Crédito, cheque, pagaré y garantías
Camila tiene un negocio de ropa en Córdoba. Le compra mercadería a un proveedor y no tiene todo el dinero en el momento: le conviene pagar más adelante. El proveedor, en cambio, quiere asegurarse de cobrar. ¿Qué papeles firma cada uno y qué pasa si el pago no llega? De eso trata este apartado.
El crédito y la financiación
Crédito significa confiar: alguien entrega algo hoy (dinero, mercadería) a cambio de una promesa de pago mañana. Quien da el crédito es el acreedor; quien debe pagar es el deudor. Casi siempre el crédito cuesta un interés: el precio de esperar.
Hay una asimetría de intereses. El deudor quiere plazo y poca exigencia; el acreedor quiere cobrar y teme que no le paguen. El derecho comercial resuelve esa tensión con dos herramientas:
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Instrumentos de pago y de crédito: cheque, pagaré, letra de cambio. Son documentos que se pueden transmitir y cobrar con rapidez.
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Garantías: respaldos que se suman a la deuda, como la fianza y la prenda.
Definí qué es un cheque y nombrá a las tres personas que intervienen en él: el librador, el banco girado y el beneficiario. Indicá brevemente el rol de cada una.
Definí qué es un cheque y nombrá a las tres personas que intervienen en él: el librador, el banco girado y el beneficiario. Indicá brevemente el rol de cada una.
Cuenta corriente bancaria y cheque
Para emitir cheques hace falta una cuenta corriente bancaria: un contrato con un banco que le permite al titular depositar dinero y girar contra él mediante una chequera. A veces el banco acuerda un descubierto: autoriza a girar hasta un monto aunque no haya fondos, y cobra interés por eso.
El cheque (Ley 24.452) es una orden de pago, por escrito, dirigida a un banco, para que pague una suma a la vista. Intervienen tres personas:
Cheque común y de pago diferido
El cheque común se paga a la vista. El cheque de pago diferido lleva una fecha de pago futura (con un plazo máximo que fija la ley) y sirve como instrumento de crédito: el beneficiario sabe que cobrará más adelante. Hoy se emiten muchos en forma electrónica (echeq).
El cheque rechazado
Si al presentarlo el banco no paga por falta de fondos, el cheque es rechazado. Las consecuencias para el librador pueden incluir una multa, la inhabilitación para operar con cuentas corrientes y el cierre de la cuenta. Además, el cheque rechazado sirve como título para reclamar la deuda por la vía ejecutiva, es decir, un juicio rápido.
El cheque endosado
El cheque también se puede transmitir por endoso: el beneficiario firma al dorso y lo entrega a otra persona, que pasa a ser el nuevo tenedor (el endosatario). Quien endosa garantiza el pago: si el banco rechaza el cheque, el tenedor puede reclamarle a cualquiera de los que firmaron, es decir, al librador y a cada endosante, y no solo a uno. Para conservar esos reclamos, el tenedor debe presentar el cheque al banco en el plazo legal y dejar constancia del rechazo.
Camila abre una cuenta corriente bancaria a nombre de su negocio de ropa y recibe una chequera. Un día emite un cheque por $\$80.000…
Camila abre una cuenta corriente bancaria a nombre de su negocio de ropa y recibe una chequera. Un día emite un cheque por $\$80.000$ a favor de un proveedor, pero en la cuenta no tiene fondos suficientes ni autorización para girar en descubierto.
- a) ¿Qué es un cheque rechazado por falta de fondos?
- b) Indicá dos consecuencias que podría sufrir Camila.
- c) ¿Qué podría hacer el proveedor para cobrar su crédito?
Una empresa de Rosario recibe de un cliente un cheque de pago diferido por $\$1.200.000…
Una empresa de Rosario recibe de un cliente un cheque de pago diferido por $\$1.200.000$. La empresa lo endosa a un proveedor para pagar una deuda. Al presentarlo en la fecha de pago, el banco lo rechaza por falta de fondos.
- a) Describí qué es un cheque de pago diferido y en qué se diferencia de uno común.
- b) Analizá la situación de cada sujeto: librador, primer beneficiario que endosó y proveedor tenedor.
- c) Explicá qué pasos debería seguir el proveedor para ejecutar su crédito y contra quiénes puede dirigirse.
