Ejercicios: El sistema financiero, la empresa y la innovación

Explica qué es el sistema financiero y cuál es su función básica: ¿qué hace con el dinero de la gente que ahorra y a quién se lo presta? Pon un ejemplo de tu barrio.

Distingue innovación de producto e innovación de proceso con dos ejemplos de una panadería: (a) inventa un pan sin gluten que no existía; (b) cambia la forma de amasar para tardar la mitad. Añade un ejemplo tuyo de cada tipo aplicado al instituto.

La figura muestra cómo el dinero viaja de los ahorradores a una empresa a través de un banco, pero una de las corrientes está tapada con un signo de interrogación.

1. a) Indica qué viaja por la corriente tapada (la empresa devuelve algo al banco, y de ahí llega algo a las familias) y explica cómo se llama el precio de ese préstamo.
2. b) Explica qué ganan las familias, el banco y la empresa en este circuito.

Explica la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro (o depósito): para qué sirve cada una y por qué la segunda suele dar algo de interés y la primera no. Pon un ejemplo de uso de cada una con tu paga.

Nombra tres formas de pago habituales (efectivo, tarjeta, transferencia o pago con el móvil) y escribe una ventaja y un riesgo de cada una para un adolescente que compra en la feria del instituto.

Explica qué es una cooperativa y en qué se diferencia de una empresa con un único dueño: quién decide, quién se queda los beneficios y qué pasa si hay que recortar gastos. Pon un ejemplo de cooperativa que podría existir en tu instituto.

Relaciona cada innovación con su tipo — de producto, de proceso o de modelo de negocio: (a) una pizzería inventa la masa de coliflor; (b) una librería pasa a cobrar una suscripción mensual de libros en vez de venderlos sueltos; (c) una fábrica de bicis reorganiza la cadena para montar cada bici en la mitad de tiempo. Explica tu elección en uno de los casos.

Explica con tus palabras qué es la responsabilidad social de una empresa y pon tres ejemplos concretos que podría tener el puesto de desayunos de tu cooperativa escolar (proveedores, residuos, trato al equipo).

La panadería del barrio quiere comprar un horno de $6.000\ \text{€}$ que le permitiría vender el doble de pan. No tiene ese dinero ahorrado. Explica qué opciones tiene (préstamo bancario, esperar años a ahorrarlo, buscar socios) y qué gana y qué arriesga con cada una.

Una empresa es responsable socialmente cuando piensa en algo más que en el beneficio. Clasifica estas acciones de una fábrica de zumos en responsables o irresponsables y justifícalo: (a) compra la fruta a agricultores de la comarca a precio digno; (b) vierte los restos de pulpa al río para ahorrar; (c) contrata a personas del barrio con formación incluida; (d) anuncia «zumo natural» cuando lleva un $40\ \%$ de azúcar añadido.

Hace diez años en tu ciudad casi nadie se movía en bici; hoy hay carriles bici y bicis compartidas, y miles de trayectos en coche han desaparecido. Explica en qué consistió esa innovación (¿fue tecnológica, de modelo de negocio, social?) y nombra dos transformaciones sociales que ha traído consigo.

Una pastelería del barrio quiere renovar su obrador ($18.000\ \text{€}$). El banco le ofrece un préstamo a $5$ años con cuotas de $340\ \text{€}$ al mes.

1. a) Calcula cuánto pagará en total por el préstamo y cuánto le cuesta financiarse.
2. b) Analiza dos alternativas (ahorrar durante años, buscar un socio que aporte el dinero) y explica qué gana y qué pierde la pastelería con cada una frente al préstamo.

Tu cooperativa escolar abre una cuenta bancaria. El banco le ofrece dos opciones: cuenta con cuota de $2\ \text{€}$ al mes y transferencias gratis, o cuenta sin cuota con $0,50\ \text{€}$ por transferencia.

1. a) Calcula a partir de cuántas transferencias al mes compensa la cuenta con cuota.
2. b) Razona qué otras condiciones miraríais antes de elegir banco (comisiones ocultas, cajeros cercanos, valores del banco) y por qué.

El ayuntamiento ofrece a las tiendas del barrio dos ayudas para digitalizarse: una subvención de $500\ \text{€}$ a fondo perdido o un préstamo de $2.000\ \text{€}$ sin intereses a devolver en $4$ años. Explica la diferencia entre ambas, por qué el ayuntamiento ofrece esto (qué innovación busca) y qué elegiría una papelería pequeña que necesita una web sencilla. Justifica la elección.

Lee esta mini-noticia: «Una empresa local de yogures instala paneles solares con un préstamo del banco; en $6$ años ahorrará en luz lo pagado por el préstamo y después la energía le saldrá casi gratis». Identifica en la noticia la intermediación financiera, la innovación (¿de proceso? ¿de modelo?) y la responsabilidad social, y explica qué hubiera pasado si ningún banco le presta el dinero.

