Ejercicios: La gestión del riesgo financiero y los seguros

Explica con un ejemplo sencillo cómo funciona un seguro: muchas personas pagan poco (prima) para que, si a una le pasa algo grande (siniestro), la aseguradora lo cubra. ¿Por qué le sale rentable a la aseguradora? ¿Qué gana el asegurado aunque nunca le pase nada?

Define con tus palabras prima, póliza, siniestro y cobertura, y aplícalos a este caso: Bea paga $\$30$ al año por asegurar su bicicleta contra robo; se la roban y la aseguradora le paga $\$250$ porque la póliza cubría el robo fuera de casa.

La figura es una matriz de riesgos de la feria escolar: cada riesgo se coloca según su probabilidad de ocurrir y el daño que haría. Tres riesgos ya están colocados y un cuarto, marcado con un signo de interrogación, debes ubicarlo tú.

1. a) Explica por qué «incendio del local» está arriba a la izquierda y «manchar un cartel» abajo a la izquierda.
2. b) Ubica el signo de interrogación: «perder la caja con la recaudación del día» es poco probable pero arruinaría el proyecto. ¿Qué dos riesgos merecen plan de protección antes que los otros? Razona la respuesta.

Explica la diferencia entre un imprevisto (no sabías que podía pasar) y un riesgo (sabías que podía pasar, pero no cuándo). Clasifica: que llueva el día de la feria en abril, que un socio se enferme, que salga humo del tablero eléctrico del colegio. ¿Cuál se podía preparar mejor?

Define probabilidad y daño (impacto) de un riesgo con dos ejemplos del paseo de fin de año: uno con alta probabilidad y poco daño, y otro con baja probabilidad y mucho daño. Explica por qué el segundo merece más atención aunque sea raro.

Relaciona cada concepto de seguro con su definición: prima, póliza, siniestro, deducible. Definiciones: (1) el contrato firmado con la aseguradora; (2) lo que pagas periódicamente por estar cubierto; (3) la parte del daño que pagas tú antes de que pague la aseguradora; (4) el accidente o daño cubierto que ocurre. Pon un ejemplo con el seguro de una bicicleta.

Nombra las cuatro estrategias ante un riesgo (evitar, reducir, transferir, asumir) y pon un ejemplo de cada una aplicado a montar un puesto de comida en la feria (no usar freidora, capacitación en higiene, seguro del evento, colchón de $\$20$ para imprevistos).

Explica qué es un plan B y en qué se diferencia de un seguro. Pon el ejemplo del concierto al aire libre del colegio: describe un plan B razonable para la lluvia y explica por qué tenerlo escrito antes del evento evita decidir a lo loco el mismo día.

Haz una lista de cuatro riesgos del puesto de crepes de la feria (por ejemplo: lluvia, que falte un ingrediente, que nadie venga, que alguien se queme con la plancha). Ordénalos multiplicando en tu razonamiento probabilidad por daño (alta/media/baja en ambos) y explica cuál atajarías primero y cómo.

Asegurar tu celular de $\$240$ cuesta $\$24$ al año. La probabilidad de romperlo en un año, según tu historial, es de una vez cada $5$ años.

1. a) Calcula cuánto pagas de primas en $5$ años y compáralo con el costo de reponer el celular una vez.
2. b) Con esos números, ¿compensa el seguro en tu caso? ¿Qué más deberías mirar además del cálculo (deducible, qué cubre, si podrías pagar el celular nuevo de tu bolsillo)?

Ante un riesgo hay cuatro estrategias: evitarlo (no hacer la actividad), reducirlo (hacerla más segura), transferirlo (pagar un seguro) o asumirlo (guardar un colchón por si acaso). Clasifica estas decisiones del campamento vacacional y justifícalas: (a) cancelar la excursión de cañonismo con aviso de tormenta; (b) contratar un seguro de accidentes para el campamento; (c) poner cascos y monitores en la tarabita; (d) reservar $\$200$ por si se daña material.

