Aufgaben: Bankgeschäfte im Alltag: Konten, Karten und Sicherheit

Das Girokonto ist für den Alltag (Gehalt, Rechnungen, Karte); das Sparkonto zum Aufbewahren von Geld, das du nicht brauchst und das etwas Zinsen bringen soll. Erkläre den Unterschied und entscheide, wohin du was legen würdest: das wöchentliche Taschengeld, die $300\ \text{€}$, die du für einen Laptop gespart hast, das Geld für das Monatsticket.

Es gibt drei Arten von Karten: Debitkarte (die Zahlung wird sofort von deinem Konto abgebucht), Kreditkarte (du zahlst, auch wenn du kein Guthaben hast, und gibst es später zurück, manchmal mit Zinsen) und Prepaidkarte (du lädst vorher nur den Betrag auf, den du ausgeben willst). Gib an, welche Karte jeweils zu welcher Situation passt: (a) den Einkauf bezahlen, sodass er sofort von deinem Konto abgebucht wird; (b) online Kopfhörer kaufen und vorher nur $60\ \text{€}$ aufladen; (c) eine Reise am Monatsende bezahlen, obwohl du heute kein Guthaben hast. Erkläre danach das Risiko der Kreditkarte, wenn du Zahlungen aufschiebst.

Die Abbildung zeigt eine Bankkarte und was man mit jeder Angabe tun kann. Der rote Kasten erinnert an die zwei geheimen Daten, die man niemals weitergibt, aber eine ist verdeckt.

1. a) Gib an, welche dreistellige Angabe auf der Rückseite der Karte den roten Kasten vervollständigt, und erkläre, wofür sie beim Einkaufen im Internet verwendet wird.
2. b) Erstelle die vollständige Liste dessen, was du niemals am Telefon, per SMS oder E-Mail herausgeben würdest, auch wenn man behauptet, von der Bank zu sein: die zwei Angaben im roten Kasten, deine App-Zugangsdaten und die Codes, die du aufs Handy bekommst.

Eine Rechnung per Lastschrift zu begleichen bedeutet, die Bank zu ermächtigen, sie automatisch von deinem Konto zu bezahlen: Strom, Handy, Fitnessstudio.

1. a) Erkläre, welchen Vorteil das hat (du vergisst das Bezahlen nicht) und welche Vorsicht nötig ist: Wenn die Rechnung eintrifft und das Guthaben fehlt, gibt die Bank die Lastschrift zurück und es kann eine Gebühr anfallen.
2. b) Erstelle eine Liste der Rechnungen, die bei dir zu Hause oder bei einem dir bekannten Erwachsenen per Lastschrift bezahlt werden, und entscheide, welche du nicht ohne vorherige monatliche Prüfung per Lastschrift bezahlen lassen würdest.

Für eine Überweisung brauchst du die IBAN des Empfängers (den Code seines Kontos). Die normale Überweisung dauert einen Werktag und ist meist kostenlos; die Echtzeitüberweisung kommt in Sekunden an und kann eine Gebühr kosten.

1. a) Erkläre, wann du welche wählen würdest: die morgen fällige Miete bezahlen im Vergleich dazu, einem Freund noch heute auszuhelfen.
2. b) Begründe, warum es sich lohnt, die IBAN vor der Bestätigung zweimal zu lesen (Überweisungen lassen sich nur sehr schwer rückgängig machen).

Geld am Automaten deiner Bank abzuheben ist meist kostenlos; am Automaten einer anderen Bank kann es etwa $2\ \text{€}$ pro Vorgang kosten.

1. a) Erkläre, warum es diese Gebühr gibt (deine Bank zahlt dem Betreiber des Automaten) und wie man sie vermeidet.
2. b) Berechne, wie viel du im Jahr an Gebühren zahlen würdest, wenn du jede Woche $20\ \text{€}$ an fremden Automaten für $2\ \text{€}$ pro Mal abhebst, und sage, wofür du dieses Geld lieber ausgeben würdest.

