Ejercicios: La gestión del riesgo financiero y los seguros

Explicá con un ejemplo sencillo cómo funciona un seguro: muchas personas pagan poco (prima) para que, si a una le pasa algo grande (siniestro), la aseguradora lo cubra. ¿Por qué le sale rentable a la aseguradora? ¿Qué gana el asegurado aunque nunca le pase nada?

Definí con tus palabras prima, póliza, siniestro y cobertura, y aplicalos a este caso: Bea paga $\$30$ al año por asegurar su bici contra robo; se la roban y la aseguradora le paga $\$250$ porque la póliza cubría el robo fuera de casa.

La figura es una matriz de riesgos de la feria del liceo: cada riesgo se coloca según su probabilidad de ocurrir y el daño que haría. Tres riesgos ya están colocados y un cuarto, marcado con un signo de interrogación, tenés que ubicarlo vos.

1. a) Explicá por qué «incendio del local» está arriba a la izquierda y «manchar un cartel» abajo a la izquierda.
2. b) Ubicá el signo de interrogación: «perder la caja con la recaudación del día» es poco probable pero arruinaría el proyecto. ¿Qué dos riesgos merecen plan de protección antes que los otros? Razoná la respuesta.

Explicá la diferencia entre un imprevisto (no sabías que podía pasar) y un riesgo (sabías que podía pasar, pero no cuándo). Clasificá: que llueva el día de la feria en abril, que un socio se enferme, que salga humo del tablero eléctrico del liceo. ¿Cuál se podía preparar mejor?

Definí probabilidad y daño (impacto) de un riesgo con dos ejemplos del viaje de fin de curso: uno con alta probabilidad y poco daño, y otro con baja probabilidad y mucho daño. Explicá por qué el segundo merece más atención aunque sea raro.

Relacioná cada concepto de seguro con su definición: prima, póliza, siniestro, franquicia. Definiciones: (1) el contrato firmado con la aseguradora; (2) lo que pagás periódicamente por estar cubierto; (3) la parte del daño que pagás vos antes de que pague la aseguradora; (4) el accidente o daño cubierto que ocurre. Poné un ejemplo con el seguro de una bici.

Nombrá las cuatro estrategias ante un riesgo (evitar, reducir, transferir, asumir) y poné un ejemplo de cada una aplicado a montar un puesto de comida en la feria (no usar freidora, formación en higiene, seguro del evento, colchón de $\$20$ para imprevistos).

Explicá qué es un plan B y en qué se diferencia de un seguro. Poné el ejemplo del concierto al aire libre del liceo: describí un plan B razonable para la lluvia y explicá por qué tenerlo escrito antes del evento evita decidir a lo loco el mismo día.

Listá cuatro riesgos del puesto de crepes de la feria (por ejemplo: lluvia, que falte un ingrediente, que nadie venga, que alguien se queme con la plancha). Ordenalos multiplicando en tu razonamiento probabilidad por daño (alta/media/baja en ambos) y explicá cuál atajarías primero y cómo.

Asegurar tu celular de $\$240$ cuesta $\$24$ al año. La probabilidad de romperlo en un año, según tu historial, es de una vez cada $5$ años.

1. a) Calculá cuánto pagás de primas en $5$ años y compará eso con el costo de reponer el celular una vez.
2. b) Con esos números, ¿te conviene el seguro en tu caso? ¿Qué más deberías mirar además del cálculo (deducible, qué cubre, si podrías pagar el celular nuevo de tu bolsillo)?

Ante un riesgo hay cuatro estrategias: evitarlo (no hacer la actividad), reducirlo (hacerla más segura), transferirlo (pagar un seguro) o asumirlo (guardar un colchón por si acaso). Clasificá estas decisiones del campamento de verano y justificalas: (a) cancelar la excursión de barranquismo con aviso de tormenta; (b) contratar un seguro de accidentes para el campamento; (c) poner cascos y monitores en la tirolesa; (d) reservar $\$200$ por si se rompe material.

