Bancarrota, seguros y donaciones benéficas
Emma abre su correo y ve una factura médica de $\$10{,}000$ por una cirugía. ¿Quién paga eso? ¿Qué pasa si una persona debe más de lo que puede pagar? ¿Y qué ayuda una donación a quien la recibe y a quien la hace? Tres herramientas de la vida financiera responden a estas preguntas: la bancarrota, los seguros y las donaciones benéficas.
Bancarrota personal
La bancarrota (bankruptcy) es un proceso legal federal en el que un tribunal ayuda a una persona que no puede pagar sus deudas. Es un último recurso: tiene costos serios, pero también da un nuevo comienzo.
Hay dos tipos principales para personas:
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Idea principal | Liquidación: se pueden vender algunos bienes para pagar deudas | Plan de pagos de 3 a 5 años |
| ¿Qué pasa con las deudas? | Muchas deudas no garantizadas se cancelan (se "perdonan") | Se paga parte o toda la deuda según tu ingreso; el resto se cancela al terminar el plan |
| ¿Se pierden bienes? | Sí, los que no están protegidos por la ley (exentos) | Normalmente puedes conservar tus bienes |
| ¿Para quién? | Ingresos bajos y pocos bienes | Ingresos regulares que permiten pagar parte de la deuda |
Costos de declararse en bancarrota:
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Queda en tu informe de crédito por 7 a 10 años y baja mucho tu puntaje.
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Es más difícil conseguir préstamos, tarjetas o un apartamento.
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Hay cuotas del tribunal y, a menudo, honorarios de un abogado.
Beneficios:
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Se detienen los cobros y las llamadas de los acreedores.
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Se cancelan muchas deudas (Capítulo 7) o se ordenan en un plan realista (Capítulo 13).
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Puedes empezar de nuevo.
Algunas deudas casi nunca se cancelan, por ejemplo los impuestos recientes, la manutención de hijos y, en general, los préstamos estudiantiles.
Una alternativa es un plan de manejo de deudas (debt management plan) con una organización sin fines de lucro de asesoría de crédito. Ellos negocian tasas de interés más bajas y tú haces un solo pago mensual, normalmente en 3 a 5 años. No es un proceso judicial y daña menos el crédito, pero tienes que pagar toda la deuda.
Describe la diferencia principal entre la bancarrota personal del Capítulo 7 y la del Capítulo 13. Indica cuál incluye un plan de pagos y cuál puede implicar la venta de…
Describe la diferencia principal entre la bancarrota personal del Capítulo 7 y la del Capítulo 13. Indica cuál incluye un plan de pagos y cuál puede implicar la venta de ciertos bienes.
Daniel debe $\$45{,}000$ en deudas no garantizadas (tarjetas de crédito y cuentas médicas). Gana $\$38{,}000$ al año y tiene bienes por $\$6{,}000…
Daniel debe $\$45{,}000$ en deudas no garantizadas (tarjetas de crédito y cuentas médicas). Gana $\$38{,}000$ al año y tiene bienes por $\$6{,}000$. Está considerando la bancarrota del Capítulo 7, la del Capítulo 13 o un plan de manejo de deudas de una organización sin fines de lucro. Compara los costos y beneficios de las tres opciones, incluyendo los efectos en su informe de crédito, sus bienes y su presupuesto mensual. Recomienda una opción y defiende tu elección.
Seguros: compartir el riesgo
Un seguro protege contra una pérdida grande e incierta. Tú pagas una cantidad pequeña y segura, y la aseguradora paga si ocurre el problema. Funciona porque miles de personas pagan a un fondo común (risk pooling): pocas sufren una pérdida grande, y el fondo la cubre.
Tipos comunes: seguro médico, de carro (responsabilidad civil, colisión), de inquilinos (renters insurance) y de vida. La prima casi nunca cuenta para el deducible ni para el máximo de bolsillo.
Define estos tres términos de seguros: prima* (premium), deducible* (deductible) y copago* (copay). Da un ejemplo breve de cada uno para el seguro médico.
Define estos tres términos de seguros: prima (premium), deducible (deductible) y copago (copay). Da un ejemplo breve de cada uno para el seguro médico.
