El entorno como fuente de ideas y oportunidades · El entorno económico-empresarial
El sistema financiero, la empresa y la innovación
La panadería de tu colonia quiere comprar un horno nuevo, pero no tiene el dinero. Al mismo tiempo, muchas familias de la colonia tienen unos pesos ahorrados y no saben qué hacer con ellos. ¿Cómo se encuentran unos con otros? De eso trata el sistema financiero.
La intermediación financiera
Fíjate en el círculo completo: el dinero va de las familias al banco, del banco a la empresa y vuelve, con interés, hasta el banco y de ahí en parte a las familias. Cada quien gana algo: las familias, un rendimiento por su ahorro; el banco, la diferencia entre lo que cobra y lo que paga; la empresa, el capital para crecer.
El precio del préstamo se llama interés (o tasa de interés, si se expresa como porcentaje del dinero prestado).
Este sistema no funciona solo. El Banco de México (Banxico) es el banco central del país: emite los billetes y monedas, regula la política monetaria (por ejemplo, fija la tasa de interés de referencia) y vigila que funcione el sistema de pagos. Además, los bancos y las cajas de ahorro operan bajo supervisión oficial, para cuidar que el dinero de quienes ahorran esté protegido.
Practica★☆☆Sin empezar
Explica qué es el sistema financiero y cuál es su función básica: ¿qué hace con el dinero de la gente que ahorra y a quién se lo presta? Pon un ejemplo de tu colonia.
Explica qué es el sistema financiero y cuál es su función básica: ¿qué hace con el dinero de la gente que ahorra y a quién se lo presta? Pon un ejemplo de tu colonia.
La figura muestra cómo el dinero viaja de los ahorradores a una empresa a través de un banco, pero una de las corrientes está tapada con un signo de interrogación. a)…
La figura muestra cómo el dinero viaja de los ahorradores a una empresa a través de un banco, pero una de las corrientes está tapada con un signo de interrogación.
a) Indica qué viaja por la corriente tapada (la empresa devuelve algo al banco, y de ahí llega algo a las familias) y explica cómo se llama el precio de ese préstamo.
b) Explica qué ganan las familias, el banco y la empresa en este circuito.
La panadería de la colonia quiere comprar un horno de $\$120\,000…
La panadería de la colonia quiere comprar un horno de $\$120\,000$ que le permitiría vender el doble de pan. No tiene ese dinero ahorrado. Explica qué opciones tiene (préstamo bancario, esperar años a ahorrarlo, buscar socios) y qué gana y qué arriesga con cada una.
La cooperativa de alumnos de la escuela pide a la asociación de padres de familia un micropréstamo de $\$4\,000$ para comprar material del bazar, a devolver en $4…
La cooperativa de alumnos de la escuela pide a la asociación de padres de familia un micropréstamo de $\$4\,000$ para comprar material del bazar, a devolver en $4$ meses con un interés simple del $5\ \%$ anual.
a) Calcula cuánto interés pagará la cooperativa en total y cuánto devolverá a la asociación de padres de familia.
b) Analiza si te parece una buena forma de financiarse frente a vender boletos anticipados o aportar dinero cada socio, indicando un riesgo de cada alternativa.
Del otro lado del mostrador también hay decisiones: ¿en qué institución conviene dejar el dinero ahorrado? Una opción común es el depósito a plazo fijo (o inversión a plazo): entregas una cantidad a una institución y te comprometes a no retirarla durante un tiempo, por ejemplo un año. A cambio, la institución te paga intereses.
Con la misma cantidad y el mismo plazo, la tasa más alta da más dinero. Pero la tasa no es lo único que importa:
Qué hace la institución con tu dinero: un banco grande presta sobre todo a grandes empresas; una cooperativa o caja de ahorro suele prestar a socios y negocios de su propia comunidad.
Quién decide: en una cooperativa, las personas socias votan; en un banco comercial, deciden sus accionistas.
Seguridad y plazo: el dinero queda inmovilizado, y conviene que la institución esté autorizada y supervisada por las autoridades financieras del país.
