Puntajes de crédito y cómo evitar la deuda de tarjetas
Emma quiere alquilar su primer apartamento. El dueño revisa su historial de crédito y le dice que su puntaje es 640: tendrá que pagar un depósito más alto. ¿Qué es ese número, quién lo calcula y cómo se puede subir? Lo vas a descubrir en esta página, y también aprenderás por qué la deuda de tarjetas de crédito crece tan rápido y cómo detenerla.
El puntaje de crédito y sus cinco factores
Un puntaje de crédito (credit score) es un número que resume qué tan probable es que una persona pague sus deudas a tiempo. Los prestamistas lo usan para decidir si te dan un préstamo y qué tasa de interés te cobran. El más conocido es el puntaje FICO, que va de 300 a 850. Un puntaje más alto significa menos riesgo para el prestamista, y por eso te ofrecen mejores condiciones: se dice que eres un prestatario de bajo riesgo (low-risk borrower).
El puntaje FICO se calcula con cinco factores, cada uno con un peso aproximado:
| Factor | Peso aproximado | Qué mide |
|---|---|---|
| Historial de pagos (payment history) | 35% | ¿Pagas a tiempo? |
| Montos adeudados (amounts owed) | 30% | ¿Cuánto debes frente a tu límite? |
| Antigüedad del historial (length of credit history) | 15% | ¿Hace cuánto tienes crédito? |
| Crédito nuevo (new credit) | 10% | ¿Pediste muchas tarjetas o préstamos hace poco? |
| Mezcla de crédito (credit mix) | 10% | ¿Tienes distintos tipos de crédito? |
Los dos factores con más efecto son el historial de pagos y los montos adeudados: juntos forman cerca de dos tercios del puntaje. Por eso lo más importante es pagar a tiempo y no usar casi todo tu límite.
Nombra los cinco factores principales que forman un puntaje de crédito FICO. Identifica los dos factores que suelen tener mayor efecto en el puntaje.
Nombra los cinco factores principales que forman un puntaje de crédito FICO. Identifica los dos factores que suelen tener mayor efecto en el puntaje.
Utilización de crédito
Dentro de los "montos adeudados", el dato clave es la razón de utilización de crédito (credit utilization): qué parte de tu límite estás usando.
$$\text{utilización} = \frac{\text{saldo}}{\text{límite de crédito}} \times 100\%$$Si usas casi todo tu límite, los prestamistas piensan que estás en apuros. La guía común es mantenerla por debajo de 30%; menos es todavía mejor.
Cuando tienes varias tarjetas, la utilización total se calcula sumando todos los saldos y dividiendo entre la suma de todos los límites. También se mira la utilización de cada tarjeta por separado.
Liam tiene una tarjeta de crédito con un límite de $\$1{,}500$ y un saldo actual de $\$450$. Calcula su razón de utilización de crédito como porcentaje. ¿Está por debajo…
Liam tiene una tarjeta de crédito con un límite de $\$1{,}500$ y un saldo actual de $\$450$. Calcula su razón de utilización de crédito como porcentaje. ¿Está por debajo del nivel de $30\%$ que se recomienda comúnmente?
Olivia tiene dos tarjetas de crédito. La tarjeta A tiene un límite de $\$2{,}000$ y un saldo de $\$1{,}200$. La tarjeta B tiene un límite de $\$3{,}000…
Olivia tiene dos tarjetas de crédito. La tarjeta A tiene un límite de $\$2{,}000$ y un saldo de $\$1{,}200$. La tarjeta B tiene un límite de $\$3{,}000$ y un saldo de $\$300$. Halla su utilización en cada tarjeta y su utilización total. ¿Cuánto tendría que pagar en total para bajar su utilización total a $30\%$?
El informe de crédito
Tu puntaje sale de tu informe de crédito (credit report): un registro con tus cuentas, saldos, historial de pagos, consultas y cuentas en cobranza. Lo crean las tres agencias nacionales de informes de crédito (credit bureaus):
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Equifax
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Experian
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TransUnion
Cada agencia puede tener datos un poco distintos, por eso tu puntaje varía según de dónde salga.
Por ley, puedes ver tus informes gratis en annualcreditreport.com, el sitio oficial autorizado. Revisarlos es un buen hábito porque así:
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Descubres errores (una deuda que no es tuya, un pago mal registrado) y puedes disputarlos.
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Detectas robo de identidad (cuentas que tú nunca abriste).
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Sabes qué ven los prestamistas antes de pedir un préstamo.
¿Qué es un informe de crédito (credit report)? Nombra las tres agencias nacionales de informes de crédito. Explica cómo un consumidor puede revisar sus informes gratis y…
¿Qué es un informe de crédito (credit report)? Nombra las tres agencias nacionales de informes de crédito. Explica cómo un consumidor puede revisar sus informes gratis y por qué es un buen hábito hacerlo.
