Fuentes de financiación y endeudamiento

Quieres una bici de $\$240$. Explica la diferencia entre pagarla con ahorros (llevas meses guardando $\$20$) y pagarla con un préstamo que la tienda te ofrece «al instante». ¿Qué gana y qué arriesga cada opción? ¿En qué casos tendría sentido cada una?

Explica la diferencia entre financiación propia (ahorros, aportaciones de los socios) y financiación ajena (préstamos, que hay que devolver con intereses). Clasifica: los $\$40$ que pone cada socio, un préstamo de la Asociación de Padres de Familia, los beneficios reinvertidos del año pasado y un microcrédito bancario.

Nombra cuatro fuentes de financiación para el proyecto del colegio (ahorros del equipo, préstamo de la Asociación de Padres de Familia, preventa de bonos, financiación colectiva) y escribe una ventaja y un inconveniente de cada una en una frase.

Explica qué es un aval y por qué los bancos lo piden a personas jóvenes o sin historial crediticio. Pon el caso de tu prima de $19$ años que pide $\$3.000$ para un curso y el banco exige que su mamá la avale: ¿qué riesgo asume la mamá?

La cooperativa del colegio necesita $\$300$ para arrancar el puesto de desayunos. Analiza cuatro fuentes: los ahorros de los socios, un préstamo de la asociación de padres de familia a devolver en $3$ meses, una preventa de bonos de desayuno al estudiantado y un crowdfunding con recompensas. Para cada una indica: qué cuesta (dinero, compromiso, trabajo), qué se arriesga y para qué tipo de proyecto encaja mejor.

El equipo de la huerta escolar quiere $\$250$ para herramientas y estudia la preventa: vender $50$ bonos-canasta de $\$5$ canjeables en junio por una canasta de verduras.

1. a) Calcula cuánto recaudan si venden todos los bonos y explica en qué se diferencia esta financiación de un préstamo (qué devuelven y cuándo).
2. b) Analiza los dos riesgos principales de la preventa (cosecha mala, más bonos que canastas) y una medida para cada uno.

El interés es el precio del dinero prestado. Calcula el interés simple de un depósito de $\$100$ al $5\ \%$ anual durante un año: ¿cuántos pesos genera y con cuánto dinero terminas? ¿Y si lo dejas dos años con interés simple?

Calcula el interés simple de estos préstamos con $I = C \cdot r \cdot t$: (a) $\$200$ al $5\ \%$ anual durante $1$ año; (b) $\$200$ al $5\ \%$ anual durante $3$ años; (c) $\$500$ al $4\ \%$ anual durante $2$ años. Indica en cada caso cuánto se devuelve en total.

Tu abuela te presta $\$500$ para el proyecto del colegio y te cobra (en broma) un interés simple del $4\ \%$ anual. Calcula: (a) el interés de cada año; (b) lo que le devolverías si tardas $3$ años en pagarle; (c) lo que pagarías de intereses si tardas solo $6$ meses. Recuerda que con interés simple, $I = C \cdot r \cdot t$.

La cooperativa necesita $\$400$ para una impresora de botones. La Asociación de Padres de Familia le presta el dinero al $3\ \%$ de interés simple anual, a devolver en $8$ meses.

1. a) Calcula el interés total y lo que devolverá la cooperativa (ojo: $t$ en años, $8$ meses son $8/12$ de año).
2. b) Compara con la opción de esperar $8$ meses ahorrando $\$50$ al mes de las ganancias: qué se gana y qué se pierde con cada opción si la feria grande es dentro de $3$ meses.

La cooperativa escolar ha crecido y necesita $\$1.000$ para un horno. Tres opciones: préstamo de la Asociación de Padres de Familia al $4\ \%$ anual a $1$ año; campaña de financiación colectiva con recompensas (costo estimado de las recompensas, $\$150$); vender $200$ participaciones de $\$5$ que dan derecho a un desayuno gratis al mes durante el año escolar (costo estimado, $\$300$ en desayunos).

1. a) Calcula el costo de cada opción y ordénalas de la más barata a la más cara.
2. b) Explica qué ofrece cada opción más allá del dinero (compromiso de la comunidad, publicidad, obligación de devolución) y elige una defendiéndola ante los socios.

Define qué es la TEA (tasa efectiva anual) con tus palabras: qué te dice de un préstamo y por qué es mejor que mirar solo la cuota mensual. Un anuncio dice «solo $\$25$ al mes»: explica qué dos datos te faltan para saber cuánto pagarás en total.

Una tienda en línea ofrece financiar unas zapatillas de $\$120$ en «$3$ cuotas sin intereses de $\$40$», pero cobra $\$9$ de «gastos de gestión» al inicio.

1. a) Calcula cuánto pagas en total y qué porcentaje extra representa sobre el precio.
2. b) Explica por qué «sin intereses» no significa «gratis» y qué dos comprobaciones harías antes de aceptar cualquier financiación en una compra en línea.

