Tipos de préstamos y responsabilidades del prestatario
Emma quiere comprar un carro usado y no tiene todo el dinero. El banco le ofrece prestárselo, pero ella tendrá que devolver más de lo que recibe. ¿Cuánto más? ¿Qué pasa si un mes no puede pagar? ¿Todos los préstamos funcionan igual? En esta página verás cómo se clasifican los préstamos, cómo calcular su costo y qué responsabilidades asume quien los pide.
Qué es un préstamo y su vocabulario
Un préstamo (loan) es dinero que recibes hoy y te comprometes a devolver después, con un costo extra llamado interés. Quien presta cobra por el riesgo y por el tiempo que no puede usar su dinero.
Para préstamos sencillos se usa el interés simple, que se calcula siempre sobre el principal original:
$$I = P \cdot r \cdot t$$Lo que devuelves en total es $A = P + I$. Si pagas en cuotas mensuales iguales, el pago mensual es $A$ dividido entre el número de meses.
Jayden pide prestados $\$2{,}000$ con un interés simple anual de $6\%$ durante 3 años. Usa la fórmula $I = P \cdot r \cdot t…
Jayden pide prestados $\$2{,}000$ con un interés simple anual de $6\%$ durante 3 años. Usa la fórmula $I = P \cdot r \cdot t$ para hallar el interés total que pagará. Luego halla la cantidad total que devolverá.
Emma pide prestados $\$8{,}000$ para comprar un carro usado. El préstamo cobra un interés simple anual de $5\%…
Emma pide prestados $\$8{,}000$ para comprar un carro usado. El préstamo cobra un interés simple anual de $5\%$ durante 4 años y se paga en 48 pagos mensuales iguales. Halla el interés total, la cantidad total que se devuelve y el pago mensual.
Préstamos garantizados y no garantizados
Un préstamo es garantizado (secured) si lo respalda un bien llamado garantía (collateral). Si el prestatario incumple (default), es decir, deja de pagar, el prestamista puede quedarse con la garantía y venderla para recuperar su dinero. Un préstamo es no garantizado (unsecured) si no hay ningún bien que lo respalde; el prestamista confía en tu firma y tu historial de crédito.
¿Por qué la tasa suele ser más baja con garantía? Porque el prestamista corre menos riesgo: si no le pagas, aún puede recuperar su dinero con el bien.
| Préstamo | ¿Garantizado? | Garantía |
|---|---|---|
| Hipoteca (mortgage) | Sí | La casa |
| Préstamo de carro | Sí | El carro |
| Tarjeta de crédito | No | Ninguna |
| Préstamo personal | No | Ninguna |
Clasifica cada uno de los siguientes como préstamo garantizado (secured) o no garantizado (unsecured): un préstamo para un carro, una hipoteca, una tarjeta de crédito y…
Clasifica cada uno de los siguientes como préstamo garantizado (secured) o no garantizado (unsecured): un préstamo para un carro, una hipoteca, una tarjeta de crédito y un préstamo personal basado solo en tu firma y tu historial de crédito. Para cada uno, explica en pocas palabras por qué es garantizado o no garantizado.
Define el término garantía* (collateral). Luego explica qué puede pasar con la garantía si el prestatario incumple un préstamo garantizado, y da un ejemplo de un bien…
Define el término garantía (collateral). Luego explica qué puede pasar con la garantía si el prestatario incumple un préstamo garantizado, y da un ejemplo de un bien que se use como garantía.
Otras formas de clasificar préstamos
Además de la garantía, hay otras clasificaciones útiles.
A plazos (installment) y rotativo (revolving). Un préstamo a plazos entrega una suma fija y se paga en cuotas iguales durante un plazo definido, como un préstamo de carro. Un crédito rotativo, como la tarjeta de crédito, te da un límite que puedes usar, pagar y volver a usar.
Por el propósito:
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Hipoteca: para comprar una casa, con plazos de 15 a 30 años.
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Préstamo de carro (auto loan): para un vehículo.
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Préstamo estudiantil: para pagar la universidad (se estudia en otra página).
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Préstamo personal: dinero para lo que necesites, normalmente no garantizado.
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Préstamo de día de pago (payday loan): una suma pequeña, de unos pocos cientos de dólares, que se debe devolver en unas dos semanas, con comisiones muy altas.
El costo escondido del payday loan
Una comisión de $\$15$ por cada $\$100$ prestados parece pequeña. Pero el plazo es muy corto, así que al convertirla en tasa anual resulta enorme. Para estimar el APR: calcula la comisión como porcentaje del préstamo y multiplícala por el número de periodos de ese plazo que caben en un año.