El torneo deportivo del liceo mueve estos riesgos: lesiones (probabilidad media, daño alto), que falten equipos (media, medio), perder balones (alta, bajo) y vandalismo en las gradas (baja, alto).

1. a) Dibujá con palabras la matriz probabilidad × daño y ordená los cuatro riesgos por prioridad de atención.
2. b) Asigná a cada uno una estrategia concreta (evitar, reducir, transferir o asumir) y justificá la del riesgo más prioritario.

Podés hacerlo en papel y enviar una foto con tu respuesta.

Asegurar el material de sonido del concierto ($\$800$) cuesta $\$45$ por el día del evento. La probabilidad de que algo se estropee, según años anteriores, es de $1$ de cada $10$ eventos, con un daño promedio de $\$300$.

1. a) Calculá la pérdida esperada por evento (probabilidad por daño) y comparala con el precio del seguro.
2. b) Con ese cálculo sobre la mesa, decidí si contratarías el seguro y explicá qué argumento no numérico puede inclinarte a una u otra opción (tranquilidad, quién responde si pasa algo).

Tu cooperativa guarda $\$350$ en efectivo en un cajón del aula. Identificá tres riesgos de esa práctica (robo, pérdida, tentación de «pedir prestado») y diseñá una medida de reducción para cada uno (caja fuerte pequeña, registro firmado por dos personas, depósito semanal en el banco). Explicá por qué estas medidas protegen también a la tesorera.

El viaje de egresados cuesta $\$150$ por persona y la organización ofrece un seguro de cancelación de $\$12$ que devuelve el dinero si te enfermás antes del viaje. En tu clase de $35$, estadísticamente uno o dos se enferman cada año.

1. a) Calculá cuánto pagaría toda la clase por el seguro y cuánto «pierde» la clase si nadie se enferma.
2. b) Analizá quién debería contratarlo aun así (¿todos, solo quien no pueda asumir perder $\$150$?) y qué nos enseña esto sobre para qué sirven los seguros.

Leé la letra chica de esta póliza escolar ficticia: cubre daños del material deportivo hasta $\$500$ al año, franquicia de $\$40$ por siniestro, máximo $2$ siniestros al año, no cubre pérdidas ni robos sin violencia. El club de basketball pierde pelotas por valor de $\$60$ al año y le robaron una vez el botiquín ($\$70$).

1. a) Explicá qué habría cubierto y qué no la póliza el año pasado y calculá cuánto habría pagado la aseguradora por el botiquín.
2. b) Redactá tres preguntas que tenés que hacer antes de firmar una póliza así y explicá qué trampa tiene fijarse solo en la prima.

La feria del liceo se hace al aire libre. Un plan B con carpa cubierta cuesta $\$30$ del presupuesto total de $\$200$. Si llueve sin carpa, se estima perder ventas por $\$150$; la probabilidad de lluvia ese mes es de $1$ de cada $4$.

1. a) Calculá la pérdida esperada por lluvia (probabilidad por daño) y compará con el costo de la carpa.
2. b) Decidí si contratarías el plan B y defendé tu decisión con los números y con al menos un argumento no numérico.

Un seguro para un teléfono celular de $\$350$ cuesta $\$2,50$ al mes y tiene un deducible de $\$45$ por siniestro. Su póliza solo cubre una reparación al año y excluye expresamente el hurto (sustracción sin violencia ni fuerza). La reparación habitual de una pantalla rota cuesta $\$75$.

1. a) Un anuncio publicitario afirma: «Por solo $\$2,50$ al mes, despreocupate y ahorrá $\$75$ si se te rompe la pantalla». Demostrá matemáticamente por qué esa afirmación es falsa, calculando el desembolso total real del primer año con seguro frente a asumir la reparación directamente.
2. b) Planteá una alternativa: si ese dinero mensual se destina a un fondo de ahorro para imprevistos (autoseguro), determiná en cuántos meses se cubre el costo íntegro de la reparación y justificá económicamente si vale la pena contratar la póliza.

