Ejercicios: La banca del día a día: cuentas, tarjetas y seguridad

La cuenta corriente (checking account) es para el día a día (cheque de pago, recibos, tarjeta); la cuenta de ahorros (savings account), para guardar dinero que no necesitas y que dé algo de interés. Explica la diferencia y decide dónde pondrías cada cosa: la mesada semanal, los $\$300$ ahorrados para una laptop, el dinero del pase de transporte del mes.

Hay tres tipos de tarjeta: débito (el pago sale al momento de tu cuenta), crédito (pagas aunque no tengas saldo y lo devuelves después, a veces con intereses) y prepago (recargas antes solo lo que quieres gastar). Di qué tarjeta describe cada situación: (a) pagar la compra y que se descuente al momento de tu cuenta; (b) comprar en línea unos audífonos recargando antes solo $\$60$; (c) pagar un viaje a final de mes aunque hoy no tengas saldo. Explica después el riesgo de la de crédito si aplazas los pagos.

La figura muestra una tarjeta bancaria y qué se puede hacer con cada dato. La caja roja recuerda los dos datos secretos que no se comparten jamás, pero uno está tapado.

1. a) Indica qué dato de tres cifras, escrito en el reverso de la tarjeta, completa la caja roja, y explica para qué se usa al comprar por internet.
2. b) Haz la lista completa de lo que no darías nunca por teléfono, mensaje de texto o correo electrónico, aunque digan que son del banco: los dos datos de la caja roja, tus claves de la app y los códigos que te llegan al celular.

Domiciliar una factura es autorizar al banco a pagarla automáticamente desde tu cuenta: la luz, el celular, el gimnasio.

1. a) Explica qué ventaja tiene (no olvidas pagar) y qué cuidado exige: si la factura llega y no hay saldo, el banco la rechaza y puede haber un cargo por fondos insuficientes.
2. b) Haz la lista de las facturas que se pagan automáticamente en tu casa o en la de un adulto conocido y decide cuál no pondrías en pago automático sin revisarla antes cada mes.

Para hacer una transferencia necesitas el número de ruta (routing number) y el número de cuenta del destinatario (los códigos que identifican su banco y su cuenta). La ordinaria tarda un día hábil y suele ser gratis; la inmediata llega en segundos y puede llevar comisión.

1. a) Explica cuándo elegirías cada una: pagar la renta que vence mañana frente a ayudar a un amigo hoy mismo.
2. b) Razona por qué conviene releer el número de ruta y el número de cuenta dos veces antes de confirmar (las transferencias son muy difíciles de deshacer).

Sacar dinero en el cajero automático de tu banco suele ser gratis; en el de otro banco puede costar unos $\$2$ por operación.

1. a) Explica por qué existe esa comisión (tu banco le paga al dueño del cajero) y cómo evitarla.
2. b) Calcula cuánto pagarías al año en comisiones si sacas $\$20$ cada semana en cajeros ajenos a $\$2$ por vez, y di en qué preferirías gastar ese dinero.

Quedarse en sobregiro es gastar más de lo que tienes: la cuenta se queda en negativo (por ejemplo, $-\$30$) y el banco te cobra por ese «préstamo» automático.

1. a) Explica la diferencia entre tener la cuenta en cero y tenerla en sobregiro.
2. b) Razona por qué un sobregiro de $\$30$ durante unas semanas puede acabar costando varios dólares entre intereses y comisiones, y qué dos hábitos lo evitan (mirar el saldo antes de pagar, activar alertas de saldo bajo).

La app del banco es la puerta a tu dinero. Escribe cinco reglas de seguridad para usarla y explica qué riesgo evita cada una: una contraseña única que no sea la de la escuela, la doble verificación, no entrar con el wifi público de la estación, no dejar el celular desbloqueado a cualquiera y mantener la app actualizada.

