Fuentes de financiación y endeudamiento

Quieres una bici de $\text{S/}\ 240$. Explica la diferencia entre pagarla con ahorros (llevas meses guardando $\text{S/}\ 20$) y pagarla con un préstamo que la tienda te ofrece «al momento». ¿Qué gana y qué arriesga cada opción? ¿En qué casos tendría sentido cada una?

Explica la diferencia entre financiamiento propio (ahorros, aportes de los socios) y financiamiento ajeno (préstamos, que hay que devolver con intereses). Clasifica: los $\text{S/}\ 40$ que pone cada socio, un préstamo de la APAFA, las utilidades reinvertidas del año pasado y un microcrédito bancario.

Nombra cuatro fuentes de financiación para el proyecto del colegio (ahorros del equipo, préstamo de la APAFA, preventa de entradas, financiamiento colectivo) y escribe una ventaja y un inconveniente de cada una en una frase.

Explica qué es un aval y por qué los bancos lo piden a personas jóvenes o sin historial. Pon el caso de tu prima de $19$ años que pide $\text{S/}\ 3,000$ para un curso y el banco exige que su mamá la avale: ¿qué riesgo asume la mamá?

La cooperativa del colegio necesita $\text{S/}\ 300$ para arrancar el puesto de desayunos. Analiza cuatro fuentes: los ahorros de los socios, un préstamo de la APAFA a devolver en $3$ meses, una preventa de bonos-desayuno a los alumnos y un financiamiento colectivo con recompensas. Para cada una indica: qué cuesta (dinero, compromiso, trabajo), qué se arriesga y para qué tipo de proyecto encaja mejor.

El equipo del huerto escolar quiere $\text{S/}\ 250$ para herramientas y estudia la preventa: vender $50$ bonos-canasta de $\text{S/}\ 5$ canjeables en junio por una canasta de verduras.

1. a) Calcula cuánto recaudan si venden todos los bonos y explica en qué se diferencia esta financiación de un préstamo (qué devuelven y cuándo).
2. b) Analiza los dos riesgos principales de la preventa (cosecha mala, más bonos que canastas) y una medida para cada uno.

Una tienda online ofrece financiar unas zapatillas de $\text{S/}\ 120$ en «$3$ cuotas sin intereses de $\text{S/}\ 40$», pero cobra $\text{S/}\ 9$ de «gastos de gestión» al inicio.

1. a) Calcula cuánto pagas en total y qué porcentaje extra representa sobre el precio.
2. b) Explica por qué «sin intereses» no significa «gratis» y qué dos comprobaciones harías antes de aceptar cualquier financiación en una compra online.

Necesitas una laptop de $\text{S/}\ 600$ para la secundaria. Opción A: ahorrar $\text{S/}\ 60$ al mes durante $10$ meses y comprarla después. Opción B: crédito de la tienda: te la llevas hoy y pagas $12$ cuotas de $\text{S/}\ 54$.

1. a) Calcula cuánto pagas en total con cada opción y cuánto cuesta «el adelanto» de la opción B en soles y en porcentaje sobre el precio.
2. b) Razona en qué situaciones podría justificarse pagar ese sobrecosto y qué preguntas deberías hacerte antes de firmar.

Dos anuncios de préstamo para una computadora de $\text{S/}\ 900$: tienda A, $12$ cuotas de $\text{S/}\ 82$; tienda B, $18$ cuotas de $\text{S/}\ 56$.

1. a) Calcula el total pagado y el costo de la financiación en cada tienda.
2. b) Explica por qué la cuota más baja (tienda B) sale más cara en total y qué regla práctica se deduce sobre la duración de los préstamos de consumo.

Lucas, de $19$ años, cobra $\text{S/}\ 950$ netos al mes con un contrato temporal. Vive con su familia y aporta $\text{S/}\ 200$ para gastos del hogar; además, paga $\text{S/}\ 45$ al mes por la financiación de su computadora. Quiere comprarse una moto de segunda mano y la concesionaria le propone dos opciones:

• Opción A: Cuota de $\text{S/}\ 190$/mes durante $24$ meses. El vendedor le asegura: «Tus deudas totales serán de $\text{S/}\ 235$ al mes, un $24.7\ \%$ de tu sueldo. La regla de oro dice que mientras no pases del $30\ \%$, estás en zona completamente segura».

