El sistema financiero, la empresa y la innovación

Explica qué es el sistema financiero y cuál es su función básica: ¿qué hace con el dinero de la gente que ahorra y a quién se lo presta? Pon un ejemplo de tu barrio.

Explica la diferencia entre una cuenta monetaria y una cuenta de ahorro (o depósito a plazo): para qué sirve cada una y por qué la segunda suele dar algo de interés y la primera no. Pon un ejemplo de uso de cada una con tu mesada.

Nombra tres formas de pago habituales (efectivo, tarjeta, transferencia o pago con el celular) y escribe una ventaja y un riesgo de cada una para un adolescente que compra en la feria del instituto.

Explica qué es una cooperativa y en qué se diferencia de una empresa con un único dueño: quién decide, quién se queda con las ganancias y qué pasa si hay que recortar gastos. Pon un ejemplo de cooperativa que podría existir en tu instituto.

La panadería de la colonia quiere comprar un horno de $\text{Q}\ 48\,000$ que le permitiría vender el doble de pan. No tiene ese dinero ahorrado. Explica qué opciones tiene (préstamo bancario, esperar años a ahorrarlo, buscar socios) y qué gana y qué arriesga con cada una.

La cooperativa de alumnos del instituto pide a la Junta de Padres de Familia un micropréstamo de $\text{Q}\ 1\,600$ para comprar material en el mercado, a devolver en $4$ meses con un interés simple del $5\ \%$ anual.

1. a) Calcula cuánto interés pagará la cooperativa en total y cuánto devolverá a la Junta de Padres de Familia.
2. b) Analiza si te parece una buena forma de financiarse frente a vender entradas anticipadas o aportar dinero cada socio, indicando un riesgo de cada alternativa.

Dos cafeterías del mismo pueblo necesitan $\text{Q}\ 10,000$ para remodelar. La primera consigue un préstamo al $6\ \%$ porque llevaba $5$ años presentando sus cuentas ordenadas; a la segunda se lo niegan porque nunca registró sus ventas.

1. a) Explica por qué el banco revisa el historial y la «cultura financiera» de quien pide, y qué lección hay aquí para tu cooperativa escolar aunque pida solo $\text{Q}\ 300$.
2. b) Diseña el «dossier» que tu cooperativa presentaría a la Organización de Padres de Familia para pedir un microcrédito: qué tres documentos o datos lo harían creíble.

Una pastelería de la colonia quiere renovar su obrador ($\text{Q}\ 18,000$). El banco le ofrece un préstamo a $5$ años con cuotas de $\text{Q}\ 340$ al mes.

1. a) Calcula cuánto pagará en total por el préstamo y cuánto le cuesta financiarse.
2. b) Analiza dos alternativas (ahorrar durante años, buscar un socio que aporte el dinero) y explica qué gana y qué pierde la pastelería con cada una frente al préstamo.

Tu cooperativa escolar abre una cuenta bancaria. El banco le ofrece dos opciones: cuenta con cuota de $\text{Q}\ 2$ al mes y transferencias gratis, o cuenta sin cuota con $\text{Q}\ 0.50$ por transferencia.

1. a) Calcula a partir de cuántas transferencias al mes compensa la cuenta con cuota.
2. b) Razona qué otras condiciones mirarían ustedes antes de elegir banco (comisiones ocultas, cajeros cercanos, valores del banco) y por qué.

El instituto quiere instalar un huerto solar en el techo ($\text{Q}\ 30,000$) que ahorraría $\text{Q}\ 4,000$ al año en la factura de la luz. La Organización de Padres de Familia propone financiarlo con un préstamo; un grupo de familias propone una campaña de microaportaciones; la empresa eléctrica ofrece pagarlo ella a cambio de quedarse con los beneficios $15$ años.

1. a) Calcula en cuántos años se recupera la inversión con la primera opción y compara las tres fuentes de financiación: qué cuesta, qué se cede y qué se gana en cada una.
2. b) Elige una y defiéndela ante la comunidad educativa con dos argumentos económicos y uno de valores.

