"La banca del día a día: cuentas, tarjetas y seguridad"

La cuenta corriente es para el día a día (nómina, recibos, tarjeta); la cuenta de ahorros, para guardar dinero que no necesitas y que dé algo de interés. Explica la diferencia y decide dónde pondrías cada cosa: la mesada semanal, los $\$300$ ahorrados para un computador portátil, el dinero del pasaje de transporte del mes.

El banco A ofrece cuenta sin cuota de manejo pero cobra $\$0,50$ por transferencia; el banco B cobra $\$3$ al mes de cuota de manejo con las transferencias gratis. Nora hace unas $4$ transferencias al mes.

1. a) Calcula cuánto pagaría al año en cada banco.
2. b) Explica qué más compararías antes de elegir (cajeros gratis, edad mínima, app, sucursal cerca) y cómo se «negocia» con un banco cuando eres joven (preguntar por la cuenta para jóvenes, leer la letra pequeña).

Compara tres ofertas de cuentas bancarias para jóvenes en el mercado colombiano:

• Cuenta Alfa: Cuota de manejo 0 pesos y transferencias en línea gratuitas. No dispone de cajeros propios en tu municipio: permite 2 retiros gratuitos al mes en cajeros de cualquier entidad si se retiran al menos 60 pesos cada vez; si retiras menos o a partir del 3.er retiro, se cobra íntegra la comisión del cajero (entre 1,50 pesos y 2,50 pesos por operación).

• Cuenta Beta: Cuota de manejo de 2 pesos mensuales (exenta al 100 % si se domicilia una nómina de al menos 400 pesos o se mantiene un saldo promedio superior a 1.000 pesos). Ofrece una amplia red de cajeros y oficinas gratuitos en tu municipio.

• Cuenta Gamma: Cuota de manejo 0 pesos, pero vinculada obligatoriamente a una tarjeta de crédito/revolving que cobra una cuota de 25 pesos al año a partir del segundo año, a menos que se realicen un mínimo de 6 compras diferidas a cuotas al año.

1. a) Un estudiante de 16 años recibe 50 pesos mensuales de mesada en efectivo, realiza pagos digitales de 10 pesos a 15 pesos con el celular y suele sacar 20 pesos en efectivo unas dos o tres veces al mes. Calcula y cuantifica el costo real anual estimado que le supondría cada opción y señala qué obstáculos legales o de idoneidad presenta alguna de ellas para un menor de edad.
2. b) Diseña el perfil de usuario financiero para el cual la Cuenta Alfa resulta la alternativa más eficiente y el perfil para el cual lo sería la Cuenta Beta, justificando tus propuestas con criterios de costo de oportunidad y hábitos de pago.

Hay tres tipos de tarjeta: débito (el pago sale al momento de tu cuenta), crédito (pagas aunque no tengas saldo y lo devuelves después, a veces con intereses) y prepago (recargas antes solo lo que quieres gastar). Di qué tarjeta describe cada situación: (a) pagar la compra y que se descuente al momento de tu cuenta; (b) comprar por internet unos audífonos recargando antes solo $\$60$; (c) pagar un viaje a final de mes aunque hoy no tengas saldo. Explica después el riesgo de la de crédito si aplazas los pagos.

Las tarjetas de crédito «revolving» permiten aplazar todo lo comprado en el mes con intereses altísimos (tasa efectiva anual del $20\ \%$ o más). Silvia debe $\$600$ con una de ellas y decide pagar solo $\$50$ al mes.

1. a) Explica por qué con esos intereses la deuda baja muy despacio: buena parte de cada cuota son intereses, no devolución de lo gastado. Estima cuántos meses tardará en saldarla.
2. b) Razona por qué la Corte Suprema de Justicia o la Superintendencia Financiera podrían declarar como usureros algunos de estos créditos y qué alternativa más barata tenía Silvia (un crédito de libre inversión normal para cancelar la tarjeta).

Domiciliar una factura es autorizar al banco a pagarla automáticamente desde tu cuenta: la luz, el celular, el gimnasio.

1. a) Explica qué ventaja tiene (no olvidas pagar) y qué cuidado exige: si la factura llega y no hay saldo, el banco la devuelve y puede haber comisión.
2. b) Haz la lista de las facturas que se domicilian en tu casa o en la de un adulto conocido y decide cuál no domiciliarías sin revisarla antes cada mes.

Para hacer una transferencia necesitas el número de cuenta del destinatario (el código de su cuenta, que en Colombia puede ser el número de cuenta bancaria o la llave de Bre-B). La ordinaria tarda un día hábil y suele ser gratis; la inmediata llega en segundos y puede tener comisión.

