Ejercicios: La banca del día a día: cuentas, tarjetas y seguridad

La cuenta corriente es para el día a día (sueldo, facturas, tarjeta); la caja de ahorro, para guardar plata que no necesitás y que dé algo de interés. Explicá la diferencia y decidí dónde pondrías cada cosa: la semanada, los $\$300$ ahorrados para una laptop, la plata del boleto del ómnibus del mes.

Hay tres tipos de tarjeta: débito (el pago sale al momento de tu cuenta), crédito (pagás aunque no tengas saldo y lo devolvés después, a veces con intereses) y prepago (recargás antes solo lo que querés gastar). Decí qué tarjeta describe cada situación: (a) pagar la compra y que se descuente al momento de tu cuenta; (b) comprar online unos auriculares recargando antes solo $\$60$; (c) pagar un viaje a final de mes aunque hoy no tengas saldo. Explicá después el riesgo de la de crédito si aplazás los pagos.

La figura muestra una tarjeta bancaria y qué se puede hacer con cada dato. La caja roja recuerda los dos datos secretos que no se comparten jamás, pero uno está tapado.

1. a) Indicá qué dato de tres cifras, escrito en el reverso de la tarjeta, completa la caja roja, y explicá para qué se usa al comprar por internet.
2. b) Hacé la lista completa de lo que no darías nunca por teléfono, SMS o correo, aunque digan que son del banco: los dos datos de la caja roja, tus claves de la app y los códigos que te llegan al celular.

Domiciliar una factura es autorizar al banco a pagarla automáticamente desde tu cuenta: la luz, el celular, el gimnasio.

1. a) Explicá qué ventaja tiene (no te olvidás de pagar) y qué cuidado exige: si llega la factura y no hay saldo, el banco la devuelve y puede haber comisión.
2. b) Hacé la lista de las facturas que se pagan por débito automático en tu casa o en la de un adulto conocido y decidí cuál no domiciliarías sin revisarla antes cada mes.

Para hacer una transferencia necesitás el IBAN del destinatario (el código de su cuenta). La ordinaria tarda un día hábil y suele ser gratis; la inmediata llega en segundos y puede llevar comisión.

1. a) Explicá cuándo elegirías cada una: pagar el alquiler que vence mañana frente a socorrer a un amigo hoy mismo.
2. b) Razoná por qué conviene releer el IBAN dos veces antes de confirmar (las transferencias son muy difíciles de deshacer).

Sacar plata en el cajero de tu banco suele ser gratis; en el de otro banco puede costar unos $\$2$ por operación.

1. a) Explicá por qué existe esa comisión (tu banco le paga al dueño del cajero) y cómo evitarla.
2. b) Calculá cuánto pagarías al año en comisiones si sacás $\$20$ cada semana en cajeros ajenos a $\$2$ por vez, y decí en qué preferirías gastar ese dinero.

Quedarse en descubierto es gastar más de lo que tenés: la cuenta queda en negativo (por ejemplo, $-\$30$) y el banco te cobra por ese «préstamo» automático.

1. a) Explicá la diferencia entre tener la cuenta a cero y tenerla en descubierto.
2. b) Razoná por qué un descubierto de $\$30$ durante unas semanas puede terminar costando varios pesos entre intereses y comisiones, y qué dos hábitos lo evitan (mirar el saldo antes de pagar, activar avisos de saldo bajo).

La app del banco es la puerta a tu plata. Escribí cinco reglas de seguridad para usarla y explicá qué riesgo evita cada una: una contraseña única que no sea la del liceo, la doble verificación, no entrar con el wifi público de la terminal, no dejar el celular desbloqueado a cualquiera y mantener la app actualizada.

El banco A ofrece cuenta sin cuota pero cobra $\$0,50$ por transferencia; el banco B cobra $\$3$ al mes de mantenimiento con las transferencias gratis. Nora hace unas $4$ transferencias al mes.

1. a) Calculá lo que pagaría al año en cada banco.
2. b) Explicá qué más compararías antes de elegir (cajeros gratis, edad mínima, app, sucursal cerca) y cómo se «negocia» con un banco cuando sos joven (preguntar por la cuenta para jóvenes, leer la letra chica).

