo dejás dos años con interés simple?

Calculá el interés simple de estos préstamos con $I = C \cdot r \cdot t$: (a) $\$200$ al $5\ \%$ anual durante $1$ año; (b) $\$200$ al $5\ \%$ anual durante $3$ años; (c) $\$500$ al $4\ \%$ anual durante $2$ años. Indicá en cada caso cuánto se devuelve en total.

Tu abuela te presta $\$500$ para el proyecto del liceo y te cobra (en broma) un interés simple del $4\ \%$ anual. Calculá: (a) el interés de cada año; (b) lo que le devolverías si tardás $3$ años en pagarle; (c) lo que pagarías de intereses si tardás solo $6$ meses. Recordá que con interés simple, $I = C \cdot r \cdot t$.

La cooperativa necesita $\$400$ para una impresora de chapas. La Asociación de Padres le presta el dinero al $3\ \%$ de interés simple anual, a devolver en $8$ meses.

1. a) Calculá el interés total y lo que va a devolver la cooperativa (ojo: $t$ en años, $8$ meses son $8/12$ de año).
2. b) Compará con la opción de esperar $8$ meses ahorrando $\$50$ al mes de los beneficios: qué se gana y qué se pierde con cada opción si la feria grande es dentro de $3$ meses.

La figura compara dos formas de hacer crecer $\$1.000$ al $10\ \%$ anual durante $3$ años: con interés simple (línea azul, siempre se suma lo mismo) y con interés compuesto (curva verde, los intereses también generan intereses).

1. a) Leé en el gráfico cuánto dinero hay al cabo de $3$ años con cada sistema y calculá la diferencia.
2. b) Explicá con tus palabras por qué la curva verde se separa cada vez más de la línea azul.

Depositás $\$1.000$ al $5\ \%$ anual con interés compuesto. Calculá el capital al final del primer año y, a partir de ese resultado, el capital al final del segundo año (redondeá a centavos). Compará con el interés simple a dos años y explicá de dónde sale la diferencia.

Depositás $\$800$ en una cuenta al $3\ \%$ anual con interés compuesto.

1. a) Calculá el capital al cabo de $1$ año y, desde ese resultado, al cabo de $2$ años (redondeá a centavos).
2. b) Calculá lo mismo con interés simple y explicá de dónde sale la diferencia y por qué crecería con los años.

Definí qué es la TAE (tasa anual equivalente) con tus palabras: qué te dice de un préstamo y por qué es mejor que mirar solo la cuota mensual. Un anuncio dice «solo $\$25$ al mes»: explicá qué dos datos te faltan para saber cuánto vas a pagar en total.

Una tienda en línea ofrece financiar unas zapatillas de $\$120$ en «$3$ cuotas sin intereses de $\$40$», pero cobra $\$9$ de «gastos de gestión» al inicio.

1. a) Calculá cuánto pagás en total y qué porcentaje extra representa sobre el precio.
2. b) Explicá por qué «sin intereses» no significa «gratis» y qué dos comprobaciones harías antes de aceptar cualquier financiación en una compra en línea.

La cooperativa del liceo ha crecido y necesita $\$1.000$ para un horno. Tres opciones: préstamo de la Asociación de Padres (o comisión de fomento) al $4\ \%$ anual a $1$ año; campaña de financiamiento colectivo con recompensas (costo estimado de las recompensas, $\$150$); vender $200$ participaciones de $\$5$ que dan derecho a un desayuno gratis al mes durante el curso (costo estimado, $\$300$ en desayunos).

1. a) Calculá el costo de cada opción y ordenalas de más barata a más cara.
2. b) Explicá qué ofrece cada opción más allá del dinero (compromiso de la comunidad, publicidad, obligación de devolución) y elegí una defendiéndola ante los socios.

Dos anuncios de préstamo para una computadora de $\$900$: tienda A, $12$ cuotas de $\$82$; tienda B, $18$ cuotas de $\$56$.

1. a) Calculá el total pagado y el costo de la financiación en cada tienda.
2. b) Explicá por qué la cuota más baja (tienda B) sale más cara en total y qué regla práctica se deduce sobre la duración de los préstamos de consumo.

Necesitás una laptop de $\$600$ para el bachillerato. Opción A: ahorrar $\$60$ al mes durante $10$ meses y comprarla después. Opción B: préstamo de la tienda: te la llevás hoy y pagás $12$ cuotas de $\$54$.