Necesitas un portátil de $\$600$ para el bachillerato. Opción A: ahorrar $\$60$ al mes durante $10$ meses y comprarlo después. Opción B: crédito de la tienda: te lo llevas hoy y pagas $12$ cuotas de $\$54$.

1. a) Calcula cuánto pagas en total con cada opción y cuánto cuesta «el adelanto» de la opción B en pesos y en porcentaje sobre el precio.
2. b) Razona en qué situaciones podría justificarse pagar ese sobrecosto y qué preguntas deberías hacerte antes de firmar.

Dos anuncios de préstamo para un computador de $\$900$: tienda A, $12$ cuotas de $\$82$; tienda B, $18$ cuotas de $\$56$.

1. a) Calcula el total pagado y el costo de la financiación en cada tienda.
2. b) Explica por qué la cuota más baja (tienda B) sale más cara en total y qué regla práctica se deduce sobre la duración de los préstamos de consumo.

Lucas, de $19$ años, cobra $\$950$ netos al mes con un contrato temporal. Vive con su familia y aporta $\$200$ para gastos del hogar; además, paga $\$45$ al mes por la financiación de su computador. Quiere comprarse una moto de segunda mano y el concesionario le propone dos opciones:

• Opción A: Cuota de $\$190$/mes durante $24$ meses. El asesor comercial le asegura: «Tus deudas totales serán de $\$235$ al mes, un $24,7\ \%$ de tu sueldo. La regla de oro dice que mientras no pases del $30\ \%$, estás en zona completamente segura».

• Opción B: Cuota reducida de $\$120$/mes durante $48$ meses con una cuota final de $\$800$.

El seguro, combustible y mantenimiento de la moto supondrán un gasto fijo añadido de $\$110$ mensuales.

1. a) Rebate el argumento del asesor comercial sobre la Opción A: calcula la carga financiera real (cuotas totales más gastos asociados al vehículo) respecto a sus ingresos disponibles tras aportar en casa, y predice qué ocurriría con su solvencia si sus horas de trabajo se reducen un $20\ \%$.
2. b) Evalúa la Opción B: calcula el costo total de ambas opciones y justifica qué alternativa debería adoptar Lucas para evitar el sobreendeudamiento, teniendo en cuenta la duración de su contrato y sus opciones de ahorro previo.

El bienestar financiero empieza por tener un colchón para imprevistos (avería, gastos médicos, pérdida de ingresos), normalmente de $3$ a $6$ meses de gastos. Diseña el plan de colchón de Alex, que ingresa $\$20$ semanales: estima sus gastos imprescindibles semanales, fija cuánto aparta cada semana y calcula en cuántas semanas tendrá un colchón de dos «meses» de gastos. Explica qué debe pasar para que el plan sobreviva a un cumpleaños costoso o a unas ofertas.

Tu hermano de $18$ años quiere una moto de $\$2.400$. Trabaja los fines de semana y gana $\$260$ al mes. El almacén le ofrece financiarla a $24$ meses con cuotas de $\$115$.

1. a) Calcula el costo total de la financiación y qué porcentaje de sus ingresos mensuales supone la cuota (recuerda la referencia del $30\ \%$ como límite prudente).
2. b) Diseña un plan alternativo mixto (ahorro previo de $6$ meses más financiar solo el resto a $12$ meses), calcula cuánto se ahorra en intereses con tus propios supuestos razonables y explica qué más mejora además del dinero.

En un grupo de WhatsApp te invitan a participar en la «Rueda Solidaria de Ahorro»: aportas $\$20$ para entrar y debes reclutar a $2$ personas que aporten otros $\$20$ cada una. El administrador asegura que, cuando la rueda avance de nivel, recibirás $\$190$ «limpios y garantizados». Tu primo te muestra una captura de pantalla de su cuenta para demostrarte que él ya ha cobrado.

1. a) Modela matemáticamente el esquema: si cada participante debe aportar $\$20$ y reclutar a $2$ nuevos miembros, calcula cuántos integrantes nuevos se necesitan en las rondas $1$, $2$, $3$, $5$ y $10$ para pagar a los niveles previos. Demuestra qué porcentaje del total de personas que entren en el sistema perderá inevitablemente su dinero cuando ya no sea posible captar más gente.
2. b) A partir de los principios de rentabilidad, riesgo y generación de valor en la economía real, rebate el argumento de la captura de pantalla de tu primo: justifica por qué el cobro de los primeros participantes no demuestra la viabilidad del sistema y explica cómo distinguir este mecanismo de una inversión o de un fondo de ahorro legítimo.

Diseña la «política de financiación» de su cooperativa escolar para los próximos $3$ años: qué porcentaje de cada proyecto se financia con beneficios acumulados, cuándo está permitido pedir un microcrédito (valor máximo, plazo máximo, quién lo aprueba) y qué fuentes quedan prohibidas y por qué (créditos rápidos, deudas entre socios sin documentar). Defiende las dos reglas que más debates generarían.