Diseñá el plan de gestión de riesgos del viaje de egresados ($\$150$ por persona, $40$ alumnos): identificá los cuatro riesgos principales (enfermedad, pérdida del ómnibus, daños en el albergue, alumnado que se queda sin dinero), asignale a cada uno probabilidad y daño, elegí una estrategia (evitar, reducir, transferir, asumir) y calculá cuánto colchón por persona propondrías y cómo se devolvería si no se usa.

La fiesta mayor del pueblo contrata cada año un castillo inflable infantil. Este año el seguro de responsabilidad civil sube de $\$60$ a $\$140$ tras un accidente en otro pueblo. El presupuesto total de la fiesta es de $\$3.000$.

1. a) Exponé las opciones de la intendencia (pagar el seguro, buscar otra actividad, instalarlo sin seguro) y analizá qué riesgo asume con cada una y quién lo paga si pasa algo.
2. b) Decidí y defendé tu decisión explicando por qué el seguro de responsabilidad civil protege algo más que dinero, y calculá qué porcentaje del presupuesto supone contratarlo.

Su cooperativa del liceo va a elaborar y vender botes de mermelada artesanal en la feria local, con un presupuesto de $\$120$. Un compañero propone: «Para ahorrar plata, no compremos termómetros de esterilización ni gastemos en imprimir los ingredientes y alérgenos en las etiquetas; si a alguien le cae mal o es alérgico, le devolvemos los $\$3$ del frasco y asunto resuelto».

1. a) Rebatí la propuesta de tu compañero utilizando una matriz de gestión de riesgos (probabilidad frente a impacto): justificá por qué un riesgo de baja probabilidad pero consecuencias extremas no puede gestionarse simplemente asumiéndolo como un costo financiero más.
2. b) Diseñá el plan de gestión para los tres riesgos clave del proyecto: sanitario (intoxicación o alergia), operativo (quemaduras del equipo al cocinar) y comercial (quedarse con stock sin vender). Asigná a cada uno una medida técnica concreta y clasificala en una de estas estrategias: evitar, reducir o transferir.

Dos socios de una cooperativa juvenil discuten sobre seguros. Uno afirma: «Asegurarlo todo es tirar la plata; sale más barato asumir los imprevistos cuando ocurran». El otro sostiene: «Ir sin seguro en cualquier actividad es de irresponsables; hay que cubrirlo todo».

1. a) Desmontá ambos extremos aplicando el principio económico de gestión del riesgo según la capacidad patrimonial: describí una situación en la que contratar un seguro sea una ineficiencia financiera y otra donde no contratarlo signifique la quiebra personal o del proyecto.
2. b) La cooperativa tiene un fondo de reserva de $\$400$ y debe gestionar tres riesgos: 1) Rotura de una calculadora de $\$15$; 2) Indemnización por responsabilidad civil de hasta $\$60.000$ por daños a terceros en un taller (seguro por $\$45$); 3) Pérdida de $\$250$ en ventas por lluvia en una feria vecinal (seguro meteorológico por $\$80$). Determiná y justificá qué estrategia debe aplicarse a cada riesgo (asumir, transferir o mitigar).

La feria del barrio se hace en diciembre al aire libre. Datos: si llueve, se estima que las ventas caen de $\$900$ a $\$300$; la probabilidad de lluvia ese día es del $30\ \%$; una carpa alquilada cuesta $\$120$ y evitaría la mitad de la caída.

1. a) Calculá la pérdida esperada sin carpa y la pérdida esperada con carpa, y decidí con los números si conviene alquilarla.
2. b) Agregá dos argumentos no numéricos a favor o en contra de la carpa (imagen de la feria, gente que se queda si está cubierto) y reafirmá o corregí tu decisión.

Diseñá el plan completo de gestión de riesgos del concierto solidario del liceo: una tabla con cinco riesgos (probabilidad, daño, estrategia, medida concreta, responsable), el cálculo del colchón de dinero que propondrías (cuánto y de dónde sale) y la regla de decisión del día D: qué condiciones cancelarían el evento y quién tiene la última palabra. Defendé por qué escribirlo antes del evento es la mitad del trabajo.