El torneo deportivo del colegio mueve estos riesgos: lesiones (probabilidad media, daño alto), que falten equipos (media, medio), perder balones (alta, bajo) y vandalismo en las gradas (baja, alto).

1. a) Dibuja con palabras la matriz probabilidad × daño y ordena los cuatro riesgos por prioridad de atención.
2. b) Asigna a cada uno una estrategia concreta (evitar, reducir, transferir o asumir) y justifica la del riesgo más prioritario.

Puedes hacerlo en una hoja y enviar una foto con tu respuesta.

Asegurar el material de sonido del concierto ($\$800$) cuesta $\$45$ por el día del evento. La probabilidad de que algo se dañe, según años anteriores, es de $1$ de cada $10$ eventos, con un daño promedio de $\$300$.

1. a) Calcula la pérdida esperada por evento (probabilidad por daño) y compárala con el precio del seguro.
2. b) Con ese cálculo a la vista, decide si contratarías el seguro y explica qué argumento no numérico puede inclinarte a una decisión (tranquilidad, quién responde si pasa algo).

Tu cooperativa guarda $\$350$ en efectivo en un cajón del aula. Identifica tres riesgos de esa práctica (robo, pérdida, tentación de «pedir prestado») y diseña una medida de reducción para cada uno (caja fuerte pequeña, registro firmado por dos personas, depósito semanal en el banco). Explica por qué estas medidas protegen también a la tesorera.

El viaje de estudios cuesta $\$150$ por persona y la organización ofrece un seguro de cancelación de $\$12$ que devuelve el dinero si te enfermas antes del viaje. En tu clase de $35$, estadísticamente uno o dos se enferman cada año.

1. a) Calcula cuánto pagaría toda la clase por el seguro y cuánto «pierde» la clase si nadie se enferma.
2. b) Analiza quién debería contratarlo aun así (¿todos, solo quien no pueda asumir perder $\$150$?) y qué nos enseña esto sobre para qué sirven los seguros.

Lee la letra pequeña de esta póliza escolar ficticia: cubre daños del material deportivo hasta $\$500$ al año, deducible de $\$40$ por siniestro, máximo $2$ siniestros al año, no cubre pérdidas ni robos sin violencia. El club de baloncesto pierde balones por valor de $\$60$ al año y le robaron una vez el botiquín ($\$70$).

1. a) Explica qué habría cubierto y qué no la póliza el año pasado y calcula cuánto habría pagado la aseguradora por el botiquín.
2. b) Redacta tres preguntas que debes hacer antes de firmar una póliza así y explica qué trampa tiene fijarse solo en la prima.

La feria escolar se celebra al aire libre. Un plan B con carpa cubierta cuesta $\$30$ del presupuesto total de $\$200$. Si llueve sin carpa, se estima perder ventas por $\$150$; la probabilidad de lluvia ese mes es de $1$ de cada $4$.

1. a) Calcula la pérdida esperada por lluvia (probabilidad por daño) y compárala con el costo de la carpa.
2. b) Decide si contratarías el plan B y defiende tu decisión con los números y con al menos un argumento no numérico.

Un seguro para un teléfono celular de $\$350$ cuesta $\$2,50$ al mes y tiene un deducible de $\$45$ por siniestro. Su póliza solo cubre una reparación al año y excluye expresamente el hurto (sustracción sin violencia ni fuerza). La reparación habitual de una pantalla rota cuesta $\$75$.

1. a) Un anuncio publicitario afirma: «Por solo $\$2,50$ al mes, despreocúpate y ahorra $\$75$ si se te rompe la pantalla». Demuestra matemáticamente por qué esa afirmación es falsa, calculando el desembolso total real del primer año con seguro frente a asumir la reparación directamente.
2. b) Plantea una alternativa: si ese dinero mensual se destina a un fondo de ahorro para imprevistos (autoseguro), determina en cuántos meses se cubre el costo íntegro de la reparación y justifica económicamente si vale la pena contratar la póliza.