Marcus pide prestados $\$400$ a un prestamista de préstamos de día de pago (payday loan). El prestamista cobra una comisión de $\$60$ y él debe devolver todo en 14 días.…
Marcus pide prestados $\$400$ a un prestamista de préstamos de día de pago (payday loan). El prestamista cobra una comisión de $\$60$ y él debe devolver todo en 14 días. Halla la comisión como porcentaje de la cantidad prestada. Luego estima la tasa porcentual anual (APR) multiplicando ese porcentaje por $\frac{365}{14}$. Compara tu resultado con un préstamo pequeño de una cooperativa de crédito a $18\%$ de APR y explica qué muestra esto sobre los préstamos de día de pago.
Una cooperativa de crédito (credit union) le ofrece a Sofia dos préstamos de $\$5{,}000$. La oferta A cobra un interés simple anual de $7\%…
Una cooperativa de crédito (credit union) le ofrece a Sofia dos préstamos de $\$5{,}000$. La oferta A cobra un interés simple anual de $7\%$ durante 3 años. La oferta B cobra un interés simple anual de $6\%$ durante 5 años. Ambos se pagan en cuotas mensuales iguales. Halla el total que se devuelve y el pago mensual de cada oferta. ¿Cuál oferta cuesta menos en total y cuál tiene el pago mensual más bajo?
Responsabilidades del prestatario
Pedir prestado es un contrato legal. Al firmar, asumes obligaciones:
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Pagar a tiempo y en la cantidad acordada, todos los meses.
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Devolver el principal más el interés, además de las comisiones por pagos tarde.
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Cuidar la garantía: mantener asegurado el carro o la casa.
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Entender las condiciones antes de firmar: APR, plazo, comisiones y qué pasa si incumples.
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Cuidar tu crédito: los pagos tarde o el incumplimiento bajan tu puntaje de crédito (credit score) y encarecen futuros préstamos.
Cómo ser un prestatario de bajo riesgo: paga siempre a tiempo, pide solo lo que tu presupuesto mensual puede sostener, compara ofertas de varios prestamistas y mantén tus deudas bajas respecto a tus ingresos.
Comparar ofertas
Un plazo largo baja el pago mensual, pero sube el costo total. Un plazo corto sube la cuota, pero ahorras en intereses. Quien elige debe equilibrar el costo total con lo que su presupuesto mensual aguanta.
El cofirmante (cosigner)
Un cofirmante es una persona que firma el préstamo junto con el prestatario y promete pagar si este no lo hace. Suele pedirse cuando el prestatario tiene poco historial de crédito. Para el cofirmante:
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Es legalmente responsable de toda la deuda, no de una parte.
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Si el prestatario deja de pagar, el prestamista puede cobrarle a él.
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Los pagos atrasados aparecen también en su informe de crédito y bajan su puntaje.
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La deuda cuenta contra su capacidad de pedir sus propios préstamos.
Mateo necesita $\$12{,}000$ para un carro usado. Un banco le ofrece un préstamo garantizado para el carro con un interés simple anual de $6\%…
Mateo necesita $\$12{,}000$ para un carro usado. Un banco le ofrece un préstamo garantizado para el carro con un interés simple anual de $6\%$ durante 5 años. Un prestamista en línea le ofrece un préstamo no garantizado con un interés simple anual de $9\%$ durante 3 años. Para cada préstamo, halla el interés total, el total que se devuelve y el pago mensual. Luego recomienda un préstamo. Tu respuesta debe tratar el costo total, el presupuesto mensual, el riesgo de incumplimiento y las responsabilidades que Mateo asume en cada caso.
Aaliyah es cofirmante (cosigner) de un préstamo de $\$6{,}000$ de su hermano. El préstamo cobra un interés simple anual de $8\%…
Aaliyah es cofirmante (cosigner) de un préstamo de $\$6{,}000$ de su hermano. El préstamo cobra un interés simple anual de $8\%$ durante 2 años y se paga en 24 cuotas mensuales iguales. Su hermano paga las primeras 10 cuotas y luego deja de pagar. Halla la cantidad total que se debe devolver, lo ya pagado y lo que aún se debe. Explica las responsabilidades legales y financieras de Aaliyah como cofirmante y cómo los pagos atrasados podrían afectar el crédito de ambos.
Vuelve al principio: Emma devolverá más de lo que recibe porque el interés es el precio del préstamo ($I = Prt$). Si no puede pagar, perderá el carro, que es la garantía, y su crédito quedará dañado.