1. a) Explica cuándo elegirías cada una: pagar el arriendo que vence mañana frente a ayudar a un amigo hoy mismo.
2. b) Razona por qué conviene revisar el número de cuenta dos veces antes de confirmar (las transferencias son muy difíciles de reversar).

Sacar dinero en el cajero de tu banco suele ser gratis; en el de otro banco puede costar unos $\$2$ por operación.

1. a) Explica por qué existe esa comisión (tu banco le paga al dueño del cajero) y cómo evitarla.
2. b) Calcula cuánto pagarías al año en comisiones si sacas $\$20$ cada semana en cajeros ajenos a $\$2$ por vez, y di en qué preferirías gastar ese dinero.

Valentina debe pagar $\$300$ por el viaje de fin de año. Opciones: transferencia inmediata (comisión de $\$1$, llega en segundos), transferencia ordinaria (gratis, llega mañana) o Nequi (gratis e inmediato, pero el destinatario debe tenerlo).

1. a) Recomienda una opción para cada caso: el plazo acaba hoy y el organizador tiene Nequi; el plazo es pasado mañana y solo dio su número de cuenta.
2. b) Explica por qué pagar $\$1$ por la inmediata puede salir barato si con ello no pierdes el cupo (el costo de la alternativa es mucho mayor).

Quedarse sobregirado es gastar más de lo que tienes: la cuenta se queda en negativo (por ejemplo, $-\$30$) y el banco te cobra por ese «préstamo» automático.

1. a) Explica la diferencia entre tener la cuenta en cero y tenerla sobregirada.
2. b) Razona por qué un sobregiro de $\$30$ durante unas semanas puede acabar costando varios pesos entre intereses y comisiones, y qué dos hábitos lo evitan (mirar el saldo antes de pagar, activar avisos de saldo bajo).

Este es el extracto de junio de la cuenta de Abril: saldo inicial $\$240$; consignación de sus padres $+\$50$; factura del celular $-\$15$; compra con tarjeta $-\$32,90$; transferencia por Nequi a su hermana $-\$10$; consignación por un trabajo $+\$40$.

1. a) Calcula el saldo final de la cuenta.
2. b) Explica para qué sirve revisar el extracto cada mes (detectar cargos que no reconoces, saber en qué se te va el dinero) y qué deberías hacer si apareciera un cargo desconocido.

La cuenta de Diego tiene $\$45$ y hoy le cargan el recibo del gimnasio: $\$60$. El banco lo paga igual y le deja la cuenta en negativo, cobrándole $\$4,50$ de comisión por sobregiro más un interés de $\$0,10$ por cada día que siga en rojo.

1. a) Calcula cuánto debe Diego al banco justo después del cargo y la comisión.
2. b) Si tarda $10$ días en consignar dinero, calcula el costo total del tropiezo (comisión más intereses).
3. c) Explica qué debería haber hecho para evitarlo (avisar al gimnasio, tener un pequeño colchón, alertas de saldo bajo).

Íñigo inicia el mes con un saldo disponible de 15 pesos en su cuenta corriente. Su previsión de ingresos y gastos para noviembre es:

• Día 1: Factura de su línea de celular (14 pesos).

• Día 4: Cobro de su mesada mensual transferida por sus tutores (50 pesos).

• Día 5: Lanzamiento de un videojuego que desea adquirir con tarjeta débito (45 pesos).

• Día 18: Cobro automático de una suscripción de música (9,99 pesos).

• Día 28: Cuota con débito automático de una actividad extracurricular (20 pesos).

El contrato de la cuenta estipula: «En caso de saldo deudor (sobregiro), la entidad podrá autorizar el cargo aplicando una comisión fija por gestión de cobro de saldos deudores de 30 pesos más una tasa de interés por sobregiro del 7,5 % anual, o bien rechazar el cobro por falta de fondos» (caso en el cual la compañía de telefonía cobra un recargo de 10 pesos por devolución).

1. a) Elabora la tabla de tesorería mensual de Íñigo registrando los saldos día a día si ejecuta todas las operaciones previstas. Determina en qué momentos se producen tensiones de liquidez o sobregiros y calcula el costo financiero directo que afrontaría si el banco atiende los cargos en sobregiro frente a si rechaza los cobros.
2. b) Diseña un plan de reestructuración financiera para Íñigo sin recurrir a préstamos ni pedir dinero extra, aplicando el criterio de priorización de gastos («págate a ti mismo primero») y estableciendo un calendario viable para adquirir el videojuego sin generar costos bancarios.

La figura muestra una tarjeta bancaria y qué se puede hacer con cada dato. La caja roja recuerda los dos datos secretos que no se comparten jamás, pero uno está tapado.

1. a) Indica qué dato de tres cifras, escrito en el reverso de la tarjeta, completa la caja roja, y explica para qué se usa al comprar por internet.
2. b) Haz la lista completa de lo que no darías nunca por teléfono, mensaje de texto o correo, aunque digan que son del banco: los dos datos de la caja roja, tus claves de la app y los códigos que te llegan al celular.

