Ejercicios: La banca del día a día: cuentas, tarjetas y seguridad

La cuenta corriente es para el día a día (salario, recibos, tarjeta); la cuenta de ahorro, para guardar dinero que no ocupás y que dé algo de interés. Explicá la diferencia y decidí dónde pondrías cada cosa: la mesada semanal, los $\$300$ ahorrados para una laptop, el dinero del pasaje del bus del mes.

Hay tres tipos de tarjeta: débito (el pago sale al momento de tu cuenta), crédito (pagás aunque no tengás saldo y lo devolvés después, a veces con intereses) y prepago (recargás antes solo lo que querés gastar). Decí qué tarjeta describe cada situación: (a) pagar la compra y que se descuente al momento de tu cuenta; (b) comprar en línea unos auriculares recargando antes solo $\$60$; (c) pagar un viaje a final de mes aunque hoy no tengás saldo. Explicá después el riesgo de la de crédito si aplazás los pagos.

La figura muestra una tarjeta bancaria y qué se puede hacer con cada dato. La caja roja recuerda los dos datos secretos que no se comparten jamás, pero uno está tapado.

1. a) Indicá qué dato de tres cifras, escrito en el reverso de la tarjeta, completa la caja roja, y explicá para qué se usa al comprar por internet.
2. b) Hacé la lista completa de lo que no darías nunca por teléfono, SMS o correo, aunque digan que son del banco: los dos datos de la caja roja, tus claves de la app y los códigos que te llegan al celular.

Domiciliar un recibo es autorizar al banco a pagarlo automáticamente desde tu cuenta: la luz, el celular, el gimnasio.

1. a) Explicá qué ventaja tiene (no te olvidás de pagar) y qué cuidado exige: si el recibo llega y no hay saldo, el banco lo devuelve y puede haber comisión.
2. b) Hacé la lista de los recibos que se domicilian en tu casa o en la de un adulto conocido y decidí cuál no domiciliarías sin revisarlo antes cada mes.

Para hacer una transferencia necesitás el IBAN del destinatario (el código de su cuenta). La ordinaria tarda un día hábil y suele ser gratis; la inmediata llega en segundos y puede llevar comisión.

1. a) Explicá cuándo elegirías cada una: pagar el alquiler que vence mañana frente a socorrer a un amigo hoy mismo.
2. b) Razoná por qué conviene releer el IBAN dos veces antes de confirmar (las transferencias son muy difíciles de deshacer).

Sacar dinero en el cajero de tu banco suele ser gratis; en el de otro banco puede costar unos $\$2$ por operación.

1. a) Explicá por qué existe esa comisión (tu banco le paga al dueño del cajero) y cómo evitarla.
2. b) Calculá cuánto pagarías al año en comisiones si sacás $\$20$ cada semana en cajeros ajenos a $\$2$ por vez, y decí en qué preferirías gastar ese dinero.

Quedarse en descubierto es gastar más de lo que tenés: la cuenta se queda en negativo (por ejemplo, $-\$30$) y el banco te cobra por ese «préstamo» automático.

1. a) Explicá la diferencia entre tener la cuenta a cero y tenerla en descubierto.
2. b) Razoná por qué un descubierto de $\$30$ durante unas semanas puede acabar costando varios dólares entre intereses y comisiones, y qué dos hábitos lo evitan (mirar el saldo antes de pagar, activar avisos de saldo bajo).

La app del banco es la puerta a tu dinero. Escribí cinco reglas de seguridad para usarla y explicá qué riesgo evita cada una: una contraseña única que no sea la del colegio, la doble verificación, no entrar con el wifi público de la terminal, no dejar el celular desbloqueado a cualquiera y mantener la app actualizada.

El banco A ofrece cuenta sin cuota pero cobra $\$0.50$ por transferencia; el banco B cobra $\$3$ al mes de mantenimiento con las transferencias gratis. Nora hace unas $4$ transferencias al mes.

1. a) Calculá lo que pagaría al año en cada banco.
2. b) Explicá qué más compararías antes de elegir (cajeros gratis, edad mínima, app, agencia cerca) y cómo se «negocia» con un banco cuando sos joven (preguntar por la cuenta para jóvenes, leer la letra pequeña).

Los pagos entre celulares (Tigo Money, Chivo Wallet y similares) mueven el dinero de tu cuenta a la de otra persona usando su número de teléfono, y llegan al momento.

1. a) Explicá dos reglas de seguridad al usarlos (enviar solo a contactos conocidos, comprobar el nombre antes de confirmar).
2. b) Estafa frecuente: un desconocido te escribe «te mandé una transferencia por error, devolvela», pero en tu cuenta no hay ningún ingreso. Explicá qué está intentando y qué tenés que hacer.

A Vera le llega este mensaje de texto: «BANCO: su cuenta ha sido bloqueada. Verifíquela ya en bnc-seguridad.example.com con su usuario y su clave».

1. a) Señalá tres pistas de que es una estafa (urgencia, amenaza, una dirección que no es la oficial, pedir claves).
2. b) Explicá paso a paso qué debe hacer Vera y qué consiguen los ladrones si alguien mete sus datos ahí.