El banco A ofrece una cuenta sin cuota, pero cobra $\$0.50$ por transferencia; el banco B cobra $\$3$ al mes de mantenimiento con las transferencias gratis. Nora hace unas $4$ transferencias al mes.

1. a) Calcula lo que pagaría al año en cada banco.
2. b) Explica qué más compararías antes de elegir (cajeros automáticos gratis, edad mínima, app, sucursal cerca) y cómo se «negocia» con un banco cuando eres joven (preguntar por la cuenta para jóvenes, leer la letra pequeña).

Los pagos entre celulares (Zelle, Venmo y similares) mueven el dinero de tu cuenta a la de otra persona usando su número de teléfono, y llegan al momento.

1. a) Explica dos reglas de seguridad al usarlos (enviar solo a contactos conocidos, comprobar el nombre antes de confirmar).
2. b) Estafa frecuente: un desconocido te escribe «te mandé un pago por error, devuélvelo», pero en tu cuenta no hay ningún ingreso. Explica qué está intentando y qué debes hacer.

A Vera le llega este mensaje de texto: «BANCO: su cuenta ha sido bloqueada. Verifíquela ya en bnc-seguridad.example.com con su usuario y su clave».

1. a) Señala tres pistas de que es una estafa (urgencia, amenaza, una dirección que no es la oficial, pedir claves).
2. b) Explica paso a paso qué debe hacer Vera y qué consiguen los ladrones si alguien mete sus datos ahí.

Este es el extracto de junio de la cuenta de Abril: saldo inicial $\$240$; depósito de sus padres $+\$50$; recibo del celular $-\$15$; compra con tarjeta $-\$32.90$; transferencia por Venmo a su hermana $-\$10$; depósito por un trabajo $+\$40$.

1. a) Calcula el saldo final de la cuenta.
2. b) Explica para qué sirve revisar el extracto cada mes (detectar cargos que no reconoces, saber en qué se te va el dinero) y qué deberías hacer si apareciera un cargo desconocido.

La cuenta de Diego tiene $\$45$ y hoy le cargan el recibo del gimnasio: $\$60$. El banco lo paga igual y le deja la cuenta en negativo, cobrándole $\$4.50$ de comisión por sobregiro más un interés de $\$0.10$ por cada día que siga en rojo.

1. a) Calcula cuánto debe Diego al banco justo después del cargo y la comisión.
2. b) Si tarda $10$ días en depositar dinero, calcula el costo total del tropiezo (comisión más intereses).
3. c) Explica qué debería haber hecho para evitarlo (avisar al gimnasio, tener un pequeño colchón, alertas de saldo bajo).

Las tarjetas «revolving» permiten aplazar todo lo comprado en el mes con intereses altísimos (APR del $20\ \%$ o más). Sofía debe $\$600$ con una de ellas y decide pagar solo $\$50$ al mes.

1. a) Explica por qué con esos intereses la deuda baja muy despacio: buena parte de cada pago son intereses, no devolución de lo gastado. Estima cuántos meses tardará en saldarla.
2. b) Razona por qué la Corte Suprema ha declarado usurarios algunos de estos créditos y qué alternativa más barata tenía Sofía (un préstamo personal normal para cancelar la tarjeta).

Valeria debe pagar $\$300$ por el viaje de fin de año escolar. Opciones: transferencia instantánea (comisión de $\$1$, llega en segundos), transferencia estándar (gratis, llega mañana) o Zelle (gratis e inmediato, pero el destinatario debe tenerlo activado).

1. a) Recomienda una opción para cada caso: el plazo acaba hoy y el organizador tiene Zelle; el plazo es pasado mañana y solo dio su número de cuenta y de ruta (routing number).
2. b) Explica por qué pagar $\$1$ por la instantánea puede salir barato si con ello no pierdes tu lugar (el costo de la alternativa es mucho mayor).

A la mamá de Mateo la llaman «del banco»: dicen que hay cargos sospechosos y, para bloquearlos, necesitan que les lea el código que le acaba de llegar por mensaje de texto.