La app del banco es la puerta a tu dinero. Escribe cinco reglas de seguridad para usarla y explica qué riesgo evita cada una: una contraseña única que no sea la del colegio, la doble verificación, no entrar con el wifi público de la terminal de buses, no dejar el celular desbloqueado a cualquiera y mantener la app actualizada.

Los pagos entre celulares (Nequi, Daviplata y similares) mueven el dinero de tu cuenta a la de otra persona usando su número de teléfono, y llegan al instante.

1. a) Explica dos reglas de seguridad al usarlos (enviar solo a contactos conocidos, comprobar el nombre antes de confirmar).
2. b) Estafa frecuente: un desconocido te escribe «te mandé por error una plata por Nequi, devuélvela», pero en tu cuenta no hay ningún ingreso. Explica qué está intentando y qué debes hacer.

A Vera le llega este mensaje de texto: «BANCO: su cuenta ha sido bloqueada. Verifíquela ya en bnc-seguridad.example.com con su usuario y su clave».

1. a) Señala tres pistas de que es una estafa (urgencia, amenaza, una dirección que no es la oficial, pedir claves).
2. b) Explica paso a paso qué debe hacer Vera y qué consiguen los ladrones si alguien mete sus datos ahí.

A la mamá de Santiago la llaman «del banco»: dicen que hay cargos sospechosos y, para bloquearlos, necesitan que les lea el código que le acaba de llegar por mensaje de texto.

1. a) Explica qué es el vishing y por qué el código del mensaje de texto es la llave que buscan: el banco de verdad jamás lo pide por teléfono.
2. b) Escribe el guion correcto: qué debe decir ella, qué debe hacer al colgar (llamar ella misma al número oficial que figura en su tarjeta o entrar en la app) y a quién avisar si ya dio el código.

La abuela de Carmen recibe un mensaje en su celular desde un número desconocido: «Hola mamá, se me dañó el celular y no puedo recibir llamadas, este es mi número provisional. Necesito pagar urgentemente una factura de 400 pesos antes de las 14:00 h para que no me corten el servicio; por favor hazme una transferencia por Nequi a este número, no me llames porque no funciona el altavoz». Angustiada, la abuela envía de inmediato los 400 pesos a través de Nequi. Media hora después, su hija la llama desde su teléfono habitual comentando que todo está normal.

1. a) Analiza las características de las transferencias instantáneas y del sistema Nequi (inmediatez, irrevocabilidad, trazabilidad) para explicar por qué los ciberdelincuentes prefieren este medio frente a una transferencia bancaria ordinaria. ¿Qué obstáculos jurídicos impiden al banco anular la operación de forma automática una vez denunciado el engaño?
2. b) Diseña un plan de actuación familiar frente a fraudes de ingeniería social que contemple dos fases: medidas preventivas de autenticación fuera de banda (canales alternativos de comprobación y límites de operativa) y las acciones inmediatas que deben ejecutarse ante las entidades bancarias y las autoridades (Policía Nacional, Fiscalía) si la estafa ya se ha consumado.

Reto del tema. Imagina que el próximo año decides independizarte para estudiar o trabajar. Elabora tu propia «Guía de solvencia y supervivencia financiera» en un informe breve con propuesta razonada.

1. Banca del día a día y presupuesto: Entra en el portal de educación financiera de la Superintendencia Financiera de Colombia o compara dos entidades reales. Selecciona una cuenta de ahorros (o cuenta de nómina) y una tarjeta asociada sin cuota de manejo, especificando dos reglas clave de ciberseguridad para operar en línea. Diseña un presupuesto mensual equilibrado con unos ingresos hipotéticos de $950$ pesos y gastos fijos/variables realistas de tu localidad.

2. Financiación y endeudamiento: Necesitas adquirir un computador de $1.200$ pesos. Contrasta dos opciones: financiarlo con un préstamo al $8,5$ % de tasa de interés nominal frente a destinar un ahorro previo del $15$ % mensual de tus ingresos. Calcula el costo adicional y razona el riesgo de sobreendeudamiento.

3. Riesgos y seguros: Investiga la prima de un seguro básico (hogar/arrendatario o salud para jóvenes) y valora si te conviene contratarlo o asumir el riesgo creando un fondo de emergencia propio equivalente a $3$ meses de gastos.

Se valorará:

• Coherencia del presupuesto mensual y rigor en la selección de cuentas, tarjetas y pautas de seguridad.

• Cálculo y valoración crítica del sobrecosto de la financiación frente al ahorro.

• Justificación razonada de la gestión del riesgo mediante seguro o fondo de imprevistos.