Ejercicios: La banca del día a día: cuentas, tarjetas y seguridad

La cuenta corriente es para el día a día (sueldo, pagos de servicios, tarjeta); la cuenta de ahorros, para guardar dinero que no necesitas y que dé algo de interés. Explica la diferencia y decide dónde pondrías cada cosa: la mesada semanal, los $\$300$ ahorrados para una laptop, el dinero del pasaje en bus del mes.

Hay tres tipos de tarjeta: débito (el pago sale al momento de tu cuenta), crédito (pagas aunque no tengas saldo y lo devuelves después, a veces con intereses) y prepago (recargas antes solo lo que quieres gastar). Di qué tarjeta describe cada situación: (a) pagar la compra y que se descuente al momento de tu cuenta; (b) comprar en línea unos audífonos recargando antes solo $\$60$; (c) pagar un viaje a final de mes aunque hoy no tengas saldo. Explica después el riesgo de la de crédito si aplazas los pagos.

La figura muestra una tarjeta bancaria y qué se puede hacer con cada dato. La caja roja recuerda los dos datos secretos que no se comparten jamás, pero uno está tapado.

1. a) Indica qué dato de tres cifras, escrito en el reverso de la tarjeta, completa la caja roja, y explica para qué se usa al comprar por internet.
2. b) Haz la lista completa de lo que no darías nunca por teléfono, SMS o correo, aunque digan que son del banco: los dos datos de la caja roja, tus claves de la app y los códigos que te llegan al celular.

Debitar un pago de forma automática es autorizar al banco a pagarlo directamente desde tu cuenta: la luz, el celular, el gimnasio.

1. a) Explica qué ventaja tiene (no olvidas pagar) y qué cuidado exige: si el cobro llega y no hay saldo, el banco lo rechaza y puede haber una comisión.
2. b) Haz la lista de los pagos que se debitan automáticamente en tu casa o en la de un adulto conocido y decide cuál no autorizarías sin revisarlo antes cada mes.

Para hacer una transferencia necesitas el número de cuenta del destinatario (el código de su cuenta). La ordinaria tarda un día laborable y suele ser gratis; la inmediata llega en segundos y puede llevar comisión.

1. a) Explica cuándo elegirías cada una: pagar el arriendo que vence mañana frente a socorrer a un amigo hoy mismo.
2. b) Razona por qué conviene releer el número de cuenta dos veces antes de confirmar (las transferencias son muy difíciles de deshacer).

Sacar dinero en el cajero de tu banco suele ser gratis; en el de otro banco puede costar unos $\$2$ por operación.

1. a) Explica por qué existe esa comisión (tu banco le paga al dueño del cajero) y cómo evitarla.
2. b) Calcula cuánto pagarías al año en comisiones si sacas $\$20$ cada semana en cajeros ajenos a $\$2$ por vez, y di en qué preferirías gastar ese dinero.

Quedarse en descubierto es gastar más de lo que tienes: la cuenta se queda en negativo (por ejemplo, $-\$30$) y el banco te cobra por ese «préstamo» automático.

1. a) Explica la diferencia entre tener la cuenta en cero y tenerla en descubierto.
2. b) Razona por qué un descubierto de $\$30$ durante unas semanas puede acabar costando varios dólares entre intereses y comisiones, y qué dos hábitos lo evitan (mirar el saldo antes de pagar, activar avisos de saldo bajo).

La app del banco es la puerta a tu dinero. Escribe cinco reglas de seguridad para usarla y explica qué riesgo evita cada una: una contraseña única que no sea la del colegio, la doble verificación, no entrar con el wifi público de la terminal de buses, no dejar el celular desbloqueado a cualquiera y mantener la app actualizada.

El banco A ofrece cuenta sin cuota pero cobra $\$0,50$ por transferencia; el banco B cobra $\$3$ al mes de mantenimiento con las transferencias gratis. Nora hace unas $4$ transferencias al mes.

1. a) Calcula lo que pagaría al año en cada banco.
2. b) Explica qué más compararías antes de elegir (cajeros gratis, edad mínima, app, agencia cerca) y cómo se «negocia» con un banco cuando eres joven (preguntar por la cuenta para jóvenes, leer la letra pequeña).

Los pagos entre celulares (transferencias por app y similares) mueven el dinero de tu cuenta a la de otra persona usando su número de teléfono, y llegan al instante.

1. a) Explica dos reglas de seguridad al usarlos (enviar solo a contactos conocidos, comprobar el nombre antes de confirmar).
2. b) Estafa frecuente: un desconocido te escribe «te mandé una transferencia por error, devuélvela», pero en tu cuenta no hay ningún ingreso. Explica qué está intentando y qué debes hacer.