Este es el extracto de junio de la cuenta de Abril: saldo inicial $\$240$; depósito de sus padres $+\$50$; recibo del celular $-\$15$; compra con tarjeta $-\$32.90$; transferencia por Chivo Wallet a su hermana $-\$10$; depósito por un trabajo $+\$40$.

1. a) Calculá el saldo final de la cuenta.
2. b) Explicá para qué sirve revisar el extracto cada mes (detectar cargos que no reconocés, saber en qué se te va el dinero) y qué deberías hacer si apareciera un cargo desconocido.

La cuenta de Diego tiene $\$45$ y hoy le cargan el recibo del gimnasio: $\$60$. El banco lo paga igual y le deja la cuenta en negativo, cobrándole $\$4.50$ de comisión por sobregiro más un interés de $\$0.10$ por cada día que siga en rojo.

1. a) Calculá cuánto debe Diego al banco justo después del cargo y la comisión.
2. b) Si tarda $10$ días en depositar dinero, calculá el costo total del tropiezo (comisión más intereses).
3. c) Explicá qué debería haber hecho para evitarlo (avisar al gimnasio, tener un pequeño colchón, alertas de saldo bajo).

Nerea debe pagar $\$300$ por el viaje de fin de curso. Opciones: transferencia inmediata (comisión de $\$1$, llega en segundos), transferencia ordinaria (gratis, llega mañana) o bizum (gratis e inmediato, pero el destinatario debe tenerlo activado).

1. a) Recomienda una opción para cada caso: el plazo acaba hoy y el organizador tiene bizum; el plazo es pasado mañana y solo dio su IBAN.
2. b) Explica por qué pagar $\$1$ por la inmediata puede salir barato si con ello no pierdes la plaza (el coste de la alternativa es mucho mayor).

A la mamá de Wilfredo la llaman «del banco»: dicen que hay cargos sospechosos y, para bloquearlos, necesitan que les lea el código que le acaba de llegar por mensaje de texto.

1. a) Explicá qué es el vishing y por qué el código del mensaje de texto es la llave que buscan: el banco de verdad jamás lo pide por teléfono.
2. b) Escribí el guion correcto: qué debe decir ella, qué debe hacer al colgar (llamar ella misma al número oficial que figura en su tarjeta o entrar en la app) y a quién avisar si ya dio el código.

Íñigo inicia el mes con un saldo disponible de 15 dólares en su cuenta corriente. Su previsión de ingresos y gastos para noviembre es:

• Día 1: Recibo de su línea móvil (14 dólares).

• Día 4: Cobro de su paga mensual transferida por sus tutores (50 dólares).

• Día 5: Lanzamiento de un videojuego que desea adquirir con tarjeta de débito (45 dólares).

• Día 18: Recibo domiciliado de una suscripción de música (9.99 dólares).

• Día 28: Cuota domiciliada de una actividad extraescolar (20 dólares).

El contrato de la cuenta estipula: «En caso de saldo deudor (descubierto), la entidad podrá autorizar el cargo aplicando una comisión fija por reclamación de posiciones deudoras de 30 dólares más un tipo de interés deudor del 7.5 % anual, o bien rechazar el recibo por falta de fondos» (caso en el cual la compañía de telefonía cobra un recargo de 10 dólares por devolución).

1. a) Elabora la tabla de tesorería mensual de Íñigo registrando los saldos día a día si ejecuta todas las operaciones previstas. Determina en qué momentos se producen tensiones de liquidez o descubiertos y calcula el coste financiero directo que afrontaría si el banco atiende los cargos en descubierto frente a si rechaza los recibos.
2. b) Diseña un plan de reestructuración financiera para Íñigo sin recurrir a préstamos ni pedir dinero extra, aplicando el criterio de priorización de gastos («págate a ti mismo primero») y estableciendo un calendario viable para adquirir el videojuego sin generar costes bancarios.

Reto del tema. Imaginá que el próximo año decidís independizarte para estudiar o trabajar. Elaborá tu propia «Guía de solvencia y supervivencia financiera» en un informe breve con propuesta razonada.

1. Banca del día a día y presupuesto: Entrá al sitio web de la Superintendencia del Sistema Financiero o compará dos entidades reales. Seleccioná una cuenta de planilla/joven y una tarjeta asociada sin comisiones, especificando dos reglas clave de ciberseguridad para operar en línea. Diseñá un presupuesto mensual equilibrado con unos ingresos hipotéticos de $950$ dólares y gastos fijos/variables realistas de tu localidad.

2. Financiación y endeudamiento: Necesitás adquirir una computadora de $1,200$ dólares. Contrastá dos opciones: financiarla con un préstamo a una tasa de interés nominal del $8.5$ % frente a destinar un ahorro previo del $15$ % mensual de tus ingresos. Calculá el costo añadido y razoná el riesgo de sobreendeudamiento.

3. Riesgos y seguros: Investigá la prima de un seguro básico (hogar/inquilino o salud para jóvenes) y valorá si te conviene contratarlo o asumir el riesgo dotando un fondo de emergencia propio equivalente a $3$ meses de gastos.

Se valorará:

• Coherencia del presupuesto mensual y rigor en la selección de cuentas, tarjetas y pautas de seguridad.

• Cálculo y valoración crítica del sobrecosto de la financiación frente al ahorro.

• Justificación razonada de la gestión del riesgo mediante seguro o fondo de imprevistos.