Pagaré y letra de cambio
El pagaré y la letra de cambio son títulos de crédito: documentos que contienen un derecho a cobrar una suma y que se pueden transmitir. Tienen acción ejecutiva, o sea, permiten reclamar por la vía rápida (Decreto-Ley 5965/63).
| Pagaré | Letra de cambio | |
|---|---|---|
| Qué es | Promesa de pago | Orden de pago |
| Personas | Dos: librador (deudor) y beneficiario | Tres: librador, girado y beneficiario |
| Quién paga | El mismo que lo firmó | El girado, que debe aceptarla |
Explicá en qué consiste un pagaré y diferencialo de una letra de cambio teniendo en cuenta cuántas personas intervienen en cada uno.
Explicá en qué consiste un pagaré y diferencialo de una letra de cambio teniendo en cuenta cuántas personas intervienen en cada uno.
Santino firma un pagaré a favor de Joaquín por $\$300.000…
Santino firma un pagaré a favor de Joaquín por $\$300.000$, pagadero a 60 días. Joaquín, antes del vencimiento, le transmite el pagaré a Micaela mediante endoso.
- a) ¿Quién es hoy el acreedor y quién el deudor?
- b) Explicá qué es el endoso y qué responsabilidad asume quien endosa.
- c) ¿Qué debería hacer Micaela al llegar la fecha de vencimiento?
Garantías: fianza y prenda
Una garantía refuerza la posibilidad de cobrar. Se dividen en dos grandes clases:
Fianza. El fiador se obliga a pagar si el deudor no lo hace. Responde con todo su patrimonio. Es fiador simple cuando puede exigir que primero se reclame al deudor; es fiador y principal pagador cuando renuncia a ese beneficio y el acreedor puede reclamarle directamente, igual que al deudor.
Prenda. El deudor afecta un bien mueble al pago. Si no paga, el acreedor puede pedir que el bien se venda y cobrarse con el producido, con preferencia sobre otros acreedores. En la prenda con registro, el bien suele seguir en manos del deudor (así la máquina sigue trabajando) y la prenda se inscribe en un registro.
| Fianza | Prenda | |
|---|---|---|
| Clase | Personal | Real |
| Respalda con | Patrimonio del fiador | Un bien mueble determinado |
| Ventaja para el acreedor | Un segundo patrimonio al que reclamar | Preferencia sobre el bien |
| Riesgo | El fiador puede no tener bienes | El bien puede valer menos que la deuda |
Marcá si cada afirmación es verdadera o falsa y justificá en una línea: a) La fianza es una garantía personal. b) La prenda es una garantía real que recae sobre un bien…
Marcá si cada afirmación es verdadera o falsa y justificá en una línea:
- a) La fianza es una garantía personal.
- b) La prenda es una garantía real que recae sobre un bien mueble.
- c) El fiador nunca responde con su patrimonio.
Martina pide un préstamo a una financiera. Le piden una garantía y ella tiene dos opciones: que su tío Facundo se constituya fiador, o dejar en prenda su camioneta. a)…
Martina pide un préstamo a una financiera. Le piden una garantía y ella tiene dos opciones: que su tío Facundo se constituya fiador, o dejar en prenda su camioneta.
- a) Explicá cada opción y clasificá cada garantía como personal o real.
- b) Indicá una ventaja para la financiera de cada opción.
- c) ¿Qué riesgo asume Facundo si firma como fiador y Martina no paga?
Bautista compra una máquina para su taller de carpintería con un crédito otorgado por un banco. Como garantía, constituye una prenda con registro sobre la máquina, y su…
Bautista compra una máquina para su taller de carpintería con un crédito otorgado por un banco. Como garantía, constituye una prenda con registro sobre la máquina, y su amigo Lautaro firma como fiador y principal pagador. Bautista deja de pagar las cuotas.
- a) Explicá cómo se combinan en este caso una garantía real y una personal.
- b) Analizá qué significa que Lautaro sea «principal pagador» y cómo cambia su situación frente a un fiador simple.
- c) Argumentá en qué orden convendría al banco hacer valer las garantías y qué ventajas o límites tiene cada una.
Los intereses en juego
Todo crédito enfrenta intereses distintos:
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El deudor quiere plazo, bajo costo y pocas exigencias.
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El acreedor quiere cobrar con seguridad y rapidez, y por eso pide documentos y garantías.
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Terceros (el que recibe un cheque endosado, el fiador) confían en que el documento vale y en que entienden lo que firman.
La ley busca equilibrio: da herramientas rápidas para cobrar (juicio ejecutivo, sanciones por cheques rechazados) para que el crédito circule, pero también exige formas y registros para que se sepa quién responde por qué. Cuanto más débil es la posición de quien firma, más importa leer antes de firmar, sobre todo si se trata de una fianza.
Volvé al principio: Camila y su proveedor pueden pactar el pago con un cheque de pago diferido o un pagaré, y el proveedor puede pedir una fianza o una prenda para tener más seguridad de cobrar.