El sistema financiero, la empresa y la innovación

Explicá qué es el sistema financiero y cuál es su función básica: ¿qué hace con el dinero de la gente que ahorra y a quién se lo presta? Poné un ejemplo de tu barrio.

La figura muestra cómo el dinero viaja de los ahorristas a una empresa a través de un banco, pero una de las corrientes está tapada con un signo de interrogación.

1. a) Indicá qué viaja por la corriente tapada (la empresa devuelve algo al banco, y de ahí llega algo a las familias) y explicá cómo se llama el precio de ese préstamo.
2. b) Explicá qué ganan las familias, el banco y la empresa en este circuito.

Explicá la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro (o depósito a plazo): para qué sirve cada una y por qué la segunda suele dar algo de interés y la primera no. Poné un ejemplo de uso de cada una con tu mesada.

Nombrá tres formas de pago habituales (efectivo, tarjeta, transferencia o pago con el celular) y escribí una ventaja y un riesgo de cada una para un adolescente que compra en la feria del liceo.

La panadería del barrio quiere comprar un horno de $\$240\,000$ que le permitiría vender el doble de pan. No tiene ese dinero ahorrado. Explicá qué opciones tiene (préstamo bancario, esperar años a ahorrarlo, buscar socios) y qué gana y qué arriesga con cada una.

Una pastelería del barrio quiere renovar su obrador ($\$18.000$). El banco le ofrece un préstamo a $5$ años con cuotas de $\$340$ al mes.

1. a) Calculá cuánto pagará en total por el préstamo y cuánto le cuesta financiarse.
2. b) Analizá dos alternativas (ahorrar durante años, buscar un socio que aporte el dinero) y explicá qué gana y qué pierde la pastelería con cada una frente al préstamo.

Tu cooperativa del liceo abre una cuenta bancaria. El banco le ofrece dos opciones: cuenta con cuota de $\$2$ al mes y transferencias gratis, o cuenta sin cuota con $\$0,50$ por transferencia.

1. a) Calculá a partir de cuántas transferencias al mes compensa la cuenta con cuota.
2. b) Razoná qué otras condiciones mirarían antes de elegir banco (comisiones ocultas, cajeros cercanos, valores del banco) y por qué.

La Intendencia ofrece a los comercios del barrio dos ayudas para digitalizarse: una subvención de $\$500$ a fondo perdido o un préstamo de $\$2.000$ sin intereses a devolver en $4$ años. Explicá la diferencia entre ambas, por qué la Intendencia ofrece esto (qué innovación busca) y qué elegiría una papelería pequeña que necesita una web sencilla. Justificá la elección.

La cooperativa de alumnos del liceo pide a la Asociación de Padres un microcrédito de $\$8\,000$ para comprar material en la feria, a devolver en $4$ meses con un interés simple del $5\ \%$ anual.

1. a) Calculá cuánto interés pagará la cooperativa en total y cuánto devolverá a la Asociación de Padres.
2. b) Analizá si te parece una buena forma de financiarse frente a vender entradas anticipadas o aportar dinero cada socio, indicando un riesgo de cada alternativa.

El liceo quiere instalar un huerto solar en el techo ($\$30.000$) que ahorraría $\$4.000$ al año en la factura de la luz. La asociación de padres propone financiarlo con un préstamo; un grupo de familias propone una campaña de microaportes; la empresa eléctrica (UTE) ofrece pagarlo ella a cambio de quedarse con los beneficios $15$ años.

1. a) Calculá en cuántos años se recupera la inversión con la primera opción y compará las tres fuentes de financiación: qué cuesta, qué se cede y qué se gana en cada una.
2. b) Elegí una y defendela ante la comunidad educativa con dos argumentos económicos y uno de valores.

Explicá qué es una cooperativa y en qué se diferencia de una empresa con un único dueño: quién decide, quién se queda con las ganancias y qué pasa si hay que recortar gastos. Poné un ejemplo de cooperativa que podría existir en tu liceo.

Compará estas dos empresas de tu ciudad imaginaria: un banco financia la ampliación de una fábrica de alimento balanceado que emplea a $40$ vecinos, y un fondo de inversión compra esa misma fábrica para cerrarla y quedarse con el terreno. Explicá qué hace cada tipo de actor financiero con su dinero, qué efecto tiene sobre el territorio y qué preguntas debería hacerse un pueblo antes de celebrar una «inversión».

Tu familia dispone de $\$12.000$ de ahorro y duda entre tres entidades para contratar un depósito a plazo fijo a $1$ año:

• Banco comercial cotizado: ofrece una rentabilidad del $3,0\ \%$ TEA. Sus créditos financian grandes corporaciones y proyectos globales buscando el máximo beneficio para sus accionistas.

• Cooperativa de ahorro y crédito: ofrece un $2,2\ \%$ TEA. Por estatutos, reinvierte la mayoría de los fondos en pymes y cooperativas de la propia zona, y los clientes pueden hacerse socios con derecho a voto.

• Banca ética: ofrece un $1,2\ \%$ TEA. Publica el destino de todos sus préstamos, que financian exclusivamente iniciativas de impacto social y transición ecológica.

1. a) Tu primo afirma: «Lo único racional es elegir la entidad que más pague; da igual lo que haga el banco con el dinero mientras esté cubierto por la Corporación de Protección del Ahorro Bancario». Rebatí su postura explicando qué externalidades (positivas o negativas) genera en la economía real de su entorno el modelo de asignación del crédito de cada una de las tres entidades.
2. b) Calculá el costo de oportunidad anual (en pesos) de elegir la cooperativa de ahorro y crédito y de elegir la banca ética en lugar del banco comercial. Justificá bajo qué condiciones económicas y de valores familiares tendría sentido renunciar a esa rentabilidad.

