Cuentas corrientes y conciliación del estado de cuenta
Mia cobra su primer sueldo de un trabajo de medio tiempo y lo deposita en el banco. Una semana después paga una cena con su tarjeta de débito, escribe un cheque para la renta de un casillero y recibe un aviso: "sobregiro". ¿Cómo puede saber cuánto dinero tiene realmente en la cuenta en cada momento? En esta página aprenderás a llevar la cuenta, a evitar cargos y a comprobar que tus números y los del banco coinciden.
Tipos de cuentas y qué hace una cuenta corriente
Una cuenta corriente (checking account) sirve para usar tu dinero a diario: recibir tu pago, pagar con tarjeta de débito, escribir cheques y sacar efectivo en un cajero automático (ATM). Una cuenta de ahorros (savings account) sirve para guardar dinero que no vas a gastar pronto y que gane intereses.
Hay otras dos cuentas que debes conocer. Una cuenta money market es como una cuenta de ahorros que paga algo más de interés, pero suele pedir un saldo mínimo alto y limita cuántos retiros puedes hacer al mes. Un certificado de depósito (CD) guarda tu dinero por un plazo fijo (por ejemplo, 12 meses) a una tasa fija; si lo retiras antes de tiempo, pagas una penalidad.
¿Dónde está seguro tu dinero? En un banco, la FDIC asegura tus depósitos hasta \$250,000 por depositante, por banco y por categoría de cuenta. En una cooperativa de crédito (credit union), el seguro lo da la NCUA, con el mismo límite.
Define cada uno de estos términos de una cuenta corriente (checking account): depósito*, retiro*, cheque pendiente* (outstanding check) y sobregiro* (overdraft). Escribe…
Define cada uno de estos términos de una cuenta corriente (checking account): depósito, retiro, cheque pendiente (outstanding check) y sobregiro (overdraft). Escribe una oración para cada término.
El registro de cheques
Tu banco sabe lo que ya procesó. Pero tú sabes lo que ya gastaste o escribiste, aunque el banco aún no lo vea. Por eso se lleva un registro de cheques (check register): una lista donde anotas cada movimiento y el saldo después de cada uno.
Regla básica:
$$\text{nuevo saldo} = \text{saldo anterior} + \text{depósitos} - \text{cheques, retiros y pagos con débito}$$El registro de cheques de Mia muestra un saldo de $\$850.00$. Ella escribe un cheque por $\$120.50$, hace un depósito de $\$300.00$ y paga $\$45.25$ con su tarjeta de…
El registro de cheques de Mia muestra un saldo de $\$850.00$. Ella escribe un cheque por $\$120.50$, hace un depósito de $\$300.00$ y paga $\$45.25$ con su tarjeta de débito. Halla su nuevo saldo en el registro.
Cargos, sobregiros y cómo elegir una cuenta
Los bancos ganan dinero con cargos. Los más comunes:
| Cargo | Cómo evitarlo |
|---|---|
| Cargo mensual de mantenimiento | Mantener un saldo mínimo o tener depósito directo |
| Sobregiro (overdraft fee), a menudo unos \$35 | Llevar el registro, activar alertas de saldo bajo |
| Cajero fuera de la red | Usar los ATM del propio banco |
| Cheque rechazado (NSF, fondos insuficientes) | No escribir cheques sin fondos |
Con la cobertura de sobregiro el banco aprueba la compra aunque no tengas fondos, pero te cobra el cargo por cada vez. Si la rechazas, la compra simplemente se niega y no pagas cargo.
El APY (annual percentage yield) es el interés que gana tu saldo en un año, incluyendo el efecto del interés compuesto. Una cuenta corriente suele pagar poco o nada; una cuenta de ahorros paga más.
Nombra dos cargos comunes de una cuenta corriente y explica una forma de evitar cada uno. Luego explica en una oración en qué se diferencia el propósito principal de una…
Nombra dos cargos comunes de una cuenta corriente y explica una forma de evitar cada uno. Luego explica en una oración en qué se diferencia el propósito principal de una cuenta de ahorros del de una cuenta corriente.
Camila compara dos cuentas corrientes. La cuenta A tiene un cargo mensual de $\$12$, que se elimina con un saldo mínimo de $\$1{,}500$, y no paga intereses. La cuenta B…
Camila compara dos cuentas corrientes. La cuenta A tiene un cargo mensual de $\$12$, que se elimina con un saldo mínimo de $\$1{,}500$, y no paga intereses. La cuenta B no tiene cargo mensual, paga $0.5\%$ de APY y cobra $\$34$ por cada sobregiro. Su saldo suele ser de unos $\$600$ y se sobregira dos veces al año. Halla su costo anual con cada cuenta y di cuál es más barata para ella.