A Vera le llega este mensaje de texto: «BANCO: su cuenta ha sido bloqueada. Verifíquela ya en bnc-seguridad.example.com con su usuario y su clave».

1. a) Señala tres pistas de que es una estafa (urgencia, amenaza, una dirección que no es la oficial, pedir claves).
2. b) Explica paso a paso qué debe hacer Vera y qué consiguen los delincuentes si alguien ingresa sus datos ahí.

Este es el estado de cuenta de junio de Abril: saldo inicial $\$240$; depósito de sus padres $+\$50$; pago de la planilla del celular $-\$15$; compra con tarjeta $-\$32,90$; transferencia a su hermana $-\$10$; depósito por un trabajo $+\$40$.

1. a) Calcula el saldo final de la cuenta.
2. b) Explica para qué sirve revisar el estado de cuenta cada mes (detectar cargos que no reconoces, saber en qué se te va el dinero) y qué deberías hacer si apareciera un cargo desconocido.

La cuenta de Diego tiene $\$45$ y hoy le cargan el recibo del gimnasio: $\$60$. El banco lo paga igual y le deja la cuenta en negativo, cobrándole $\$4,50$ de comisión por sobregiro más un interés de $\$0,10$ por cada día que siga en rojo.

1. a) Calcula cuánto debe Diego al banco justo después del cargo y la comisión.
2. b) Si tarda $10$ días en depositar dinero, calcula el costo total del tropiezo (comisión más intereses).
3. c) Explica qué debería haber hecho para evitarlo (avisar al gimnasio, tener un pequeño colchón, activar alertas de saldo bajo).

Las tarjetas «revolving» permiten diferir todo lo comprado en el mes con intereses altísimos (TAE del $20\ \%$ o más). Silvia debe $\$600$ con una de ellas y decide pagar solo $\$50$ al mes.

1. a) Explica por qué con esos intereses la deuda baja muy despacio: buena parte de cada cuota son intereses, no devolución de lo gastado. Estima cuántos meses tardará en saldarla.
2. b) Razona por qué la Corte Nacional de Justicia podría considerar usureros algunos de estos créditos y qué alternativa más barata tenía Silvia (un préstamo personal normal para cancelar la tarjeta).

Nerea debe pagar $\$300$ por el viaje de fin de año. Opciones: transferencia inmediata (comisión de $\$1$, llega en segundos), transferencia ordinaria (gratis, llega mañana) o una app de pagos móviles (gratis e inmediata, pero el destinatario debe tenerla activada).

1. a) Recomienda una opción para cada caso: el plazo acaba hoy y el organizador tiene la app de pagos; el plazo es pasado mañana y solo dio su número de cuenta.
2. b) Explica por qué pagar $\$1$ por la inmediata puede salir barato si con ello no pierdes el cupo (el costo de la alternativa es mucho mayor).

A la mamá de Mateo la llaman «del banco»: dicen que hay cargos sospechosos y, para bloquearlos, necesitan que les lea el código que le acaba de llegar por mensaje de texto.

1. a) Explica qué es el vishing y por qué el código del mensaje de texto es la llave que buscan: el banco de verdad jamás lo pide por teléfono.
2. b) Escribe el guion correcto: qué debe decir ella, qué debe hacer al colgar (llamar ella misma al número oficial que figura en su tarjeta o entrar en la app) y a quién avisar si ya dio el código.

Compara tres ofertas de cuentas bancarias para jóvenes en el mercado ecuatoriano:

• Cuenta Alfa: Mantenimiento 0 dólares y transferencias en línea gratuitas. No dispone de cajeros propios en tu localidad: permite 2 retiros gratuitos al mes en cajeros de cualquier entidad si se retiran al menos 60 dólares cada vez; si retiras menos o a partir del 3.er retiro, se cobra íntegra la comisión del cajero (entre 1,50 dólares y 2,50 dólares por operación).

• Cuenta Beta: Comisión de mantenimiento de 2 dólares mensuales (bonificada al 100 % si se acredita una nómina de al menos 400 dólares o se mantiene un saldo promedio superior a 1.000 dólares). Ofrece una amplia red de cajeros y agencias gratuitas en tu cantón.

• Cuenta Gamma: Mantenimiento 0 dólares, pero vinculada obligatoriamente a una tarjeta de crédito/revolving que cobra una cuota de 25 dólares al año a partir del segundo año a menos que se realicen un mínimo de 6 compras con pago diferido al año.

1. a) Un estudiante de 16 años recibe 50 dólares mensuales de mesada en efectivo, realiza pagos digitales de 10 dólares a 15 dólares con el celular y suele sacar 20 dólares en efectivo unas dos o tres veces al mes. Calcula y cuantifica el costo real anual estimado que le supondría cada opción y señala qué trabas legales o de idoneidad presenta alguna de ellas para un menor de edad.
2. b) Diseña el perfil de usuario financiero para el cual la Cuenta Alfa resulta la alternativa más eficiente y el perfil para el cual lo sería la Cuenta Beta, justificando tus propuestas con criterios de costo de oportunidad y hábitos de pago.