• Opción B: Cuota reducida de $\text{S/}\ 120$/mes durante $48$ meses con una cuota final de $\text{S/}\ 800$.

El seguro, combustible y mantenimiento de la moto supondrán un gasto fijo adicional de $\text{S/}\ 110$ mensuales.

1. a) Rebate el argumento del vendedor sobre la Opción A: calcula la carga financiera real (cuotas totales más gastos asociados al vehículo) respecto a sus ingresos disponibles tras aportar en casa, y predice qué ocurriría con su solvencia si sus horas de trabajo se reducen en un $20\ \%$.
2. b) Evalúa la Opción B: calcula el costo total de ambas opciones y justifica qué alternativa debería adoptar Lucas para evitar el sobreendeudamiento, teniendo en cuenta la duración de su contrato y sus opciones de ahorro previo.

Tu hermano de $18$ años quiere una moto de $\text{S/}\ 2,400$. Trabaja los fines de semana y gana $\text{S/}\ 260$ al mes. La tienda le ofrece financiarla a $24$ meses con cuotas de $\text{S/}\ 115$.

1. a) Calcula el costo total de la financiación y qué porcentaje de sus ingresos mensuales supone la cuota (recuerda la referencia del $30\ \%$ como límite prudente).
2. b) Diseña un plan alternativo mixto (ahorro previo de $6$ meses más financiar solo el resto a $12$ meses), calcula cuánto se ahorra en intereses con tus propios supuestos razonables y explica qué más mejora además del dinero.

El bienestar financiero empieza por tener un colchón para imprevistos (avería, gastos médicos, pérdida de ingresos), normalmente de $3$ a $6$ meses de gastos. Diseña el plan de colchón de Alex, que ingresa $\text{S/}\ 20$ semanales: estima sus gastos imprescindibles semanales, fija cuánto aparta cada semana y calcula en cuántas semanas tendrá un colchón de dos «meses» de gastos. Explica qué debe pasar para que el plan sobreviva a un cumpleaños caro o a unas liquidaciones.

En un grupo de WhatsApp te invitan a participar en la «Rueda Solidaria de Ahorro»: aportas $\text{S/}\ 20$ para entrar y debes reclutar a $2$ personas que aporten otros $\text{S/}\ 20$ cada una. El administrador asegura que, cuando la rueda avance de nivel, recibirás $\text{S/}\ 190$ «limpios y garantizados». Tu primo te muestra una captura de pantalla de su cuenta para demostrarte que él ya ha cobrado.

1. a) Modela matemáticamente el esquema: si cada participante debe aportar $\text{S/}\ 20$ y reclutar a $2$ nuevos miembros, calcula cuántos integrantes nuevos se necesitan en las rondas $1$, $2$, $3$, $5$ y $10$ para pagar a los niveles previos. Demuestra qué porcentaje del total de personas que entren en el sistema perderá inevitablemente su dinero cuando ya no sea posible captar más gente.
2. b) A partir de los principios de rentabilidad, riesgo y generación de valor en la economía real, rebate el argumento de la captura de pantalla de tu primo: justifica por qué el cobro de los primeros participantes no demuestra la viabilidad del sistema y explica cómo distinguir este mecanismo de una inversión o de un fondo de ahorro legítimo.

Diseña la «política de financiamiento» de la cooperativa escolar de ustedes para los próximos $3$ años: qué porcentaje de cada proyecto se financia con utilidades acumuladas, cuándo está permitido pedir un microcrédito (monto máximo, plazo máximo, quién lo aprueba) y qué fuentes quedan prohibidas y por qué (créditos rápidos, deudas entre socios sin documentar). Defiende las dos reglas que más debates generarían.