Ejercicios: Fuentes de financiación y endeudamiento

Querés una bici de $\$240$. Explicá la diferencia entre pagarla con ahorros (llevás meses guardando $\$20$) y pagarla con un préstamo que la tienda te ofrece «al momento». ¿Qué gana y qué arriesga cada opción? ¿En qué casos tendría sentido cada una?

Explicá la diferencia entre financiamiento propio (ahorros, aportaciones de los socios) y financiamiento ajeno (préstamos, que hay que devolver con intereses). Clasificá: los $\$40$ que pone cada socio, un préstamo de la Asociación de Padres de Familia, los beneficios reinvertidos del año pasado y un microcrédito bancario.

Explicá qué es un aval y por qué los bancos lo piden a personas jóvenes o sin historial. Poné el caso de tu prima de $19$ años que pide $\$3,000$ para un curso y el banco exige que su mamá la avale: ¿qué riesgo asume la mamá?

Nombrá cuatro fuentes de financiamiento para el proyecto del colegio (ahorros del equipo, préstamo de la Asociación de Padres de Familia, preventa de bonos, financiamiento colectivo) y escribí una ventaja y un inconveniente de cada una en una frase.

La cooperativa del colegio necesita $\$300$ para arrancar el puesto de desayunos. Analizá cuatro fuentes: los ahorros de los socios, un préstamo de la asociación de padres de familia a devolver en $3$ meses, una preventa de bonos-desayuno al alumnado y un financiamiento colectivo con recompensas. Para cada una indicá: qué cuesta (dinero, compromiso, trabajo), qué se arriesga y para qué tipo de proyecto encaja mejor.

Una tienda en línea ofrece financiar unos tenis de $\$120$ en «$3$ cuotas sin intereses de $\$40$», pero cobra $\$9$ de «gastos de gestión» al inicio.

1. a) Calculá cuánto pagás en total y qué porcentaje extra representa sobre el precio.
2. b) Explicá por qué «sin intereses» no significa «gratis» y qué dos comprobaciones harías antes de aceptar cualquier financiamiento en una compra en línea.

El equipo del huerto escolar quiere $\$250$ para herramientas y estudia la preventa: vender $50$ bonos-canasta de $\$5$ canjeables en junio por una canasta de verduras.

1. a) Calculá cuánto recaudan si venden todos los bonos y explicá en qué se diferencia esta financiación de un préstamo (qué devuelven y cuándo).
2. b) Analizá los dos riesgos principales de la preventa (cosecha mala, más bonos que canastas) y una medida para cada uno.

Dos anuncios de préstamo para una computadora de $\$900$: tienda A, $12$ cuotas de $\$82$; tienda B, $18$ cuotas de $\$56$.

1. a) Calculá el total pagado y el costo de la financiación en cada tienda.
2. b) Explicá por qué la cuota más baja (tienda B) sale más cara en total y qué regla práctica se deduce sobre la duración de los préstamos de consumo.

Necesitás una laptop de $\$600$ para el bachillerato. Opción A: ahorrar $\$60$ al mes durante $10$ meses y comprarla después. Opción B: préstamo de la tienda: te la llevás hoy y pagás $12$ cuotas de $\$54$.

1. a) Calculá cuánto pagás en total con cada opción y cuánto cuesta «el adelanto» de la opción B en dólares y en porcentaje sobre el precio.
2. b) Razoná en qué situaciones podría justificarse pagar ese sobrecosto y qué preguntas deberías hacerte antes de firmar.

Lucas, de $19$ años, cobra $\$950$ netos al mes con un contrato temporal. Vive con su familia y aporta $\$200$ para gastos del hogar; además, paga $\$45$ al mes por la financiación de su computadora. Quiere comprarse una moto de segunda mano y la agencia le propone dos opciones:

• Opción A: Cuota de $\$190$/mes durante $24$ meses. El vendedor le asegura: «Tus deudas totales serán de $\$235$ al mes, un $24.7\ \%$ de tu sueldo. La regla de oro dice que mientras no pases del $30\ \%$, estás en zona completamente segura».

• Opción B: Cuota reducida de $\$120$/mes durante $48$ meses con una cuota final de $\$800$.

El seguro, combustible y mantenimiento de la moto supondrán un gasto fijo añadido de $\$110$ mensuales.

1. a) Rebatí el argumento del vendedor sobre la Opción A: calculá la carga financiera real (cuotas totales más gastos asociados al vehículo) respecto a sus ingresos disponibles tras aportar en casa, y predecí qué ocurriría con su solvencia si sus horas de trabajo se reducen un $20\ \%$.
2. b) Evaluá la Opción B: calculá el costo total de ambas opciones y justificá qué alternativa debería adoptar Lucas para evitar el sobreendeudamiento, teniendo en cuenta la duración de su contrato y sus opciones de ahorro previo.

El bienestar financiero empieza por tener un colchón para imprevistos (avería, médico, pérdida de ingresos), normalmente de $3$ a $6$ meses de gastos. Diseñá el plan de colchón de Alex, que ingresa $\$20$ semanales: estimá sus gastos imprescindibles semanales, fijá cuánto aparta cada semana y calculá en cuántas semanas tendrá un colchón de dos «meses» de gastos. Explicá qué debe pasar para que el plan sobreviva a un cumpleaños caro o a unas ofertas.

Tu hermano de $18$ años quiere una moto de $\$2,400$. Trabaja los fines de semana y gana $\$260$ al mes. La tienda le ofrece financiarla a $24$ meses con cuotas de $\$115$.

1. a) Calculá el costo total de la financiación y qué porcentaje de sus ingresos mensuales representa la cuota (recordá la referencia del $30\ \%$ como límite prudente).
2. b) Diseñá un plan alternativo mixto (ahorro previo de $6$ meses más financiar solo el resto a $12$ meses), calculá cuánto se ahorra en intereses con tus propios supuestos razonables y explicá qué más mejora además del dinero.

Diseñá la «política de financiación» de la cooperativa escolar de ustedes para los próximos $3$ años: qué porcentaje de cada proyecto se financia con ganancias acumuladas, cuándo está permitido pedir un microcrédito (monto máximo, plazo máximo, quién lo aprueba) y qué fuentes quedan prohibidas y por qué (créditos rápidos, deudas entre socios sin documentar). Defendé las dos reglas que más debates generarían.