Ejercicios: La gestión del riesgo financiero y los seguros

Explica con un ejemplo sencillo cómo funciona un seguro: muchas personas pagan poco (prima) para que, si a una le pasa algo grande (siniestro), la aseguradora lo cubra. ¿Por qué le sale rentable a la aseguradora? ¿Qué gana el asegurado aunque nunca le pase nada?

Define con tus palabras prima, póliza, siniestro y cobertura, y aplícalos a este caso: Bea paga $30\ \text{€}$ al año por asegurar su bici contra robo; se la roban y la aseguradora le paga $250\ \text{€}$ porque la póliza cubría el robo fuera de casa.

La figura es una matriz de riesgos del mercadillo escolar: cada riesgo se coloca según su probabilidad de ocurrir y el daño que haría. Tres riesgos ya están colocados y un cuarto, marcado con un signo de interrogación, debes ubicarlo tú.

1. a) Explica por qué «incendio del local» está arriba a la izquierda y «manchar un cartel» abajo a la izquierda.
2. b) Ubica el signo de interrogación: «perder la caja con la recaudación del día» es poco probable pero arruinaría el proyecto. ¿Qué dos riesgos merecen plan de protección antes que los otros? Razona la respuesta.

Explica la diferencia entre un imprevisto (no sabías que podía pasar) y un riesgo (sabías que podía pasar, pero no cuándo). Clasifica: que llueva el día de la feria en abril, que un socio se ponga enfermo, que salga humo del cuadro eléctrico del instituto. ¿Cuál se podía preparar mejor?

Define probabilidad y daño (impacto) de un riesgo con dos ejemplos del viaje de fin de curso: uno con alta probabilidad y poco daño, y otro con baja probabilidad y mucho daño. Explica por qué el segundo merece más atención aunque sea raro.

Relaciona cada concepto de seguro con su definición: prima, póliza, siniestro, franquicia. Definiciones: (1) el contrato firmado con la aseguradora; (2) lo que pagas periódicamente por estar cubierto; (3) la parte del daño que pagas tú antes de que pague la aseguradora; (4) el accidente o daño cubierto que ocurre. Pon un ejemplo con el seguro de una bici.

Nombra las cuatro estrategias ante un riesgo (evitar, reducir, transferir, asumir) y pon un ejemplo de cada una aplicado a montar un puesto de comida en la feria (no usar freidora, formación en higiene, seguro del evento, colchón de $20\ \text{€}$ para imprevistos).

Explica qué es un plan B y en qué se diferencia de un seguro. Pon el ejemplo del concierto al aire libre del instituto: describe un plan B razonable para la lluvia y explica por qué tenerlo escrito antes del evento evita decidir a lo loco el mismo día.

Lista cuatro riesgos del puesto de crepes de la feria (por ejemplo: lluvia, que falte un ingrediente, que nadie venga, que alguien se queme con la plancha). Ordénalos multiplicando en tu razonamiento probabilidad por daño (alta/media/baja en ambos) y explica cuál atajarías primero y cómo.

Asegurar tu móvil de $240\ \text{€}$ cuesta $24\ \text{€}$ al año. La probabilidad de romperlo en un año, según tu historial, es de una vez cada $5$ años.

1. a) Calcula cuánto pagas de primas en $5$ años y compáralo con el coste de reponer el móvil una vez.
2. b) Con esos números, ¿compensa el seguro en tu caso? ¿Qué más deberías mirar además del cálculo (franquicia, qué cubre, si podrías pagar el móvil nuevo de tu bolsillo)?

Ante un riesgo hay cuatro estrategias: evitarlo (no hacer la actividad), reducirlo (hacerla más segura), transferirlo (pagar un seguro) o asumirlo (guardar un colchón por si acaso). Clasifica estas decisiones del campamento de verano y justifícalas: (a) cancelar la excursión de barranquismo con aviso de tormenta; (b) contratar un seguro de accidentes para el campamento; (c) poner cascos y monitores en la tirolina; (d) reservar $200\ \text{€}$ por si se rompe material.

El torneo deportivo del instituto mueve estos riesgos: lesiones (probabilidad media, daño alto), que falten equipos (media, medio), perder balones (alta, bajo) y vandalismo en las gradas (baja, alto).

1. a) Dibuja con palabras la matriz probabilidad × daño y ordena los cuatro riesgos por prioridad de atención.
2. b) Asigna a cada uno una estrategia concreta (evitar, reducir, transferir o asumir) y justifica la del riesgo más prioritario.

Asegurar el material de sonido del concierto ($800\ \text{€}$) cuesta $45\ \text{€}$ por el día del evento. La probabilidad de que algo se estropee, según años anteriores, es de $1$ de cada $10$ eventos, con un daño medio de $300\ \text{€}$.

1. a) Calcula la pérdida esperada por evento (probabilidad por daño) y compárala con el precio del seguro.
2. b) Con ese cálculo encima de la mesa, decide si contratarías el seguro y explica qué argumento no numérico puede decantarte (tranquilidad, quién responde si pasa algo).

Tu cooperativa guarda $350\ \text{€}$ en efectivo en un cajón del aula. Identifica tres riesgos de esa práctica (robo, pérdida, tentación de «pedir prestado») y diseña una medida de reducción para cada uno (caja fuerte pequeña, registro firmado por dos personas, ingreso semanal en el banco). Explica por qué estas medidas protegen también a la tesorera.