Conciliar el estado de cuenta
Cada mes el banco te envía un estado de cuenta (bank statement). Casi nunca coincide con tu registro, porque hay cosas que tú anotaste y el banco todavía no, y cosas que el banco cobró y tú todavía no anotaste. Conciliar es ajustar ambos saldos hasta que coincidan.
Del lado del banco:
$$\text{saldo bancario ajustado} = \text{saldo final del banco} + \text{depósitos en tránsito} - \text{cheques pendientes}$$Del lado de tu registro: suma los intereses o depósitos que el banco anotó y tú no, y resta los cargos del banco que aún no anotaste:
$$\text{saldo ajustado del registro} = \text{saldo del registro} + \text{intereses} - \text{cargos}$$Si todo está bien, los dos saldos ajustados son iguales.
El estado de cuenta del banco de Ethan muestra un saldo final de $\$1{,}240$. Tiene dos cheques pendientes de $\$85$ y $\$130$ y un depósito en tránsito de $\$200$. Su…
El estado de cuenta del banco de Ethan muestra un saldo final de $\$1{,}240$. Tiene dos cheques pendientes de $\$85$ y $\$130$ y un depósito en tránsito de $\$200$. Su registro de cheques muestra un saldo de $\$1{,}225$. Halla su saldo bancario ajustado. ¿Coincide con el saldo del registro?
El estado de cuenta del banco de Jayden muestra un saldo final de $\$512.40$. Su registro de cheques muestra $\$498.15$. El estado de cuenta incluye un cargo mensual de…
El estado de cuenta del banco de Jayden muestra un saldo final de $\$512.40$. Su registro de cheques muestra $\$498.15$. El estado de cuenta incluye un cargo mensual de $\$8.00$ que aún no está en su registro. Además, tiene un cheque pendiente de $\$22.25$. Concilia la cuenta. ¿Coinciden los saldos ajustados?
Sobregiros y decisiones: poner todo junto
Un sobregiro ocurre cuando una compra deja el saldo en negativo. Con cobertura de sobregiro, el banco paga la compra y te cobra el cargo. Sin cobertura, la compra se rechaza y no pagas nada.
Hábitos que evitan sobregiros: anotar cada gasto en el registro o en la app, activar alertas de saldo bajo, revisar el saldo antes de pagar y mantener un pequeño colchón de dinero en la cuenta.
Al elegir una cuenta, el costo no es lo único. Compara también:
-
Seguro: que sea FDIC (banco) o NCUA (cooperativa de crédito).
-
Comodidad: cajeros gratis cerca, app, sucursales.
-
Cargos escondidos: cajeros fuera de la red, sobregiros.
Vuelve al principio: Mia sabe cuánto tiene en cada momento si anota todo en su registro, y al final del mes concilia con el estado de cuenta para detectar cargos o errores antes de que causen un sobregiro.
Marcus tiene $\$40$ en su cuenta corriente. En un solo día hace compras con tarjeta de débito de $\$25$, $\$18$ y $\$30$, en ese orden. Su banco cobra $\$35…
Marcus tiene $\$40$ en su cuenta corriente. En un solo día hace compras con tarjeta de débito de $\$25$, $\$18$ y $\$30$, en ese orden. Su banco cobra $\$35$ por cada compra que sobregira la cuenta y él ha aceptado la cobertura de sobregiro. Halla qué compras causan un sobregiro, el total de cargos y su saldo final. Luego explica qué habría pasado si hubiera rechazado esa cobertura. Argumenta cuál opción es mejor para él y describe dos hábitos que le ayudarían a evitar sobregiros.
Camila tiene un saldo promedio de $\$2{,}000$ y elige entre tres cuentas. El banco tradicional cobra $\$10$ al mes y paga $0.01\%$ de APY. El banco en línea no cobra…
Camila tiene un saldo promedio de $\$2{,}000$ y elige entre tres cuentas. El banco tradicional cobra $\$10$ al mes y paga $0.01\%$ de APY. El banco en línea no cobra cargo y paga $0.50\%$ de APY, pero ella pagaría $\$3$ por cada uno de unos 4 usos al mes de cajeros fuera de la red. La cooperativa de crédito no cobra cargo con depósito directo, paga $0.25\%$ de APY y tiene cajeros gratis en su red. Halla el costo o la ganancia neta anual de cada cuenta. Recomienda una cuenta. En tu respuesta menciona el seguro de la FDIC o de la NCUA y la comodidad, no solo el costo.