Das Konto zu überziehen bedeutet, mehr auszugeben, als du hast: Das Konto rutscht ins Minus (zum Beispiel $-30\ \text{€}$) und die Bank berechnet dir für diesen automatischen „Kredit“ Kosten.

1. a) Erkläre den Unterschied zwischen einem Konto mit Guthaben null und einem überzogenen Konto.
2. b) Begründe, warum eine Überziehung von $30\ \text{€}$ über einige Wochen am Ende mehrere Euro an Zinsen und Gebühren kosten kann und welche zwei Gewohnheiten sie vermeiden (vor dem Bezahlen den Kontostand prüfen, Benachrichtigungen bei niedrigem Kontostand aktivieren).

Die Bank-App ist das Tor zu deinem Geld. Schreibe fünf Sicherheitsregeln für ihre Nutzung auf und erkläre, welches Risiko jede vermeidet: ein einmaliges Passwort, das nicht das der Schule ist, die Zwei-Faktor-Authentifizierung, sich nicht über das öffentliche WLAN am Bahnhof einloggen, das Handy nicht entsperrt in fremde Hände geben und die App aktuell halten.

Bank A bietet ein Konto ohne Grundgebühr, verlangt aber $0,50\ \text{€}$ pro Überweisung; Bank B verlangt $3\ \text{€}$ im Monat Kontoführungsgebühr bei kostenlosen Überweisungen. Nora macht etwa $4$ Überweisungen im Monat.

1. a) Berechne, was sie pro Jahr bei jeder Bank zahlen würde.
2. b) Erkläre, was du vor der Wahl noch vergleichen würdest (kostenlose Geldautomaten, Mindestalter, App, Filiale in der Nähe) und wie man als junger Mensch mit einer Bank „verhandelt“ (nach dem Jugendkonto fragen, das Kleingedruckte lesen).

Zahlungen zwischen Handys (Bizum und ähnliche Dienste, in Deutschland z. B. Wero) bewegen Geld von deinem Konto auf das einer anderen Person über deren Telefonnummer und kommen sofort an.

1. a) Erkläre zwei Sicherheitsregeln bei ihrer Nutzung (nur an bekannte Kontakte senden, den Namen vor der Bestätigung prüfen).
2. b) Häufige Betrugsmasche: Ein Unbekannter schreibt dir „Ich habe dir versehentlich Geld geschickt, schick es zurück“, aber auf deinem Konto ist keine Zahlung eingegangen. Erkläre, was er versucht und was du tun musst.

Vera erhält diese SMS: „BANK: Ihr Konto wurde gesperrt. Verifizieren Sie es sofort unter bnc-seguridad.example.com mit Ihrem Benutzernamen und Ihrem Passwort.“

1. a) Nenne drei Hinweise darauf, dass es sich um Betrug handelt (Dringlichkeit, Drohung, eine Adresse, die nicht die offizielle ist, Aufforderung zur Passwortangabe).
2. b) Erkläre Schritt für Schritt, was Vera tun muss und was die Betrüger erreichen, wenn jemand dort seine Daten eingibt.

Dies ist der Kontoauszug von Abrils Konto für Juni: Anfangssaldo $240\ \text{€}$; Einzahlung ihrer Eltern $+50\ \text{€}$; Handyrechnung $-15\ \text{€}$; Kartenzahlung $-32,90\ \text{€}$; Überweisung per Handy an ihre Schwester $-10\ \text{€}$; Einzahlung für einen Job $+40\ \text{€}$.

1. a) Berechne den Endsaldo des Kontos.
2. b) Erkläre, wozu es dient, den Kontoauszug jeden Monat zu prüfen (Abbuchungen erkennen, die du nicht kennst, wissen, wohin dein Geld fließt) und was du tun solltest, wenn eine unbekannte Abbuchung auftaucht.

