Ejercicios: La banca del día a día: cuentas, tarjetas y seguridad

La cuenta corriente es para el día a día (nómina, recibos, tarjeta); la cuenta de ahorro, para guardar dinero que no necesitas y que dé algo de interés. Explica la diferencia y decide dónde pondrías cada cosa: la paga semanal, los $300\ \text{€}$ ahorrados para un portátil, el dinero del abono transporte del mes.

Hay tres tipos de tarjeta: débito (el pago sale al momento de tu cuenta), crédito (pagas aunque no tengas saldo y lo devuelves después, a veces con intereses) y prepago (recargas antes solo lo que quieres gastar). Di qué tarjeta describe cada situación: (a) pagar la compra y que se descuente al momento de tu cuenta; (b) comprar online unos auriculares recargando antes solo $60\ \text{€}$; (c) pagar un viaje a final de mes aunque hoy no tengas saldo. Explica después el riesgo de la de crédito si aplazas los pagos.

La figura muestra una tarjeta bancaria y qué se puede hacer con cada dato. La caja roja recuerda los dos datos secretos que no se comparten jamás, pero uno está tapado.

1. a) Indica qué dato de tres cifras, escrito en el reverso de la tarjeta, completa la caja roja, y explica para qué se usa al comprar por internet.
2. b) Haz la lista completa de lo que no darías nunca por teléfono, SMS o correo, aunque digan que son del banco: los dos datos de la caja roja, tus claves de la app y los códigos que te llegan al móvil.

Domiciliar un recibo es autorizar al banco a pagarlo automáticamente desde tu cuenta: la luz, el móvil, el gimnasio.

1. a) Explica qué ventaja tiene (no olvidas pagar) y qué cuidado exige: si el recibo llega y no hay saldo, el banco lo devuelve y puede haber comisión.
2. b) Haz la lista de los recibos que se domicilian en tu casa o en la de un adulto conocido y decide cuál no domiciliarías sin revisarlo antes cada mes.

Para hacer una transferencia necesitas el IBAN del destinatario (el código de su cuenta). La ordinaria tarda un día laborable y suele ser gratis; la inmediata llega en segundos y puede llevar comisión.

1. a) Explica cuándo elegirías cada una: pagar el alquiler que vence mañana frente a socorrer a un amigo hoy mismo.
2. b) Razona por qué conviene releer el IBAN dos veces antes de confirmar (las transferencias son muy difíciles de deshacer).

Sacar dinero en el cajero de tu banco suele ser gratis; en el de otro banco puede costar unos $2\ \text{€}$ por operación.

1. a) Explica por qué existe esa comisión (tu banco le paga al dueño del cajero) y cómo evitarla.
2. b) Calcula cuánto pagarías al año en comisiones si sacas $20\ \text{€}$ cada semana en cajeros ajenos a $2\ \text{€}$ por vez, y di en qué preferirías gastar ese dinero.

Quedarse en descubierto es gastar más de lo que tienes: la cuenta se queda en negativo (por ejemplo, $-30\ \text{€}$) y el banco te cobra por ese «préstamo» automático.

1. a) Explica la diferencia entre tener la cuenta a cero y tenerla en descubierto.
2. b) Razona por qué un descubierto de $30\ \text{€}$ durante unas semanas puede acabar costando varios euros entre intereses y comisiones, y qué dos hábitos lo evitan (mirar el saldo antes de pagar, activar avisos de saldo bajo).

La app del banco es la puerta a tu dinero. Escribe cinco reglas de seguridad para usarla y explica qué riesgo evita cada una: una contraseña única que no sea la del instituto, la doble verificación, no entrar con el wifi público de la estación, no dejar el móvil desbloqueado a cualquiera y mantener la app actualizada.

El banco A ofrece cuenta sin cuota pero cobra $0,50\ \text{€}$ por transferencia; el banco B cobra $3\ \text{€}$ al mes de mantenimiento con las transferencias gratis. Nora hace unas $4$ transferencias al mes.

1. a) Calcula lo que pagaría al año en cada banco.
2. b) Explica qué más compararías antes de elegir (cajeros gratis, edad mínima, app, oficina cerca) y cómo se «negocia» con un banco cuando eres joven (preguntar por la cuenta joven, leer la letra pequeña).

Los pagos entre móviles (bizum y similares) mueven el dinero de tu cuenta a la de otra persona usando su número de teléfono, y llegan al momento.