Diseña el plan de gestión de riesgos del viaje de fin de año ($\$150$ por persona, $40$ estudiantes): identifica los cuatro riesgos principales (enfermedad, pérdida del bus, daños en el albergue, estudiantes que se quedan sin dinero), asigna a cada uno probabilidad y daño, elige una estrategia (evitar, reducir, transferir, asumir) y calcula cuánto colchón por persona propondrías y cómo se devolvería si no se usa.

Las fiestas del cantón contratan cada año un castillo inflable infantil. Este año el seguro de responsabilidad civil sube de $\$60$ a $\$140$ tras un accidente en otro cantón. El presupuesto total de las fiestas es de $\$3.000$.

1. a) Expón las opciones del municipio (pagar el seguro, buscar otra actividad, instalarlo sin seguro) y analiza qué riesgo asume con cada una y quién lo paga si pasa algo.
2. b) Decide y defiende tu decisión explicando por qué el seguro de responsabilidad civil protege algo más que dinero, y calcula qué porcentaje del presupuesto supone contratarlo.

Su cooperativa escolar va a elaborar y vender frascos de mermelada artesanal en la feria local, con un presupuesto de $\$120$. Un compañero propone: «Para ahorrar dinero, no compremos termómetros de esterilización ni gastemos en imprimir los ingredientes y alérgenos en las etiquetas; si a alguien le cae mal o es alérgico, le devolvemos los $\$3$ del frasco y asunto resuelto».

1. a) Rebate la propuesta de tu compañero utilizando una matriz de gestión de riesgos (probabilidad frente a impacto): justifica por qué un riesgo de baja probabilidad pero con consecuencias extremas no puede gestionarse simplemente asumiéndolo como un costo financiero más.
2. b) Diseña el plan de gestión para los tres riesgos clave del proyecto: sanitario (intoxicación o alergia), operativo (quemaduras del equipo al cocinar) y comercial (quedarse con stock sin vender). Asigna a cada uno una medida técnica concreta y clasifícala en una de estas estrategias: evitar, reducir o transferir.

Dos socios de una cooperativa juvenil discuten sobre seguros. Uno afirma: «Asegurarlo todo es botar la plata; sale más barato asumir los imprevistos cuando ocurran». El otro sostiene: «Ir sin seguro en cualquier actividad es de irresponsables; hay que cubrirlo todo».

1. a) Desmonta ambos extremos aplicando el principio económico de gestión del riesgo según la capacidad patrimonial: describe una situación en la que contratar un seguro sea una ineficiencia financiera y otra donde no contratarlo signifique la quiebra personal o del proyecto.
2. b) La cooperativa tiene un fondo de reserva de $\$400$ y debe gestionar tres riesgos: 1) Rotura de una calculadora de $\$15$; 2) Indemnización por responsabilidad civil de hasta $\$60.000$ por daños a terceros en un taller (seguro por $\$45$); 3) Pérdida de $\$250$ en ventas por lluvia en una feria (seguro meteorológico por $\$80$). Determina y justifica qué estrategia debe aplicarse a cada riesgo (asumir, transferir o mitigar).

La feria del barrio se celebra en diciembre al aire libre. Datos: si llueve, se estima que las ventas caerán de $\$900$ a $\$300$; la probabilidad de lluvia ese día es del $30\ \%$; una carpa alquilada cuesta $\$120$ y salvaría la mitad de la caída.

1. a) Calcula la pérdida esperada sin carpa y la pérdida esperada con carpa, y decide con los números si conviene alquilarla.
2. b) Añade dos argumentos no numéricos a favor o en contra de la carpa (imagen de la feria, gente que se queda si está cubierto) y reafirma o corrige tu decisión.

Diseña el plan completo de gestión de riesgos del concierto solidario del colegio: una tabla con cinco riesgos (probabilidad, daño, estrategia, medida concreta, responsable), el cálculo del colchón de dinero que propondrías (cuánto y de dónde sale) y la regla de decisión del día D: qué condiciones cancelarían el evento y quién tiene la última palabra. Defiende por qué escribirlo antes del evento es la mitad del trabajo.