1. a) Explica qué es el vishing y por qué el código del mensaje de texto es la llave que buscan: el banco de verdad jamás lo pide por teléfono.
2. b) Escribe el guion correcto: qué debe decir ella, qué debe hacer al colgar (llamar ella misma al número oficial que figura en su tarjeta o entrar en la app) y a quién avisar si ya dio el código.

Compara tres ofertas de cuentas bancarias para jóvenes en el mercado de EE. UU.:

• Cuenta Alfa: Mantenimiento 0 dólares y transferencias en línea gratuitas. No dispone de cajeros automáticos propios en tu localidad: permite 2 retiros gratuitos al mes en cajeros de cualquier institución si se retiran al menos 60 dólares cada vez; si retiras menos o a partir del 3.er retiro, se cobra íntegra la comisión del cajero (entre 1.50 dólares y 2.50 dólares por operación).

• Cuenta Beta: Comisión de mantenimiento de 2 dólares mensuales (bonificada al 100 % si se domicilia un depósito de nómina de al menos 400 dólares o se mantiene un saldo promedio superior a 1,000 dólares). Ofrece una amplia red de cajeros y sucursales gratuitos en tu municipio.

• Cuenta Gamma: Mantenimiento 0 dólares, pero vinculada obligatoriamente a una tarjeta de crédito/revolving que cobra una cuota de 25 dólares al año a partir del segundo año a menos que se realicen un mínimo de 6 compras con pago aplazado al año.

1. a) Un estudiante de 16 años recibe 50 dólares mensuales de mesada en efectivo, realiza pagos digitales de 10 dólares a 15 dólares con el celular y suele sacar 20 dólares en efectivo unas dos o tres veces al mes. Calcula y cuantifica el costo real anual estimado que le supondría cada opción y señala qué obstáculos legales o de idoneidad presenta alguna de ellas para un menor de edad.
2. b) Diseña el perfil de usuario financiero para el cual la Cuenta Alfa resulta la alternativa más eficiente y el perfil para el cual lo sería la Cuenta Beta, justificando tus propuestas con criterios de costo de oportunidad y hábitos de pago.

Mateo inicia el mes con un saldo disponible de 15 dólares en su cuenta corriente. Su previsión de ingresos y gastos para noviembre es:

• Día 1: Recibo de su línea de celular (14 dólares).

• Día 4: Cobro de su mesada mensual transferida por sus tutores (50 dólares).

• Día 5: Lanzamiento de un videojuego que desea adquirir con tarjeta de débito (45 dólares).

• Día 18: Cargo automático de una suscripción de música (9.99 dólares).

• Día 28: Cuota con cargo automático de una actividad extracurricular (20 dólares).

El contrato de la cuenta estipula: «En caso de saldo deudor (sobregiro), el banco podrá autorizar el cargo aplicando una comisión fija por reclamación de posiciones deudoras de 30 dólares más una tasa de interés deudor del 7.5 % anual, o bien rechazar el cargo por falta de fondos» (caso en el cual la compañía de telefonía cobra un recargo de 10 dólares por devolución).

1. a) Elabora la tabla de flujo de efectivo mensual de Mateo registrando los saldos día a día si ejecuta todas las operaciones previstas. Determina en qué momentos se producen tensiones de liquidez o sobregiros y calcula el costo financiero directo que afrontaría si el banco atiende los cargos en sobregiro frente a si rechaza los cargos automáticos.
2. b) Diseña un plan de reestructuración financiera para Mateo sin recurrir a préstamos ni pedir dinero extra, aplicando el criterio de priorización de gastos («págate a ti mismo primero») y estableciendo un calendario viable para adquirir el videojuego sin generar costos bancarios.

Marcos ha financiado una computadora de 1,200 dólares con una tarjeta de crédito en modalidad de pago aplazado (revolving). Las condiciones de su estado de cuenta son:

• Tasa de interés: 21.5 % nominal (23.75 % APR).

