El fondo previsional
Valentina tiene 16 años y ayuda los fines de semana en la bodega de su tío. Él le dice: «Cuando seas grande, aporta a tu pensión». Ella piensa: «¿Para qué, si me falta una eternidad para jubilarme?». En esta página vas a ver qué es ese ahorro, cómo funciona en el Perú y por qué pesa tanto empezar temprano. Al final volvemos a la duda de Valentina.
Qué es un fondo previsional
Imagina que un día ya no puedes trabajar: por edad, por una enfermedad o por un accidente. Si dejas de trabajar, dejas de recibir sueldo, pero los gastos (comida, alquiler, medicinas) siguen. El fondo previsional es dinero que se va juntando durante la vida laboral para tener un ingreso después.
La pensión es el pago mensual que recibe la persona jubilada. La jubilación es el retiro del trabajo por edad. El aporte es un monto mensual, normalmente un porcentaje de la remuneración, que se descuenta de la boleta de pago.
Explica qué es un fondo previsional y para qué sirve a una persona cuando llega a la edad de jubilación.
Explica qué es un fondo previsional y para qué sirve a una persona cuando llega a la edad de jubilación.
Dos sistemas: ONP y AFP
En el Perú conviven dos sistemas, y el trabajador formal elige uno al empezar a trabajar.
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ONP (Sistema Nacional de Pensiones): es público. Los aportes de los trabajadores van a un fondo común administrado por el Estado, y con ese fondo se pagan las pensiones de los jubilados de hoy. No tienes una cuenta propia con tu nombre.
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AFP (Sistema Privado de Pensiones): las administran empresas privadas llamadas Administradoras de Fondos de Pensiones. Tus aportes van a una cuenta individual a tu nombre, y la AFP los invierte para que crezcan.
| Aspecto | ONP | AFP |
|---|---|---|
| Quién administra | El Estado | Empresas privadas (AFP) |
| Cuenta | Fondo común, sin cuenta individual | Cuenta individual (CIC) |
| Cómo se calcula la pensión | Reglas generales según años aportados y remuneración | Según lo acumulado en tu cuenta y su rentabilidad |
| Supervisión | Estado | SBS supervisa a las AFP |
Menciona los dos sistemas de pensiones que existen en el Perú, la ONP y las AFP, y escribe una diferencia general entre ellos.
Menciona los dos sistemas de pensiones que existen en el Perú, la ONP y las AFP, y escribe una diferencia general entre ellos.
Compara en una tabla sencilla el sistema de la ONP y el de las AFP. Incluye al menos tres aspectos, como quién administra los fondos, si el aporte va a una cuenta…
Compara en una tabla sencilla el sistema de la ONP y el de las AFP. Incluye al menos tres aspectos, como quién administra los fondos, si el aporte va a una cuenta individual y cómo se calcula la pensión de manera general.
Cuánto se aporta: cálculo simple
El aporte es un porcentaje de la remuneración. Para calcularlo, multiplicas la remuneración por el porcentaje y, para el año, por 12 meses (suponiendo que el sueldo no cambia).
El porqué es sencillo: el porcentaje es una parte de cada sol que ganas, y el año tiene 12 pagos.
Un trabajador gana S/ 2,000 al mes y aporta el 10 % de su remuneración a su fondo de pensiones. Calcula cuánto aporta en un mes y cuánto aporta en un año, suponiendo que…
Un trabajador gana S/ 2,000 al mes y aporta el 10 % de su remuneración a su fondo de pensiones. Calcula cuánto aporta en un mes y cuánto aporta en un año, suponiendo que su sueldo no cambia. Explica por qué ese aporte es importante para su futuro.
Por qué aportar desde el primer empleo
Hay dos razones principales para empezar temprano.
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Tiempo. Más años aportando significa más aportes acumulados.
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Rentabilidad. En una AFP, el dinero acumulado se invierte y genera ganancias; esas ganancias también ganan después. Mientras más tiempo está invertido, más crece.
Imagina dos amigos, Diego y Luciana, con el mismo aporte mensual. Diego empieza a los 22 y Luciana a los 37. Diego aporta 15 años más que ella, y además su dinero lleva 15 años más generando rentabilidad.
Otras razones para aportar: te protege si sufres invalidez, y tu familia puede recibir una pensión si fallece el trabajador. Además, aportar por el sistema formal te conecta con otros beneficios laborales.
Escribe dos razones por las que es bueno que un trabajador aporte a un fondo de pensiones desde que empieza a trabajar.
Escribe dos razones por las que es bueno que un trabajador aporte a un fondo de pensiones desde que empieza a trabajar.
Mariana trabaja en una tienda y piensa que aportar a una AFP es perder dinero porque «recién lo verá dentro de muchos años». Explica con dos argumentos por qué esa idea…
Mariana trabaja en una tienda y piensa que aportar a una AFP es perder dinero porque «recién lo verá dentro de muchos años». Explica con dos argumentos por qué esa idea es limitada y qué ventajas tiene el ahorro previsional para ella y su familia.
Dos personas, Diego y Luciana, tienen la misma remuneración. Diego empieza a aportar a su fondo previsional a los 22 años y Luciana lo hace a los 37 años. Analiza cómo…
Dos personas, Diego y Luciana, tienen la misma remuneración. Diego empieza a aportar a su fondo previsional a los 22 años y Luciana lo hace a los 37 años. Analiza cómo influye el tiempo de aporte en el monto acumulado, considerando también la rentabilidad del fondo, y concluye qué decisiones recomendarías a un joven que recién empieza a trabajar.
Los riesgos de no tener previsión
Algunas personas, sobre todo trabajadores independientes, piensan: «Mis hijos me mantendrán». Es una idea con riesgos:
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Los hijos pueden no poder ayudar. Pueden tener empleo inestable, deudas o sus propios gastos.
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La vejez es larga y cara. Con los años aumentan los gastos de salud y medicinas.
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Enfermedad o accidente. Pueden llegar antes de la jubilación; sin ahorro ni protección, toda la familia se ve afectada.
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Dependencia. Sin ingreso propio, la persona pierde autonomía para decidir.
Una alternativa para un independiente, como un comerciante o un conductor de mototaxi en Piura, es aportar voluntariamente a un sistema de pensiones, aunque sea una cantidad pequeña pero constante, y además mantener un ahorro propio. Así reparte el riesgo y no depende de una sola fuente.
Un trabajador independiente de Piura piensa que no necesita un fondo previsional porque «sus hijos lo mantendrán cuando sea mayor». Argumenta si esa decisión es…
Un trabajador independiente de Piura piensa que no necesita un fondo previsional porque «sus hijos lo mantendrán cuando sea mayor». Argumenta si esa decisión es adecuada. Considera los riesgos económicos, la vejez, las enfermedades y la posibilidad de cuidar el bienestar de su familia, y propón una alternativa.