Los pagos entre celulares (MiDinero y similares) mueven el dinero de tu cuenta a la de otra persona usando su número de teléfono, y llegan al instante.

1. a) Explicá dos reglas de seguridad al usarlos (enviar solo a contactos conocidos, comprobar el nombre antes de confirmar).
2. b) Estafa frecuente: un desconocido te escribe «te mandé un pago por error, devolvelo», pero en tu cuenta no hay ningún ingreso. Explicá qué está intentando y qué tenés que hacer.

A Vera le llega este SMS: «BANCO: su cuenta ha sido bloqueada. Verifíquela ya en bnc-seguridad.example.com con su usuario y su clave».

1. a) Señalá tres pistas de que es una estafa (urgencia, amenaza, una dirección que no es la oficial, pedir claves).
2. b) Explicá paso a paso qué debe hacer Vera y qué consiguen los ladrones si alguien mete sus datos ahí.

Este es el estado de cuenta de junio de Abril: saldo inicial $\$240$; depósito de sus padres $+\$50$; factura del celular $-\$15$; compra con tarjeta $-\$32,90$; transferencia a su hermana $-\$10$; depósito por un trabajo $+\$40$.

1. a) Calculá el saldo final de la cuenta.
2. b) Explicá para qué sirve revisar el estado de cuenta cada mes (detectar cargos que no reconocés, saber en qué se te va la plata) y qué deberías hacer si apareciera un cargo desconocido.

La cuenta de Diego tiene $\$45$ y hoy le cargan el recibo del gimnasio: $\$60$. El banco lo paga igual y le deja la cuenta en negativo, cobrándole $\$4,50$ de comisión por descubierto más un interés de $\$0,10$ por cada día que siga en rojo.

1. a) Calculá cuánto debe Diego al banco justo después del cargo y la comisión.
2. b) Si tarda $10$ días en depositar dinero, calculá el costo total del tropiezo (comisión más intereses).
3. c) Explicá qué debería haber hecho para evitarlo (avisar al gimnasio, tener un pequeño colchón, avisos de saldo bajo).

Las tarjetas «revolving» permiten aplazar todo lo comprado en el mes con intereses altísimos (TEA del $20\ \%$ o más). Silvia debe $\$600$ con una de ellas y decide pagar solo $\$50$ al mes.

1. a) Explicá por qué con esos intereses la deuda baja muy despacio: buena parte de cada cuota son intereses, no devolución de lo gastado. Estimá cuántos meses tardará en saldarla.
2. b) Razoná por qué los tribunales han declarado usurarios algunos de estos créditos y qué alternativa más barata tenía Silvia (un préstamo personal común para cancelar la tarjeta).

Valentina debe pagar $\$300$ por el viaje de fin de curso. Opciones: transferencia inmediata (comisión de $\$1$, llega en segundos), transferencia ordinaria (gratis, llega mañana) o Mercado Pago (gratis e inmediato, pero el destinatario debe tenerlo activado).

1. a) Recomendá una opción para cada caso: el plazo acaba hoy y el organizador tiene Mercado Pago; el plazo es pasado mañana y solo dio su número de cuenta.
2. b) Explicá por qué pagar $\$1$ por la inmediata puede salir barato si con ello no perdés la plaza (el costo de la alternativa es mucho mayor).

A la madre de Joaquín la llaman «del banco»: dicen que hay cargos sospechosos y, para bloquearlos, necesitan que les lea el código que le acaba de llegar por SMS.

1. a) Explicá qué es el vishing y por qué el código del SMS es la llave que buscan: el banco de verdad jamás lo pide por teléfono.
2. b) Escribí el guion correcto: qué debe decir ella, qué debe hacer al cortar (llamar ella misma al número oficial que figura en su tarjeta o entrar en la app) y a quién avisar si ya dio el código.