Dos cafeterías del mismo pueblo necesitan $\$10.000$ para reformar. La primera consigue un préstamo al $6\ \%$ porque llevaba $5$ años presentando sus cuentas ordenadas; a la segunda se lo deniegan porque nunca registró sus ventas.

1. a) Explicá por qué el banco mira el historial y la «cultura financiera» de quien pide, y qué lección hay aquí para la cooperativa del liceo de ustedes aunque pida solo $\$300$.
2. b) Diseñá el «dossier» que la cooperativa de ustedes presentaría a la Asociación de Padres para pedir un microcrédito: qué tres documentos o datos lo harían creíble.

Un banco ético publica cada préstamo que concede: huertas ecológicas, una residencia cooperativa de mayores, un taller de reparación de bicis. Un banco tradicional no publica nada y gana más plata para sus accionistas.

1. a) Compará qué hace cada banco con los ahorros de sus clientes y qué «producto» compra realmente el cliente de cada uno (rentabilidad frente a rentabilidad más coherencia).
2. b) Decidí dónde pondrías los ahorros de la cooperativa del liceo ($\$600$) y defendelo ante un compañero que dice que «lo único que importa es que no cobren comisiones».

Explicá con tus palabras qué es la responsabilidad social de una empresa y poné tres ejemplos concretos que podría tener el puesto de desayunos de tu cooperativa del liceo (proveedores, residuos, trato al equipo).

Una empresa es responsable socialmente cuando piensa en algo más que en el beneficio. Clasificá estas acciones de una fábrica de jugos en responsables o irresponsables y justificalo: (a) compra la fruta a productores de la zona a precio justo; (b) vierte los restos de pulpa al río para ahorrar; (c) contrata a personas del barrio con formación incluida; (d) anuncia «jugo natural» cuando lleva un $40\ \%$ de azúcar añadido.

Una empresa de moda muy rentable pide un préstamo grande. Fabrica en talleres con condiciones duras y contamina mucho, pero devolverá el dinero seguro.

1. a) Argumentá a favor y en contra de que el banco le preste el dinero.
2. b) Explicá qué haría en este caso un banco que declara tener responsabilidad social, y qué presiones recibiría desde dentro (beneficio) y desde fuera (clientes, normas).

La cadena de ropa «Baratísima» vende camisetas a $\$3$ y es la empresa que más jóvenes emplea en tu ciudad, con contratos de $4$ horas y alta rotación. Sus defensores dicen que da trabajo a quien no tiene estudios; sus críticos, que ese empleo no alcanza para vivir.

1. a) Analizá qué responsabilidad social puede exigírsele a una empresa más allá de «dar empleo» (calidad del empleo, formación, estabilidad).
2. b) Tomá posición: ¿es mejor un empleo precario que ningún empleo? Argumentá y proponé una medida que mejoraría la situación sin cerrar el local.

Distinguí innovación de producto e innovación de proceso con dos ejemplos de una panadería: (a) inventa un pan sin gluten que no existía; (b) cambia la forma de amasar para tardar la mitad. Agregá un ejemplo tuyo de cada tipo aplicado al liceo.

Relacioná cada innovación con su tipo — de producto, de proceso o de modelo de negocio: (a) una pizzería inventa la masa de coliflor; (b) una librería pasa a cobrar una suscripción mensual de libros en vez de venderlos sueltos; (c) una fábrica de bicis reorganiza la cadena para montar cada bici en la mitad de tiempo. Explicá tu elección en uno de los casos.

Hace diez años en tu ciudad casi nadie se movía en bici; hoy hay ciclovías y bicis compartidas, y miles de trayectos en auto han desaparecido. Explicá en qué consistió esa innovación (¿fue tecnológica, de modelo de negocio, social?) y nombrá dos transformaciones sociales que ha traído consigo.

Leé esta mini-noticia: «Una empresa local de yogures instala paneles solares con un préstamo del banco; en $6$ años ahorrará en luz lo pagado por el préstamo y después la energía le saldrá casi gratis». Identificá en la noticia la intermediación financiera, la innovación (¿de proceso? ¿de modelo?) y la responsabilidad social, y explicá qué hubiera pasado si ningún banco le prestaba el dinero.

Reto del tema. Diseñá tu modelo de negocio de barrio: de la necesidad a la inversión.

Vas a crear una propuesta de negocio innovadora y sostenible para tu entorno cercano, integrando a todos los agentes económicos.

1. Mercado y oportunidad: Encuestá a $5$ vecinos o familiares para detectar un servicio o producto que falte en tu zona (por ejemplo, reparación tecnológica o reparto ecológico).

2. Flujo circular: Elaborá un esquema del flujo circular de la renta situando a tu empresa en el centro; detallá los intercambios físicos y monetarios con las familias, el sector público y otras empresas.

3. Financiación e innovación: Imaginá que necesitás $2.000$ pesos de capital inicial. Accedé al simulador oficial del Banco Central del Uruguay o al de una institución financiera, buscá la tasa de interés media actual (en torno al $5,5\,\%$) y calculá el costo mensual a devolver en $12$ meses. Explicá qué elemento innovador incorpora tu proyecto para minimizar el riesgo.

4. Producto final: Redactá una propuesta razonada (máximo una página) que sintetice la oportunidad detectada, incluya el esquema del flujo y valore la viabilidad del préstamo solicitado.

Se valorará:

• Identificación precisa y completa de los agentes e intercambios en el flujo circular.

• Creatividad, viabilidad y carácter innovador de la oportunidad de negocio.

• Manejo correcto de datos reales y rigor en el cálculo financiero.

• Estructura, síntesis y claridad formal en la propuesta final.