1. a) Explica dos reglas de seguridad al usarlos (enviar solo a contactos conocidos, comprobar el nombre antes de confirmar).
2. b) Timo frecuente: un desconocido te escribe «te he mandado un bizum por error, devuélvelo», pero en tu cuenta no hay ningún ingreso. Explica qué está intentando y qué debes hacer.

A Vera le llega este SMS: «BANCO: su cuenta ha sido bloqueada. Verifíquela ya en bnc-seguridad.example.com con su usuario y su clave».

1. a) Señala tres pistas de que es un timo (urgencia, amenaza, una dirección que no es la oficial, pedir claves).
2. b) Explica paso a paso qué debe hacer Vera y qué consiguen los ladrones si alguien mete sus datos ahí.

Este es el extracto de junio de la cuenta de Abril: saldo inicial $240\ \text{€}$; ingreso de sus padres $+50\ \text{€}$; recibo del móvil $-15\ \text{€}$; compra con tarjeta $-32,90\ \text{€}$; bizum a su hermana $-10\ \text{€}$; ingreso por un trabajo $+40\ \text{€}$.

1. a) Calcula el saldo final de la cuenta.
2. b) Explica para qué sirve revisar el extracto cada mes (detectar cargos que no reconoces, saber en qué se te va el dinero) y qué deberías hacer si apareciera un cargo desconocido.

La cuenta de Diego tiene $45\ \text{€}$ y hoy le cargan el recibo del gimnasio: $60\ \text{€}$. El banco lo paga igual y le deja la cuenta en negativo, cobrándole $4,50\ \text{€}$ de comisión por descubierto más un interés de $0,10\ \text{€}$ por cada día que siga en rojo.

1. a) Calcula cuánto debe Diego al banco justo después del cargo y la comisión.
2. b) Si tarda $10$ días en ingresar dinero, calcula el coste total del tropiezo (comisión más intereses).
3. c) Explica qué debería haber hecho para evitarlo (avisar al gimnasio, tener un pequeño colchón, avisos de saldo bajo).

Las tarjetas «revolving» permiten aplazar todo lo comprado en el mes con intereses altísimos (TAE del $20\ \%$ o más). Silvia debe $600\ \text{€}$ con una de ellas y decide pagar solo $50\ \text{€}$ al mes.

1. a) Explica por qué con esos intereses la deuda baja muy despacio: buena parte de cada cuota son intereses, no devolución de lo gastado. Estima cuántos meses tardará en saldarla.
2. b) Razona por qué el Tribunal Supremo ha declarado usurarios algunos de estos créditos y qué alternativa más barata tenía Silvia (un préstamo personal normal para cancelar la tarjeta).

Nerea debe pagar $300\ \text{€}$ por el viaje de fin de curso. Opciones: transferencia inmediata (comisión de $1\ \text{€}$, llega en segundos), transferencia ordinaria (gratis, llega mañana) o bizum (gratis e inmediato, pero el destinatario debe tenerlo activado).

1. a) Recomienda una opción para cada caso: el plazo acaba hoy y el organizador tiene bizum; el plazo es pasado mañana y solo dio su IBAN.
2. b) Explica por qué pagar $1\ \text{€}$ por la inmediata puede salir barato si con ello no pierdes la plaza (el coste de la alternativa es mucho mayor).

A la madre de Unai la llaman «del banco»: dicen que hay cargos sospechosos y, para bloquearlos, necesitan que les lea el código que le acaba de llegar por SMS.

1. a) Explica qué es el vishing y por qué el código del SMS es la llave que buscan: el banco de verdad jamás lo pide por teléfono.
2. b) Escribe el guion correcto: qué debe decir ella, qué debe hacer al colgar (llamar ella misma al número oficial que figura en su tarjeta o entrar en la app) y a quién avisar si ya dio el código.

A Íker le roban la mochila con la cartera dentro: lleva la tarjeta de débito y —grave error— el PIN apuntado en un papel.

1. a) Ordena lo que debe hacer y explica por qué las prisas importan: bloquear la tarjeta desde la app o el teléfono del banco, revisar los últimos movimientos, denunciar el robo y cambiar las claves.
2. b) Escribe cuatro reglas de oro para usar la tarjeta sin sustos (memorizar el PIN y no escribirlo, tapar la mano al teclear, activar los avisos de cada pago, no prestar la tarjeta ni dar el CVV por teléfono).