Jans Konto hat $45\ \text{€}$ und heute wird ihm die Rechnung des Fitnessstudios abgebucht: $60\ \text{€}$. Die Bank zahlt sie trotzdem und lässt das Konto ins Minus rutschen, wobei sie $4,50\ \text{€}$ Gebühr für die Überziehung berechnet sowie $0,10\ \text{€}$ Zinsen für jeden Tag, den das Konto im Minus bleibt.

1. a) Berechne, wie viel Jan der Bank unmittelbar nach der Abbuchung und der Gebühr schuldet.
2. b) Wenn er $10$ Tage braucht, um Geld einzuzahlen, berechne die Gesamtkosten des Fehlers (Gebühr plus Zinsen).
3. c) Erkläre, was er hätte tun sollen, um das zu vermeiden (das Fitnessstudio benachrichtigen, einen kleinen Puffer haben, Benachrichtigungen bei niedrigem Kontostand).

„Revolving“-Karten erlauben es, alles im Monat Gekaufte mit extrem hohen Zinsen aufzuschieben (effektiver Jahreszins von $20\ \%$ oder mehr). Silvia schuldet $600\ \text{€}$ mit einer solchen Karte und beschließt, nur $50\ \text{€}$ im Monat zu zahlen.

1. a) Erkläre, warum die Schuld bei diesen Zinsen sehr langsam sinkt: Ein großer Teil jeder Rate sind Zinsen, keine Rückzahlung des Ausgegebenen. Schätze, wie viele Monate sie brauchen wird, um sie zu tilgen.
2. b) Begründe, warum der spanische Oberste Gerichtshof (Tribunal Supremo) einige dieser Kredite für sittenwidrig (wucherisch) erklärt hat und welche günstigere Alternative Silvia hatte (einen normalen Ratenkredit, um die Karte abzulösen).

Marie muss $300\ \text{€}$ für die Abschlussfahrt bezahlen. Optionen: Echtzeitüberweisung (Gebühr von $1\ \text{€}$, kommt in Sekunden an), normale Überweisung (kostenlos, kommt morgen an) oder Zahlung per Handy (kostenlos und sofort, aber der Empfänger muss es aktiviert haben).

1. a) Empfiehl für jeden Fall eine Option: Die Frist endet heute und der Organisator nutzt die Handyzahlung; die Frist endet übermorgen und er hat nur seine IBAN angegeben.
2. b) Erkläre, warum es günstig sein kann, $1\ \text{€}$ für die Echtzeitüberweisung zu zahlen, wenn du dadurch den Platz nicht verlierst (die Kosten der Alternative sind viel höher).

Unais Mutter wird „von der Bank“ angerufen: Man sagt, es gebe verdächtige Abbuchungen, und um sie zu sperren, müsse sie den Code vorlesen, der ihr gerade per SMS zugegangen ist.

1. a) Erkläre, was Vishing ist und warum der SMS-Code der Schlüssel ist, den die Betrüger suchen: Die echte Bank fragt ihn niemals am Telefon ab.
2. b) Schreibe das richtige Vorgehen auf: Was soll sie sagen, was soll sie nach dem Auflegen tun (selbst die offizielle Nummer anrufen, die auf ihrer Karte steht, oder sich in der App einloggen) und wen soll sie benachrichtigen, wenn sie den Code schon genannt hat.

Finn wurde um 11:30 Uhr der Rucksack mit seiner Geldbörse gestohlen. Darin befanden sich seine Debitkarte und, auf einem gefalteten Zettel daneben, die PIN.

• Um 11:45 Uhr werden an einem Geldautomaten 300 € unter Eingabe der PIN abgehoben.

• Um 12:15 Uhr erfolgt in einem Supermarkt ein kontaktloser Einkauf über 28 € ohne PIN-Abfrage.

• Um 12:40 Uhr bemerkt Finn den Diebstahl und sperrt die Karte über die App seiner Bank.