Por qué la deuda de tarjetas crece tan rápido
La tarjeta de crédito es un préstamo revolvente (revolving): pides prestado hasta tu límite y puedes pagar solo una parte. Lo que no pagas genera interés según la APR (tasa de interés anual). Muchas tarjetas tienen un período de gracia (grace period): si pagas el saldo completo antes de la fecha límite, no pagas interés por las compras nuevas.
Si no pagas todo, el banco exige un pago mínimo, a menudo un porcentaje del saldo o una cantidad fija, lo que sea mayor. Para estimar el interés de un mes, divide la APR entre 12:
$$\text{interés mensual} \approx \text{saldo} \times \frac{\text{APR}}{12}$$Si pagas solo el interés cada mes, el saldo no baja nunca. Para salir de la deuda, el pago debe ser mayor que el interés.
Una tarjeta de crédito tiene un saldo de $\$2{,}400$ y una APR de $24\%$. El pago mínimo es $2\%$ del saldo o $\$35$, lo que sea mayor. Halla el pago mínimo de este mes.…
Una tarjeta de crédito tiene un saldo de $\$2{,}400$ y una APR de $24\%$. El pago mínimo es $2\%$ del saldo o $\$35$, lo que sea mayor. Halla el pago mínimo de este mes. Estima el interés cobrado en un mes dividiendo la APR entre 12. ¿Qué parte del pago mínimo reduce el saldo? ¿Qué muestra tu respuesta sobre pagar solo el mínimo?
Daniel debe $\$3{,}000$ en una tarjeta de crédito con $20\%…
Daniel debe $\$3{,}000$ en una tarjeta de crédito con $20\%$ de APR. Estima el interés cobrado en un mes. Supón que paga solo esa cantidad cada mes. ¿Qué le pasa a su saldo con el tiempo? Ahora supón que paga una cantidad fija de $\$150$ al mes. ¿Qué parte del primer pago reduce el saldo? Escribe un argumento breve con al menos tres estrategias que puede usar para eliminar la deuda y evitar nueva deuda de tarjetas.
Estrategias para eliminar la deuda y mejorar tu puntaje
Evitar la deuda de tarjetas:
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Paga el saldo completo cada mes.
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Gasta solo lo que puedes pagar y arma un presupuesto.
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Mantén un fondo de emergencia para no usar la tarjeta en imprevistos.
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Activa pagos automáticos para no tener atrasos.
Eliminar una deuda existente: si tienes varias tarjetas y dinero extra, hay dos métodos populares. En ambos pagas el mínimo en todas y el dinero extra en una sola:
| Método | Dónde va el dinero extra | Ventaja |
|---|---|---|
| Avalancha (avalanche) | Tarjeta con la APR más alta | Ahorra más intereses |
| Bola de nieve (snowball) | Tarjeta con el saldo más bajo | Motivación: eliminas cuentas rápido |
Mejorar tu puntaje (ser un prestatario de bajo riesgo):
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Paga siempre a tiempo. Es el factor más pesado.
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Baja tu utilización por debajo de $30\%$.
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No pidas muchas tarjetas de golpe (cada solicitud genera una consulta dura).
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Conserva tus cuentas antiguas abiertas: la antigüedad ayuda.
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Revisa tu informe y disputa errores.
Las mejoras toman tiempo. Un atraso reciente baja mucho el puntaje, pero con meses de pagos puntuales se recupera.
Ethan tiene dos tarjetas. La tarjeta X tiene un saldo de $\$1{,}000$ con $28\%$ de APR. La tarjeta Y tiene un saldo de $\$600$ con $15\%$ de APR. Puede pagar $\$100…
Ethan tiene dos tarjetas. La tarjeta X tiene un saldo de $\$1{,}000$ con $28\%$ de APR. La tarjeta Y tiene un saldo de $\$600$ con $15\%$ de APR. Puede pagar $\$100$ extra al mes además de los mínimos. Explica a qué tarjeta se dirigiría primero con el método de la avalancha (avalanche) y a cuál con el método de la bola de nieve (snowball). ¿Qué método ahorra más intereses y por qué?
Priya tiene un puntaje de crédito de 640. Su informe de crédito muestra un pago con 45 días de atraso, una utilización de crédito de $85\%$, una cuenta más antigua de 2…
Priya tiene un puntaje de crédito de 640. Su informe de crédito muestra un pago con 45 días de atraso, una utilización de crédito de $85\%$, una cuenta más antigua de 2 años y tres solicitudes de tarjetas de crédito en los últimos dos meses. Ordena estos cuatro elementos del más perjudicial al menos perjudicial para su puntaje. Luego diseña un plan con al menos tres estrategias para convertirse en una prestataria de menor riesgo y explica el razonamiento de cada una.
Vuelve al principio: el puntaje de Emma (640) es un resumen de su historial. Para subirlo debe pagar a tiempo, bajar su utilización y no abrir tarjetas nuevas sin necesidad.