Practica★★★Sin empezar
Tu familia dispone de $\$12,000$ de ahorro y duda entre tres entidades para contratar un depósito a plazo fijo a $1…
Tu familia dispone de $\$12,000$ de ahorro y duda entre tres entidades para contratar un depósito a plazo fijo a $1$ año:
Banco comercial cotizado: ofrece una rentabilidad del $3.0\ \%$ TAE. Sus créditos financian grandes corporaciones y proyectos globales buscando el máximo beneficio para sus accionistas.
Cooperativa de crédito (caja rural): ofrece un $2.2\ \%$ TAE. Por estatutos, reinvierte la mayoría de los fondos en pymes y cooperativas de la propia comarca, y los clientes pueden hacerse socios con derecho a voto.
Banca ética: ofrece un $1.2\ \%$ TAE. Publica el destino de todos sus préstamos, que financian exclusivamente iniciativas de impacto social y transición ecológica.
a) Tu primo afirma: «Lo único racional es elegir la entidad que más pague; da igual lo que haga el banco con el dinero mientras esté cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos». Rebate su postura explicando qué externalidades (positivas o negativas) genera en la economía real de vuestro entorno el modelo de asignación del crédito de cada una de las tres entidades.
b) Calcula el coste de oportunidad anual (en pesos) de elegir la cooperativa de crédito y de elegir la banca ética en lugar del banco comercial. Justifica bajo qué condiciones económicas y de valores familiares tendría sentido renunciar a esa rentabilidad.
Una empresa es socialmente responsable cuando piensa en algo más que en las ganancias. Clasifica estas acciones de una fábrica de jugos en responsables o irresponsables…
Una empresa es socialmente responsable cuando piensa en algo más que en las ganancias. Clasifica estas acciones de una fábrica de jugos en responsables o irresponsables y justifica tu respuesta: (a) compra la fruta a agricultores de la región a precio digno; (b) vierte los restos de pulpa al río para ahorrar; (c) contrata a personas de la colonia con capacitación incluida; (d) anuncia «jugo natural» cuando lleva un $40\ \%$ de azúcar añadido.
Distingue innovación de producto e innovación de proceso con dos ejemplos de una panadería: (a) inventa un pan sin gluten que no existía; (b) cambia la forma de amasar…
Distingue innovación de producto e innovación de proceso con dos ejemplos de una panadería: (a) inventa un pan sin gluten que no existía; (b) cambia la forma de amasar para tardar la mitad. Añade un ejemplo tuyo de cada tipo aplicado a la escuela.
Hace diez años en tu ciudad casi nadie se movía en bici; hoy hay ciclovías y bicis compartidas, y miles de trayectos en auto han desaparecido. Explica en qué consistió…
Hace diez años en tu ciudad casi nadie se movía en bici; hoy hay ciclovías y bicis compartidas, y miles de trayectos en auto han desaparecido. Explica en qué consistió esa innovación (¿fue tecnológica, de modelo de negocio, social?) y nombra dos transformaciones sociales que ha traído consigo.
Emprender en tu territorio: economía solidaria y cultura
Ningún proyecto aterriza en el vacío: aterriza en una colonia, en una cultura y en un planeta. Por eso muchas ideas de negocio nacen de mirar el entorno con otros ojos.
Estas formas se relacionan con lo que viste en este apartado: una caja de ahorro o cooperativa es una institución financiera donde las personas socias son a la vez ahorradoras y dueñas. El tianguis de tu colonia es un ejemplo de economía local: gente de la zona vende productos de la región, y el dinero se queda en la comunidad.
La cultura también es un territorio para emprender: artesanías de Oaxaca, el pan de muerto y el cempasúchil en Día de Muertos, la música de una fiesta patronal. Son oportunidades que solo existen en tu entorno, y muchas se financian con ahorros propios, aportaciones de socios o cooperativas.
Practica★★★Sin empezar
Una empresa de moda muy rentable pide un préstamo grande. Fabrica en talleres con condiciones duras y contamina mucho, pero devolverá el dinero seguro. a) Argumenta a…
Una empresa de moda muy rentable pide un préstamo grande. Fabrica en talleres con condiciones duras y contamina mucho, pero devolverá el dinero seguro.
a) Argumenta a favor y en contra de que el banco le preste el dinero.
b) Explica qué haría en este caso un banco que declara tener responsabilidad social, y qué presiones recibiría desde dentro (beneficio) y desde fuera (clientes, normas).