• Um 13:00 Uhr wird versucht, eine betrügerische Online-Abbuchung über 150 € vorzunehmen, die das System ablehnt.

Finn geht in die Filiale und verlangt die vollständige Erstattung der gestohlenen 328 € mit dem Argument, das Gesetz begrenze die Haftung des Karteninhabers bei Verlust oder Diebstahl auf höchstens 50 €.

1. a) Analysiere die Vorschriften über Zahlungsdienste (unterscheide nicht autorisierte Vorgänge, grobe Fahrlässigkeit des Nutzers und Vorgänge nach der Sperrmeldung) und beurteile, welchen genauen Betrag Finn aus eigener Tasche tragen muss und welchen Betrag die Bank ihm erstatten muss. Begründe deine Antwort, indem du jede Buchung einzeln aufschlüsselst.
2. b) Wie würde sich die rechtliche und finanzielle Verantwortung der Beteiligten ändern, wenn der Täter auch über das Handy von Finn auf das Onlinebanking zugegriffen hätte, weil dieses weder eine biometrische Sperre noch ein Passwort hatte? Entwirf ein umfassendes Sicherheitsprotokoll für Nutzer, das einen solchen mangelnden Schutz verhindert.

Vergleiche drei Angebote für Bankkonten für junge Menschen auf dem spanischen Markt:

• Konto Alfa: Kontoführung 0 € und kostenlose Online-Überweisungen. Es hat keine eigenen Geldautomaten an deinem Wohnort: Es erlaubt 2 kostenlose Abhebungen im Monat an Automaten jeder Bank, wenn jedes Mal mindestens 60 € abgehoben werden; hebst du weniger ab oder ab der 3. Abhebung, wird die Automatengebühr (zwischen 1,50 € und 2,50 € pro Vorgang) vollständig weitergegeben.

• Konto Beta: Kontoführungsgebühr von 2 € monatlich (zu 100 % erlassen, wenn ein Gehaltseingang von mindestens 400 € besteht oder ein durchschnittlicher Kontostand von über 1.000 € gehalten wird). Es bietet ein breites Netz kostenloser Geldautomaten und Filialen in deiner Gemeinde.

• Konto Gamma: Kontoführung 0 €, aber zwingend an eine Kredit-/Revolving-Karte gekoppelt, die ab dem zweiten Jahr eine Jahresgebühr von 25 € erhebt, es sei denn, es werden pro Jahr mindestens 6 Einkäufe mit Ratenzahlung getätigt.

1. a) Ein 16-jähriger Schüler erhält monatlich 50 € Taschengeld in bar, bezahlt digital 10 € bis 15 € mit dem Handy und hebt etwa zwei- bis dreimal im Monat 20 € in bar ab. Berechne und beziffere die geschätzten tatsächlichen Jahreskosten jeder Option und nenne, welche rechtlichen Hürden oder Eignungsprobleme eine davon für einen Minderjährigen mit sich bringt.
2. b) Entwirf das finanzielle Nutzerprofil, für das das Konto Alfa die effizienteste Alternative ist, und das Profil, für das es das Konto Beta wäre, und begründe deine Vorschläge mit den Kriterien Opportunitätskosten und Zahlungsgewohnheiten.

In den letzten zehn Jahren haben die Finanzinstitute in Spanien mehr als 40 % ihrer Filialen und ein Drittel ihrer Geldautomaten geschlossen und damit die Digitalisierung des Bankwesens beschleunigt. Gleichzeitig verteidigt die Europäische Zentralbank den verpflichtenden Status von Bargeld als gesetzliches Zahlungsmittel und die Pflicht, der gesamten Bevölkerung den Zugang zu physischem Geld zu garantieren.