• Pago fijo mensual elegido por Marcos: 30 dólares al mes.

• Desglose del primer pago: 21.50 dólares corresponden a intereses acumulados y 8.50 dólares a amortización efectiva de la deuda.

• Deuda pendiente tras pagar el primer mes: 1,191.50 dólares.

Marcos afirma: «Es una ganga: disfruto de una computadora nueva pagando solo 30 dólares al mes, lo que me gasto en una cena, sin que se afecte mi cuenta de cheques».

1. a) Rebate con cálculos y argumentos financieros la percepción de Marcos: deduce por qué este esquema de amortización genera el efecto conocido como «deuda perpetua» o «bola de nieve» y por qué algunos tribunales han anulado contratos similares por considerarlos usura.
2. b) Modela y compara esta situación con dos alternativas: (1) pagar la totalidad mediante pago único a fin de mes y (2) financiar los 1,200 dólares en 12 pagos mensuales con cuotas constantes de capital más intereses. Justifica cuál es la opción más racional para un consumidor responsable y qué sesgos psicológicos explota el crédito revolving.

La abuela de Carmen recibe un mensaje en su celular desde un número desconocido: «Hola mamá, se me ha roto el celular y no puedo recibir llamadas, este es mi número provisional. Necesito pagar urgentemente una factura de 400 dólares antes de las 14:00 h para que no me corten el servicio; por favor hazme un Zelle a este número, no me llames porque no funciona el altavoz». Angustiada, la abuela envía de inmediato los 400 dólares a través de Zelle. Media hora después, su hija la llama desde su teléfono habitual comentando que todo está normal.

1. a) Analiza las características de las transferencias instantáneas y del sistema Zelle (inmediatez, irrevocabilidad, trazabilidad) para explicar por qué los ciberdelincuentes prefieren este medio frente a una transferencia bancaria ordinaria. ¿Qué obstáculos jurídicos impiden al banco anular la operación de forma automática una vez denunciado el engaño?
2. b) Diseña un plan de actuación familiar frente a fraudes de ingeniería social que contemple dos fases: medidas preventivas de autenticación fuera de banda (canales alternativos de comprobación y límites de operativa) y las acciones inmediatas que deben ejecutarse ante las entidades bancarias y las fuerzas de seguridad si la estafa ya se ha consumado.

Reto del tema. Imagina que el próximo año escolar decides independizarte para estudiar o trabajar. Elabora tu propia «Guía de solvencia y supervivencia financiera» en un informe breve con propuesta razonada.

1. Banca del día a día y presupuesto: Entra en el portal del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o compara dos entidades reales. Selecciona una cuenta de cheques para jóvenes (o con depósito directo de nómina) y una tarjeta de débito asociada sin comisiones, especificando dos reglas clave de ciberseguridad para operar en línea. Diseña un presupuesto mensual equilibrado con unos ingresos hipotéticos de $950$ dólares y gastos fijos/variables realistas de tu localidad.

2. Financiación y endeudamiento: Necesitas adquirir una computadora de $1,200$ dólares. Contrasta dos opciones: financiarla con un préstamo al $8.5$ % TIN frente a destinar un ahorro previo del $15$ % mensual de tus ingresos. Calcula el costo añadido y razona el riesgo de sobreendeudamiento.

3. Riesgos y seguros: Investiga la prima de un seguro básico (de hogar/inquilino o de salud para jóvenes) y valora si te conviene contratarlo o asumir el riesgo creando un fondo de emergencia propio equivalente a $3$ meses de gastos.

Se valorará:

• Coherencia del presupuesto mensual y rigor en la selección de cuentas, tarjetas y pautas de seguridad.

• Cálculo y valoración crítica del sobrecosto de la financiación frente al ahorro.

• Justificación razonada de la gestión del riesgo mediante seguro o fondo de imprevistos.