Compara estas dos empresas de tu ciudad imaginaria: un banco financia la ampliación de una fábrica de piensos que emplea a $40$ vecinos, y un fondo de inversión compra esa misma fábrica para cerrarla y quedarse el terreno. Explica qué hace cada tipo de actor financiero con su dinero, qué efecto tiene sobre el territorio y qué preguntas debería hacerse un pueblo antes de celebrar una «inversión».

La cooperativa de alumnos del instituto pide al AMPA un micropréstamo de $200\ \text{€}$ para comprar material del mercadillo, a devolver en $4$ meses con un interés simple del $5\ \%$ anual.

1. a) Calcula cuánto interés pagará la cooperativa en total y cuánto devolverá al AMPA.
2. b) Analiza si te parece una buena forma de financiarse frente a vender entradas anticipadas o aportar dinero cada socio, indicando un riesgo de cada alternativa.

Un banco tradicional busca el máximo beneficio para sus accionistas; una cooperativa de crédito busca el beneficio para devolverlo a los socios y al territorio; una «banca ética» además filtra a quién presta según criterios sociales y ambientales. Compara los tres modelos: qué hace cada uno con tus ahorros y qué criterio usarías tú para elegir dónde tener tu dinero.

Una empresa de moda muy rentable pide un préstamo grande. Fabrica en talleres con condiciones duras y contamina mucho, pero devolverá el dinero seguro.

1. a) Argumenta a favor y en contra de que el banco le preste el dinero.
2. b) Explica qué haría en este caso un banco que declara tener responsabilidad social, y qué presiones recibiría desde dentro (beneficio) y desde fuera (clientes, normas).

Dos cafeterías del mismo pueblo necesitan $10.000\ \text{€}$ para reformar. La primera consigue un préstamo al $6\ \%$ porque llevaba $5$ años presentando sus cuentas ordenadas; a la segunda se lo deniegan porque nunca registró sus ventas.

1. a) Explica por qué el banco mira el historial y la «cultura financiera» de quien pide, y qué lección hay aquí para vuestra cooperativa escolar aunque pida solo $300\ \text{€}$.
2. b) Diseña el «dossier» que vuestra cooperativa presentaría al AMPA para pedir un micropréstamo: qué tres documentos o datos lo harían creíble.

La cadena de ropa «Baratísima» vende camisetas a $3\ \text{€}$ y es la empresa que más jóvenes emplea en tu ciudad, con contratos de $4$ horas y alta rotación. Sus defensores dicen que da trabajo a quien no tiene estudios; sus críticos, que ese empleo no da para vivir.

1. a) Analiza qué responsabilidad social puede exigirse a una empresa más allá de «dar empleo» (calidad del empleo, formación, estabilidad).
2. b) Toma posición: ¿es mejor un empleo precario que ningún empleo? Argumenta y propón una medida que mejoraría la situación sin cerrar la tienda.

Un banco ético publica cada préstamo que concede: huertos ecológicos, una residencia cooperativa de mayores, un taller de reparación de bicis. Un banco tradicional no publica nada y gana más dinero para sus accionistas.

1. a) Compara qué hace cada banco con los ahorros de sus clientes y qué «producto» compra realmente el cliente de cada uno (rentabilidad frente a rentabilidad más coherencia).
2. b) Decide dónde pondrías los ahorros de la cooperativa del instituto ($600\ \text{€}$) y defiéndelo ante un compañero que dice que «lo único que importa es que no cobren comisiones».

El instituto quiere instalar un huerto solar en el tejado ($30.000\ \text{€}$) que ahorraría $4.000\ \text{€}$ al año en la factura de la luz. El AMPA propone financiarlo con un préstamo; un grupo de familias propone una campaña de microaportaciones; la empresa eléctrica ofrece pagarlo ella a cambio de quedarse los beneficios $15$ años.

1. a) Calcula en cuántos años se recupera la inversión con la primera opción y compara las tres fuentes de financiación: qué cuesta, qué se cede y qué se gana en cada una.
2. b) Elige una y defiéndela ante la comunidad educativa con dos argumentos económicos y uno de valores.

«Los bancos son demasiado importantes para dejar que fallen: si quiebran, se los rescata con dinero público.»

1. a) Explica con el flujo circular qué pasaría en la economía de un barrio si su único banco cerrara de golpe (ahorros, préstamos, pagos).
2. b) Analiza qué incentivo perverso crea saber que «te rescatarán pase lo que pase» (riesgo moral) y propón dos reglas que harían al sistema financiero más prudente sin cerrar el grifo del crédito.