El viaje de estudios cuesta $150\ \text{€}$ por persona y la organización ofrece un seguro de cancelación de $12\ \text{€}$ que devuelve el dinero si te pones enfermo antes del viaje. En tu clase de $35$, estadísticamente uno o dos enferman cada año.

1. a) Calcula cuánto pagaría toda la clase por el seguro y cuánto «pierde» la clase si nadie enferma.
2. b) Analiza quién debería contratarlo aun así (¿todos, solo quien no pueda asumir perder $150\ \text{€}$?) y qué nos enseña esto sobre para qué sirven los seguros.

Lee la letra pequeña de esta póliza escolar ficticia: cubre daños del material deportivo hasta $500\ \text{€}$ al año, franquicia de $40\ \text{€}$ por siniestro, máximo $2$ siniestros al año, no cubre pérdidas ni robos sin violencia. El club de baloncesto pierde balones por valor de $60\ \text{€}$ al año y le robaron una vez el botiquín ($70\ \text{€}$).

1. a) Explica qué habría cubierto y qué no la póliza el año pasado y calcula cuánto habría pagado la aseguradora por el botiquín.
2. b) Redacta tres preguntas que debes hacer antes de firmar una póliza así y explica qué trampa tiene fijarse solo en la prima.

El mercadillo escolar se celebra al aire libre. Un plan B con carpa cubierta cuesta $30\ \text{€}$ del presupuesto total de $200\ \text{€}$. Si llueve sin carpa, se estima perder ventas por $150\ \text{€}$; la probabilidad de lluvia ese mes es de $1$ de cada $4$.

1. a) Calcula la pérdida esperada por lluvia (probabilidad por daño) y compárala con el coste de la carpa.
2. b) Decide si contratarías el plan B y defiende tu decisión con los números y con al menos un argumento no numérico.

El seguro de móvil de $24\ \text{€}$ al año tiene letra pequeña: franquicia de $50\ \text{€}$ (de cada siniestro pagas tú los primeros $50\ \text{€}$), no cubre robos sin violencia y solo un siniestro al año. La reparación típica de pantalla cuesta $80\ \text{€}$.

1. a) Calcula cuánto ahorrarías de verdad si rompes la pantalla una vez en un año (prima + franquicia frente a reparación sin seguro).
2. b) Redacta tres preguntas que deberías hacer antes de contratar cualquier seguro, aplicadas a este caso.

Diseña el plan de gestión de riesgos del viaje de fin de curso ($150\ \text{€}$ por persona, $40$ alumnos): identifica los cuatro riesgos principales (enfermedad, pérdida del autocar, daños en el albergue, alumnado que se queda sin dinero), asigna a cada uno probabilidad y daño, elige una estrategia (evitar, reducir, transferir, asumir) y calcula cuánto colchón por persona propondrías y cómo se devolvería si no se usa.

La fiesta mayor del pueblo contrata cada año castillo hinchable infantil. Este año el seguro de responsabilidad civil sube de $60\ \text{€}$ a $140\ \text{€}$ tras un accidente en otro pueblo. El presupuesto total de la fiesta es de $3.000\ \text{€}$.

1. a) Expón las opciones del ayuntamiento (pagar el seguro, buscar otra actividad, instalarlo sin seguro) y analiza qué riesgo asume con cada una y quién lo paga si pasa algo.
2. b) Decide y defiende tu decisión explicando por qué el seguro de responsabilidad civil protege algo más que dinero, y calcula qué porcentaje del presupuesto supone contratarlo.

Tu equipo vende mermelada casera en la feria. Riesgos detectados: alergias alimentarias (baja probabilidad, daño muy alto), que la fruta se ponga mala (media, medio), no vender nada (media, alto para el ánimo) y quemarse con la cocina (baja, alto).

1. a) Completa la matriz de riesgos y asigna una estrategia y una medida concreta a cada uno (etiquetado de alérgenos, cadena de frío, preventa, normas de cocina).
2. b) Explica por qué el riesgo menos probable (alergias) debe ser el primero en atajarse y qué tiene que ver eso con la diferencia entre riesgo financiero y riesgo para las personas.

«Asegurarlo todo es de miedicas: sale más barato asumir los golpes.» Frente a eso: «ir sin seguros es de irresponsables».

1. a) Resume el mejor argumento de cada postura con un ejemplo (móvil de $200\ \text{€}$, viaje de $1.200\ \text{€}$).
2. b) Formula la regla práctica que usarías tú — asegura lo que no puedes pagar dos veces, asume lo que sí — y aplícala a tres casos concretos de tu vida o de tu cooperativa, justificando cada decisión.

El mercadillo del barrio se celebra en diciembre al aire libre. Datos: si llueve, se estima caer de $900\ \text{€}$ a $300\ \text{€}$ en ventas; la probabilidad de lluvia ese día es del $30\ \%$; una carpa alquilada cuesta $120\ \text{€}$ y salvaría la mitad de la caída.

1. a) Calcula la pérdida esperada sin carpa y la pérdida esperada con carpa, y decide con los números si compensa alquilarla.
2. b) Añade dos argumentos no numéricos a favor o en contra de la carpa (imagen del mercadillo, gente que se queda si está cubierto) y reafirma o corrige tu decisión.

Diseña el plan completo de gestión de riesgos del concierto solidario del instituto: una tabla con cinco riesgos (probabilidad, daño, estrategia, medida concreta, responsable), el cálculo del colchón de dinero que propondrías (cuánto y de dónde sale) y la regla de decisión del día D: qué condiciones cancelarían el evento y quién tiene la última palabra. Defiende por qué escribirlo antes del evento es la mitad del trabajo.