Tres ofertas de «cuenta joven»: (A) gratis para siempre, pero el banco no tiene oficina ni cajeros en tu ciudad; (B) $2\ \text{€}$ al mes, con oficina y cajeros gratis en toda España; (C) gratis si contratas una tarjeta de crédito que cobra $20\ \text{€}$ al año salvo que la uses al menos $6$ veces al mes.

1. a) Analiza la letra pequeña de cada oferta: costes visibles, costes ocultos y riesgos.
2. b) Elige una para un estudiante de $16$ años que ingresa $40\ \text{€}$ al mes de paga y justifica tu elección.

«Con la banca online ya no hacen falta oficinas ni efectivo.»

1. a) Resume los argumentos de cada lado: rapidez, comodidad y menos costes frente a la exclusión de las personas mayores, los fallos técnicos y el control que da pagar en metálico.
2. b) Toma posición y diseña cómo debería ser una banca que no deje a nadie fuera (oficinas mínimas, cajeros en los pueblos, ayuda a los mayores, efectivo garantizado).

La paga de Íñigo es de $50\ \text{€}$ mensuales y sus gastos fijos —el móvil y la suscripción de música— suman $24\ \text{€}$ al mes, domiciliados los días $1$ y $20$. Este mes quiere además un juego de $40\ \text{€}$ que sale el día $5$.

1. a) Haz su calendario de cobros y pagos del mes y detecta en qué momento podría quedarse sin saldo.
2. b) Propón dos soluciones (mover la fecha de los recibos, apartar primero lo fijo y gastar solo lo que sobre) y explica qué hábito bancario estás entrenando: primero lo fijo, luego el ahorro y por último el capricho.

«La tarjeta de crédito es dinero gratis: compras hoy y pagas el mes que viene.» Responde con datos: un móvil de $500\ \text{€}$ comprado a crédito aplazado al $18\ \%$ TAE y pagado en $12$ meses cuesta unos $50\ \text{€}$ de intereses.

1. a) Explica cuándo la tarjeta de crédito no cuesta nada (pagando todo a fin de mes, sin aplazar) y cuándo se convierte en una trampa (aplazar siempre, pagar solo el mínimo).
2. b) Redacta tres reglas de uso responsable de la tarjeta de crédito para un adolescente que acaba de recibir la primera.

A la abuela de Carmen le llega un WhatsApp: «Mamá, se me ha roto el móvil, este es mi número nuevo. Necesito $200\ \text{€}$ urgentes para un recibo, hazme un bizum a este número».

1. a) Identifica el timo («el hijo en apuros») y señala sus pistas: número nuevo, urgencia, petición de dinero y la excusa de no poder hablar «porque el móvil está roto».
2. b) Escribe el protocolo familiar para estos casos (llamar siempre al número de siempre, tener una palabra clave familiar, no enviar dinero sin oír la voz o ver la cara) y qué hacer si alguien ya cayó (avisar al banco, denunciar, guardar capturas).

Tras un descubierto de $8$ días provocado por un recibo duplicado que cargó mal su compañía de móvil, el banco cobra a Yassine $35\ \text{€}$ de comisión por descubierto.

1. a) Analiza quién provocó el descubierto y redacta la reclamación: qué pedir al banco y a la compañía (devolución de la comisión, justificante), qué pruebas aportar (el extracto, el recibo duplicado) y en qué orden reclamar.
2. b) Explica qué vías protegen al cliente bancario si el banco no responde (su servicio de atención al cliente y, después, la reclamación ante el Banco de España) y qué plazos razonables dar a cada paso.

Un neobanco sin oficinas ofrece cuenta gratis con tarjeta, bizum y cambio de divisa sin comisión; tu banco de siempre cobra $3\ \text{€}$ al mes pero tiene oficina en tu barrio.

1. a) Compara los costes anuales y los servicios de cada opción.
2. b) Explica qué dos cosas de seguridad debes comprobar antes de abrir cuenta en un neobanco: que tenga licencia bancaria europea y que el dinero esté cubierto por un Fondo de Garantía de Depósitos (protege hasta $100.000\ \text{€}$ por cliente).
3. c) Elige una opción para ti a los $16$ años y otra para tu abuela, justificando por qué no tienen por qué coincidir.