Íñigo inicia el mes con un saldo disponible de 15 dólares en su cuenta corriente. Su previsión de ingresos y gastos para noviembre es:

• Día 1: Recibo de su línea celular (14 dólares).

• Día 4: Cobro de su mesada transferida por sus representantes (50 dólares).

• Día 5: Lanzamiento de un videojuego que desea adquirir con tarjeta de débito (45 dólares).

• Día 18: Débito automático de una suscripción de música (9,99 dólares).

• Día 28: Cuota con débito automático de una actividad extracurricular (20 dólares).

El contrato de la cuenta estipula: «En caso de saldo deudor (sobregiro), la entidad podrá autorizar el cargo aplicando una comisión fija por reclamación de posiciones deudoras de 30 dólares más una tasa de interés deudora del 7,5 % anual, o bien rechazar el débito por falta de fondos» (caso en el cual la compañía de telefonía cobra un recargo de 10 dólares por devolución).

1. a) Elabora la tabla de tesorería mensual de Íñigo registrando los saldos día a día si ejecuta todas las operaciones previstas. Determina en qué momentos se producen tensiones de liquidez o sobregiros y calcula el costo financiero directo que afrontaría si el banco atiende los cargos en sobregiro frente a si rechaza los débitos.
2. b) Diseña un plan de reestructuración financiera para Íñigo sin recurrir a préstamos ni pedir dinero extra, aplicando el criterio de priorización de gastos («págate a ti mismo primero») y estableciendo un calendario viable para adquirir el videojuego sin generar costos bancarios.

Marcos ha financiado una computadora de 1.200 dólares con una tarjeta de crédito en modalidad de pago diferido (rotativo). Las condiciones de su estado de cuenta son:

• Tipo de interés: 21,5 % de tasa nominal (23,75 % de tasa efectiva anual).

• Cuota fija mensual elegida por Marcos: 30 dólares al mes.

• Desglose del primer pago: 21,50 dólares corresponden a intereses devengados y 8,50 dólares a amortización efectiva de la deuda.

• Deuda pendiente tras pagar el primer mes: 1.191,50 dólares.

Marcos afirma: «Es una ganga: disfruto de una computadora nueva pagando solo 30 dólares al mes, lo que me gasto en una cena, sin que se resienta mi cuenta corriente».

1. a) Rebate con cálculos y argumentos financieros la percepción de Marcos: deduce por qué este esquema de amortización genera el efecto conocido como «deuda perpetua» o «bola de nieve» y por qué los tribunales han anulado contratos similares por considerarlos usura.
2. b) Modela y compara esta situación con dos alternativas: (1) abonar la totalidad mediante pago único a fin de mes y (2) financiar los 1.200 dólares en 12 mensualidades con cuotas constantes de capital más intereses. Justifica cuál es la opción más racional para un consumidor responsable y qué sesgos psicológicos explota el crédito rotativo.

Reto del tema. Imagina que el próximo año lectivo decides independizarte para estudiar o trabajar. Elabora tu propia «Guía de solvencia y supervivencia financiera» en un informe breve con propuesta razonada.

1. Banca del día a día y presupuesto: Entra en el portal de educación financiera de la Superintendencia de Bancos del Ecuador o compara dos entidades reales. Selecciona una cuenta de ahorros o cuenta para jóvenes y una tarjeta asociada sin comisiones, especificando dos reglas clave de ciberseguridad para operar en línea. Diseña un presupuesto mensual equilibrado con unos ingresos hipotéticos de $950$ dólares y gastos fijos/variables realistas de tu localidad.

2. Financiación y endeudamiento: Necesitas adquirir una computadora de $1.200$ dólares. Contrasta dos opciones: financiarla con un préstamo al $8,5$ % de tasa de interés nominal frente a destinar un ahorro previo del $15$ % mensual de tus ingresos. Calcula el costo añadido y razona el riesgo de sobreendeudamiento.

3. Riesgos y seguros: Investiga la prima de un seguro básico (hogar/arrendatario o salud para jóvenes) y valora si te conviene contratarlo o asumir el riesgo dotando un fondo de emergencia propio equivalente a $3$ meses de gastos.

Se valorará:

• Coherencia del presupuesto mensual y rigor en la selección de cuentas, tarjetas y pautas de seguridad.

• Cálculo y valoración crítica del sobrecosto de la financiación frente al ahorro.

• Justificación razonada de la gestión del riesgo mediante seguro o fondo de imprevistos.