Un plan médico tiene una prima mensual de $\$300$, un deducible de $\$2{,}000$, un coseguro de $20\%$ después del deducible y un máximo de gastos de bolsillo de…
Un plan médico tiene una prima mensual de $\$300$, un deducible de $\$2{,}000$, un coseguro de $20\%$ después del deducible y un máximo de gastos de bolsillo de $\$5{,}000$. Noah tiene una cirugía con una factura de $\$10{,}000$ y no tiene otros gastos médicos ese año. Halla cuánto paga de su bolsillo por la cirugía. Luego halla su costo total del año incluyendo las primas.
El carro de Liam vale $\$9{,}000$. Su cobertura de colisión cuesta $\$480$ al año y tiene un deducible de $\$500…
El carro de Liam vale $\$9{,}000$. Su cobertura de colisión cuesta $\$480$ al año y tiene un deducible de $\$500$. Tiene un accidente y la factura de reparación es de $\$3{,}200$. Halla cuánto paga la aseguradora y cuánto paga Liam por la reparación. Luego halla su costo neto del año, incluyendo la prima. Explica por qué él podría decir que valió la pena comprar el seguro.
¿Vale la pena asegurarse?
Piensa en la pérdida esperada: la pérdida posible multiplicada por su probabilidad. Si hay $1\%$ de probabilidad de perder $\$9{,}000$, la pérdida esperada es $0.01 \times 9{,}000 = \$90$ al año.
La prima casi siempre es mayor que la pérdida esperada, porque la aseguradora tiene costos y quiere ganar. Aun así, mucha gente se asegura: una pérdida de $\$9{,}000$ de golpe podría arruinar tu presupuesto, mientras que una prima pequeña y constante es manejable. Pagas un costo pequeño y seguro para evitar un riesgo pequeño pero devastador.
Sofia alquila un apartamento. Sus pertenencias valen $\$15{,}000$. El seguro de inquilinos (renters insurance) cuesta $\$15$ al mes con un deducible de $\$500…
Sofia alquila un apartamento. Sus pertenencias valen $\$15{,}000$. El seguro de inquilinos (renters insurance) cuesta $\$15$ al mes con un deducible de $\$500$. Supón que cada año hay una probabilidad de $1\%$ de un incendio que destruya $\$9{,}000$ de sus pertenencias. Halla la pérdida anual esperada sin seguro y la prima anual. Luego halla cuánto pagaría Sofia de su bolsillo en un incendio con seguro. Explica por qué comprar el seguro puede ser una buena decisión aunque la prima sea mayor que la pérdida esperada.
Donaciones benéficas
Una donación benéfica es dar dinero, tiempo o bienes a una organización que ayuda a otros. Las formas más comunes son:
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Dinero: una donación a un banco de alimentos, a una escuela o a un refugio.
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Tiempo: trabajo voluntario (volunteering).
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Bienes: ropa, comida enlatada, muebles o libros.
Las organizaciones sin fines de lucro reconocidas por el IRS se llaman 501(c)(3). Las donaciones a ellas pueden ser deducibles de impuestos, pero solo si la persona detalla sus deducciones (itemizes) en lugar de usar la deducción estándar. Así reduce su ingreso sujeto a impuestos. Si usas la deducción estándar, la donación no baja tus impuestos.
¿Qué son las donaciones benéficas? Nombra dos maneras en que una persona puede ayudar además de donar dinero. Explica en una o dos oraciones cómo funciona la deducción…
¿Qué son las donaciones benéficas? Nombra dos maneras en que una persona puede ayudar además de donar dinero. Explica en una o dos oraciones cómo funciona la deducción de impuestos por donaciones para quienes detallan sus deducciones (itemize).
Chloe dona $\$50…
Chloe dona $\$50$ al mes a un banco de alimentos durante 12 meses y además trabaja como voluntaria 40 horas allí durante el año. Halla el total de su donación en dinero. Si su trabajo de medio tiempo paga $\$14$ por hora, halla el valor de los salarios que pudo ganar en 40 horas. Analiza los costos y los beneficios de su generosidad, incluyendo beneficios que no se pueden medir en dólares.
Vuelve al principio: la factura de $\$10{,}000$ la paga en parte el seguro médico (después del deducible y el coseguro); si alguien no puede con sus deudas, la bancarrota ofrece un camino legal; y donar muestra que el dinero también sirve para ayudar.