1. a) Ein Bankmanager vertritt die Ansicht: „Die Schließung physischer Filialen und der Ersatz von Bargeld durch 100 % digitale Kanäle senkt die Betriebskosten, bekämpft Steuerhinterziehung und modernisiert die Wirtschaft zum Nutzen der ganzen Gesellschaft.“ Bewerte diese Position kritisch: Stelle die Effizienzgewinne der Banken den negativen externen Effekten (wirtschaftlich, sozial und durch finanzielle Ausgrenzung) gegenüber, die dieser Prozess schutzbedürftigen Gruppen und ländlichen Regionen aufbürdet.
2. b) Entwirf einen Vorschlag für eine Bankenregulierung oder eine staatliche Maßnahme, die Digitalisierung und Wirtschaftlichkeit des Bankgeschäfts mit der Sicherung des Zugangs zu grundlegenden Finanzdienstleistungen für alle Bürgerinnen und Bürger vereinbart. Stelle zwei konkrete Maßnahmen vor und bewerte ihre wirtschaftliche Machbarkeit.

Elias beginnt den Monat mit einem verfügbaren Kontostand von 15 € auf seinem Girokonto. Seine Prognose für Einnahmen und Ausgaben im November lautet:

• Tag 1: Rechnung für seinen Handyvertrag (14 €).

• Tag 4: Eingang seines monatlichen Taschengelds, überwiesen von seinen Erziehungsberechtigten (50 €).

• Tag 5: Erscheinen eines Videospiels, das er mit der Debitkarte kaufen möchte (45 €).

• Tag 18: Per Lastschrift eingezogene Rechnung für ein Musikabonnement (9,99 €).

• Tag 28: Per Lastschrift eingezogener Beitrag für eine außerschulische Aktivität (20 €).

Der Kontovertrag legt fest: „Bei Sollsaldo (Überziehung) kann das Institut die Abbuchung zulassen und dafür eine feste Gebühr für die Mahnung von Sollständen von 30 € sowie einen Sollzinssatz von 7,5 % pro Jahr berechnen oder die Rechnung wegen mangelnder Deckung zurückweisen“ (in diesem Fall erhebt das Telefonunternehmen einen Rücklastschriftzuschlag von 10 €).

1. a) Erstelle die monatliche Liquiditätstabelle von Elias mit den Kontoständen Tag für Tag, falls er alle geplanten Vorgänge ausführt. Bestimme, wann es zu Liquiditätsengpässen oder Überziehungen kommt, und berechne die direkten Finanzierungskosten, die auf ihn zukämen, wenn die Bank die Lastschriften trotz Überziehung einlöst, im Vergleich dazu, wenn sie die Lastschriften zurückgibt.
2. b) Entwirf einen Plan zur finanziellen Neuordnung für Elias, ohne Kredite aufzunehmen oder zusätzliches Geld zu leihen. Wende dabei das Prinzip der Ausgabenpriorisierung („Bezahle zuerst dich selbst“) an und lege einen realisierbaren Zeitplan fest, wie er das Videospiel kaufen kann, ohne Bankkosten zu verursachen.

Markus hat einen Computer für 1.200 € mit einer Kreditkarte im Teilzahlungsmodus (Revolving) finanziert. Die Bedingungen seiner Abrechnung sind:

• Zinssatz: 21,5 % Sollzins (23,75 % effektiver Jahreszins).

• Von Markus gewählte feste Monatsrate: 30 € pro Monat.

• Aufschlüsselung der ersten Rate: 21,50 € entfallen auf angefallene Zinsen und 8,50 € auf die tatsächliche Tilgung der Schuld.

• Offene Schuld nach der Zahlung des ersten Monats: 1.191,50 €.