Un banco ético publica cada préstamo que concede: huertos ecológicos, una residencia cooperativa de personas mayores, un taller de reparación de bicicletas. Un banco tradicional no publica nada y gana más dinero para sus accionistas.

1. a) Compara qué hace cada banco con los ahorros de sus clientes y qué «producto» compra realmente el cliente de cada uno (rentabilidad frente a rentabilidad más coherencia).
2. b) Decide dónde pondrías los ahorros de la cooperativa del instituto ($\text{Q}\ 600$) y defiéndelo ante un compañero que dice que «lo único que importa es que no cobren comisiones».

Explica con tus palabras qué es la responsabilidad social de una empresa y pon tres ejemplos concretos que podría tener el puesto de desayunos de tu cooperativa escolar (proveedores, desechos, trato al equipo).

Una empresa es responsable socialmente cuando piensa en algo más que en el beneficio. Clasifica estas acciones de una fábrica de jugos en responsables o irresponsables y justifícalo: (a) compra la fruta a agricultores de la región a precio digno; (b) vierte los restos de pulpa al río para ahorrar; (c) contrata a personas de la colonia con formación incluida; (d) anuncia «jugo natural» cuando lleva un $40\ \%$ de azúcar añadido.

Una empresa de moda muy rentable pide un préstamo grande. Fabrica en talleres con condiciones duras y contamina mucho, pero devolverá el dinero seguro.

1. a) Argumenta a favor y en contra de que el banco le preste el dinero.
2. b) Explica qué haría en este caso un banco que declara tener responsabilidad social, y qué presiones recibiría desde dentro (beneficio) y desde fuera (clientes, normas).

La cadena de ropa «Baratísima» vende camisetas a $\text{Q}\ 3$ y es la empresa que más jóvenes emplea en tu ciudad, con contratos de $4$ horas y alta rotación. Sus defensores dicen que da trabajo a quien no tiene estudios; sus críticos, que ese empleo no da para vivir.

1. a) Analiza qué responsabilidad social puede exigirse a una empresa más allá de «dar empleo» (calidad del empleo, formación, estabilidad).
2. b) Toma posición: ¿es mejor un empleo precario que ningún empleo? Argumenta y propón una medida que mejoraría la situación sin cerrar la tienda.

Distingue innovación de producto e innovación de proceso con dos ejemplos de una panadería: (a) inventa un pan sin gluten que no existía; (b) cambia la forma de amasar para tardar la mitad. Añade un ejemplo tuyo de cada tipo aplicado al instituto.

Relaciona cada innovación con su tipo — de producto, de proceso o de modelo de negocio: (a) una pizzería inventa la masa de coliflor; (b) una librería pasa a cobrar una suscripción mensual de libros en vez de venderlos sueltos; (c) una fábrica de bicicletas reorganiza la cadena para montar cada bicicleta en la mitad de tiempo. Explica tu elección en uno de los casos.

Hace diez años en tu ciudad casi nadie se movía en bicicleta; hoy hay ciclovías y bicicletas compartidas, y miles de trayectos en carro han desaparecido. Explica en qué consistió esa innovación (¿fue tecnológica, de modelo de negocio, social?) y nombra dos transformaciones sociales que ha traído consigo.

La municipalidad ofrece a las tiendas de la colonia dos ayudas para digitalizarse: una subvención de $\text{Q}\ 500$ a fondo perdido o un préstamo de $\text{Q}\ 2,000$ sin intereses a devolver en $4$ años. Explica la diferencia entre ambas, por qué la municipalidad ofrece esto (qué innovación busca) y qué elegiría una papelería pequeña que necesita una página web sencilla. Justifica la elección.

Lee esta mini-noticia: «Una empresa local de yogures instala paneles solares con un préstamo del banco; en $6$ años ahorrará en energía eléctrica lo pagado por el préstamo y después la energía le saldrá casi gratis». Identifica en la noticia la intermediación financiera, la innovación (¿de proceso? ¿de modelo?) y la responsabilidad social, y explica qué habría pasado si ningún banco le prestara el dinero.