1. a) Calculá cuánto pagás en total con cada opción y cuánto cuesta «el adelanto» de la opción B en pesos y en porcentaje sobre el precio.
2. b) Razoná en qué situaciones podría justificarse pagar ese sobrecosto y qué preguntas deberías hacerte antes de firmar.

Lucas, de $19$ años, cobra $\$950$ líquidos al mes con un contrato temporal. Vive con su familia y aporta $\$200$ para gastos del hogar; además, paga $\$45$ al mes por la financiación de su computadora. Quiere comprarse una moto de segunda mano y la concesionaria le propone dos opciones:

• Opción A: Cuota de $\$190$/mes durante $24$ meses. El vendedor le asegura: «Tus deudas totales serán de $\$235$ al mes, un $24,7\ \%$ de tu sueldo. La regla de oro dice que mientras no pases del $30\ \%$, estás en zona completamente segura».

• Opción B: Cuota reducida de $\$120$/mes durante $48$ meses con una cuota final de $\$800$.

El seguro, el combustible y el mantenimiento de la moto supondrán un gasto fijo adicional de $\$110$ mensuales.

1. a) Rebatí el argumento del vendedor sobre la Opción A: calculá la carga financiera real (cuotas totales más gastos asociados al vehículo) respecto a sus ingresos disponibles tras aportar en la casa, y predecí qué ocurriría con su solvencia si sus horas de trabajo se reducen un $20\ \%$.
2. b) Evaluá la Opción B: calculá el costo total de ambas opciones y justificá qué alternativa debería adoptar Lucas para evitar el sobreendeudamiento, teniendo en cuenta la duración de su contrato y sus opciones de ahorro previo.

Tu hermano de $18$ años quiere una moto de $\$2.400$. Trabaja los fines de semana y gana $\$260$ al mes. La tienda le ofrece financiarla a $24$ meses con cuotas de $\$115$.

1. a) Calculá el costo total de la financiación y qué porcentaje de sus ingresos mensuales supone la cuota (recordá la referencia del $30\ \%$ como límite prudente).
2. b) Diseñá un plan alternativo mixto (ahorro previo de $6$ meses más financiar solo el resto a $12$ meses), calculá cuánto se ahorra en intereses con tus propios supuestos razonables y explicá qué más mejora además del dinero.

En un grupo de WhatsApp te invitan a participar en la «Rueda Solidaria de Ahorro»: aportás $\$20$ para entrar y tenés que reclutar a $2$ personas que aporten otros $\$20$ cada una. El administrador asegura que, cuando la rueda avance de nivel, vas a recibir $\$190$ «limpios y garantizados». Tu primo te muestra una captura de pantalla de su cuenta para demostrarte que él ya cobró.

1. a) Modelá matemáticamente el esquema: si cada participante debe aportar $\$20$ y reclutar a $2$ nuevos miembros, calculá cuántos integrantes nuevos se necesitan en las rondas $1$, $2$, $3$, $5$ y $10$ para pagar a los niveles previos. Demostrá qué porcentaje del total de personas que entren en el sistema perderá inevitablemente su dinero cuando ya no sea posible captar más gente.
2. b) A partir de los principios de rentabilidad, riesgo y generación de valor en la economía real, rebatí el argumento de la captura de pantalla de tu primo: justificá por qué el cobro de los primeros participantes no demuestra la viabilidad del sistema y explicá cómo distinguir este mecanismo de una inversión o de un fondo de ahorro legítimo.

El bienestar financiero empieza por tener un colchón para imprevistos (arreglo del auto, gastos médicos, pérdida de ingresos), normalmente de $3$ a $6$ meses de gastos. Diseñá el plan de colchón de Alex, que ingresa $\$20$ semanales: estimá sus gastos imprescindibles semanales, fijá cuánto aparta cada semana y calculá en cuántas semanas tendrá un colchón de dos «meses» de gastos. Explicá qué debe pasar para que el plan sobreviva a un cumpleaños caro o a unas liquidaciones.

Diseñá la «política de financiación» de la cooperativa escolar de ustedes para los próximos $3$ años: qué porcentaje de cada proyecto se financia con beneficios acumulados, cuándo está permitido pedir un micropréstamo (importe máximo, plazo máximo, quién lo aprueba) y qué fuentes quedan prohibidas y por qué (créditos rápidos, deudas entre socios sin documentar). Defendé las dos reglas que más debates generarían.