Markus behauptet: „Das ist ein Schnäppchen: Ich habe einen neuen Computer und zahle nur 30 € im Monat, so viel wie ein Abendessen, ohne dass mein Girokonto darunter leidet.“

1. a) Widerlege Markus' Einschätzung mit Berechnungen und finanzwirtschaftlichen Argumenten: Leite her, warum dieses Tilgungsmodell den Effekt der „ewigen Schuld“ bzw. des „Schneeballeffekts“ erzeugt und warum der Oberste Gerichtshof (Tribunal Supremo) ähnliche Verträge als Wucher eingestuft und für nichtig erklärt hat.
2. b) Modelliere diese Situation und vergleiche sie mit zwei Alternativen: (1) den gesamten Betrag in einer Einmalzahlung zum Monatsende begleichen und (2) die 1.200 € in 12 Monatsraten mit konstanten Tilgungsraten plus Zinsen finanzieren. Begründe, welche Option für einen verantwortungsbewussten Verbraucher am vernünftigsten ist und welche psychologischen Verzerrungen der Revolving-Kredit ausnutzt.

Hannahs Oma erhält auf ihrem Handy eine Nachricht von einer unbekannten Nummer: „Hallo Mama, mein Handy ist kaputtgegangen und ich kann keine Anrufe empfangen, das ist meine vorübergehende Nummer. Ich muss dringend eine Rechnung über 400 € vor 14:00 Uhr bezahlen, damit sie mir den Dienst nicht abstellen; bitte schick mir das per Bizum an diese Nummer, ruf mich nicht an, weil der Lautsprecher nicht funktioniert.“ Voller Angst schickt die Oma sofort die 400 € per Bizum (eine spanische Bezahl-App, mit der man Geld in Echtzeit an eine Handynummer überweist). Eine halbe Stunde später ruft ihre Tochter sie von ihrem gewohnten Telefon aus an und sagt, dass alles in Ordnung sei.

1. a) Analysiere die Merkmale von Echtzeitüberweisungen und des Bizum-Systems (Sofortigkeit, Unwiderruflichkeit, Nachverfolgbarkeit), um zu erklären, warum Cyberkriminelle dieses Zahlungsmittel einer gewöhnlichen Banküberweisung vorziehen. Welche rechtlichen Hindernisse verhindern, dass die Bank den Vorgang automatisch rückgängig macht, sobald der Betrug angezeigt wurde?
2. b) Entwirf einen familiären Handlungsplan gegen Social-Engineering-Betrug, der zwei Phasen umfasst: vorbeugende Maßnahmen der Authentifizierung über einen separaten Kanal (alternative Prüfkanäle und Limits für Transaktionen) sowie die unmittelbaren Schritte, die gegenüber den Banken und den Sicherheitsbehörden zu unternehmen sind, wenn der Betrug bereits vollzogen wurde.

Yassin hat ein Guthaben von 50 € auf seinem Bankkonto. Sein Telefonanbieter stellt ihm aufgrund eines IT-Fehlers irrtümlich eine doppelte Rechnung über 65 € aus (er bucht also zweimal 65 € ab), sodass sein Konto mit −80 € überzogen ist. Yassin schaut erst 9 Tage später in die Banking-App und stellt fest, dass die Bank ihm eine „Gebühr für die Mahnung von Sollständen“ von 39 € sowie 1,20 € Überziehungszinsen berechnet hat. Die Bank weigert sich, die Abbuchung rückgängig zu machen, da die Gebühr im unterschriebenen Vertrag stehe und die Überziehung vom Telefonunternehmen verursacht worden sei.

1. a) Analysiere die Auffassung der spanischen Zentralbank (Banco de España) und die Gerichtsurteile zu Überziehungsgebühren (die den Nachweis tatsächlicher, individueller Mahnbemühungen und die Verhältnismäßigkeit verlangen). Bestimme, ob die Bank im Einklang mit den guten Bankpraktiken gehandelt hat und welche Verantwortung das Unternehmen trägt, das die unberechtigte Abbuchung veranlasst hat.
2. b) Entwirf den Fahrplan, dem Yassin folgen muss, um sein Geld zurückzufordern: Bestimme, an welche formalen Stellen er sich nacheinander wenden muss, welche Beweisunterlagen er vorlegen muss, welche gesetzlichen Antwortfristen gelten und wie verbindlich das Gutachten der Abteilung für Verhaltensaufsicht der Kreditinstitute (Departamento de Conducta de Entidades) der Banco de España ist.