Compará tres ofertas de cuentas bancarias para jóvenes en el mercado español:

• Cuenta Alfa: Mantenimiento 0 pesos y transferencias online gratuitas. No dispone de cajeros propios en tu localidad: permite 2 retiros gratuitos al mes en cajeros de cualquier entidad si se retiran al menos 60 pesos cada vez; si retirás menos o a partir del 3.er retiro, se cobra íntegra la comisión del cajero (entre 1,50 pesos y 2,50 pesos por operación).

• Cuenta Beta: Comisión de mantenimiento de 2 pesos mensuales (bonificada al 100 % si se domicilia un sueldo de al menos 400 pesos o se mantiene un saldo promedio superior a 1.000 pesos). Ofrece una amplia red de cajeros y sucursales gratuitos en tu ciudad.

• Cuenta Gamma: Mantenimiento 0 pesos, pero vinculada obligatoriamente a una tarjeta de crédito/revolving que cobra una cuota de 25 pesos al año a partir del segundo año a menos que se realicen un mínimo de 6 compras con pago en cuotas al año.

1. a) Un estudiante de 16 años recibe 50 pesos mensuales de mesada en efectivo, realiza pagos digitales de 10 pesos a 15 pesos con el celular y suele sacar 20 pesos en efectivo unas dos o tres veces al mes. Calculá y cuantificá el costo real anual estimado que le supondría cada opción y señalá qué trabas legales o de idoneidad presenta alguna de ellas para un menor de edad.
2. b) Diseñá el perfil de usuario financiero para el cual la Cuenta Alfa resulta la alternativa más eficiente y el perfil para el cual lo sería la Cuenta Beta, justificando tus propuestas con criterios de costo de oportunidad y hábitos de pago.

En la última década, las entidades financieras en España han cerrado más del 40 % de sus oficinas y un tercio de sus cajeros, acelerando la digitalización bancaria. Al mismo tiempo, el Banco Central Europeo defiende el curso legal obligatorio del efectivo y la obligación de garantizar el acceso al dinero físico a toda la población.

1. a) Un directivo del sector bancario sostiene: «Cerrar oficinas físicas y sustituir el efectivo por canales 100 % digitales reduce costos operativos, combate el fraude fiscal y moderniza la economía, beneficiando a toda la sociedad». Evaluá críticamente esta postura: contrastá las ganancias de eficiencia de las entidades con las externalidades negativas (económicas, sociales y de exclusión financiera) que este proceso impone sobre colectivos vulnerables y zonas rurales.
2. b) Diseñá una propuesta de regulación bancaria o de política pública que compatibilice la digitalización y la viabilidad del negocio bancario con la garantía de acceso a los servicios financieros básicos para todos los ciudadanos. Planteá dos medidas concretas y evaluá su viabilidad económica.

Íñigo inicia el mes con un saldo disponible de 15 pesos en su cuenta corriente. Su previsión de ingresos y gastos para noviembre es:

• Día 1: Recibo de su línea de celular (14 pesos).

• Día 4: Cobro de su mesada transferida por sus tutores (50 pesos).

• Día 5: Lanzamiento de un videojuego que desea adquirir con tarjeta de débito (45 pesos).

• Día 18: Recibo domiciliado de una suscripción de música (9,99 pesos).

• Día 28: Cuota domiciliada de una actividad extraescolar (20 pesos).

El contrato de la cuenta estipula: «En caso de saldo deudor (descubierto), la institución podrá autorizar el cargo aplicando una comisión fija por reclamación de posiciones deudoras de 30 pesos más una tasa de interés deudor del 7,5 % anual, o bien rechazar el recibo por falta de fondos» (caso en el cual la compañía de telefonía cobra un recargo de 10 pesos por devolución).

1. a) Elaborá la tabla de tesorería mensual de Íñigo registrando los saldos día a día si ejecuta todas las operaciones previstas. Determiná en qué momentos se producen tensiones de liquidez o descubiertos y calculá el costo financiero directo que afrontaría si el banco atiende los cargos en descubierto frente a si rechaza los recibos.
2. b) Diseñá un plan de reestructuración financiera para Íñigo sin recurrir a préstamos ni pedir dinero extra, aplicando el criterio de priorización de gastos («págate a ti mismo primero») y estableciendo un calendario viable para adquirir el videojuego sin generar costos bancarios.