Eine Familie prüft zwei Alternativen für die Abwicklung ihrer Bankgeschäfte:

• Bank A (traditionelle Bank): Sie verlangt 36 € Kontoführungsgebühr pro Jahr (kostenlos bei Gehaltseingang von mehr als 800 €), hat eine Filiale mit Kassenservice im Stadtviertel und verlangt 3 % Gebühr für Einkäufe oder Abhebungen in anderen Währungen als dem Euro.

• Bank B (digitale Neobank mit Sitz in Litauen und EU-Pass): Kontoführungsgebühr 0 €, Abwicklung zu 100 % per App, Währungsumrechnung zum Interbankenkurs ohne Aufschlag, aber ohne Filialen und mit Kundenservice ausschließlich über einen virtuellen Assistenten (Chatbot).

1. a) Ein Verwandter behauptet: „Eine Online-Neobank bietet genau dieselben Garantien und denselben rechtlichen Schutz wie eine große traditionelle spanische Bank, nur ohne Gebühren.“ Bewerte diese Aussage kritisch: Unterscheide zwischen einem E-Geld-Institut und einem Kreditinstitut mit Banklizenz, erkläre, wie die Einlagensicherung innerhalb der Europäischen Union funktioniert und welche praktischen Schwierigkeiten bei einer Kontosperrung oder einem grenzüberschreitenden Rechtsstreit entstehen.
2. b) Begründe, welche Bank in zwei konkreten Fällen effizienter und sicherer ist: (1) ein 16-jähriger Jugendlicher, der für ein Vierteljahr zum Lernen außerhalb der Eurozone reist und seine Ausgaben über das Handy verwaltet, und (2) seine 78-jährige Oma, die eine Rente von 950 € bezieht, kein Smartphone benutzt und regelmäßig am Schalter Bargeld abheben muss.

Herausforderung des Themas. Stell dir vor, du beschließt im nächsten Schuljahr, zum Studieren oder Arbeiten auszuziehen. Erstelle deinen eigenen „Leitfaden für Zahlungsfähigkeit und finanzielles Überleben“ als kurzen Bericht mit begründetem Vorschlag.

1. Alltagsbanking und Budget: Rufe das Portal Cliente Bancario der Banco de España auf oder vergleiche zwei reale Banken. Wähle ein Gehalts-/Jugendkonto und eine zugehörige Karte ohne Gebühren aus und nenne zwei zentrale Regeln der Cybersicherheit beim Online-Banking. Entwirf ein ausgeglichenes Monatsbudget mit angenommenen Einnahmen von $950$ € und realistischen fixen und variablen Ausgaben an deinem Wohnort.

2. Finanzierung und Verschuldung: Du musst einen Computer für $1.200$ € anschaffen. Vergleiche zwei Optionen: ihn mit einem Kredit zu $8,5$ % Sollzins zu finanzieren oder dafür monatlich $15$ % deines Einkommens vorab anzusparen. Berechne die zusätzlichen Kosten und begründe das Risiko der Überschuldung.

3. Risiken und Versicherungen: Recherchiere die Prämie einer Basisversicherung (Hausrat/Mieter oder Krankenversicherung für Jugendliche) und bewerte, ob sich der Abschluss für dich lohnt oder ob du das Risiko selbst trägst, indem du eine eigene Notfallreserve in Höhe von $3$ Monatsausgaben bildest.

Bewertet wird:

• Stimmigkeit des Monatsbudgets und Sorgfalt bei der Auswahl von Konten, Karten und Sicherheitsregeln.

• Berechnung und kritische Bewertung der Mehrkosten der Finanzierung im Vergleich zum Sparen.

• Begründete Darstellung des Risikomanagements durch Versicherung oder Notfallreserve.